Здравствуйте! Вашему вниманию представляется очередная статья о кредитах на обучение, в которой рассматривается достаточно трудная, но одновременно с этим занимательная для большинства абитуриентов проблема - как оформить кредит на обучение за границей?

Формирование предложения на рынке кредитов на образование

Как известно, в настоящее время небольшое число финансовых организаций предоставляют кредиты на образование. Факторов существует несколько: необходимость предоставления средств на долгий период и под небольшие ставки, невозможность объективно оценить платежеспособность заемщика, индивидуальное изучение каждой анкеты и в итоге - большие расходы со стороны компании.

В самом деле, за тот срок, что работник банка потратит на изучение анкеты по кредиту на обучение, он смог бы осуществить оформление и выдачу нескольких стандартных потребительских кредитов , для анализа платежеспособности по котором хватит скоринговой оценки . Причем суммы кредитов на образование достаточно низки - обычно 200-500 тысяч рублей, иногда они достигают миллиона рублей, что в итоге дает невысокий доход по кредиту (как было сказано выше, проценты по подобным кредитам небольшие).

Однако у кредитов на образование имеются и свои достоинства: организации имеют возможность уменьшить риск неуплаты с помощью оформления залога по кредиту , поручительства родителей или родственников абитуриента. Подобные кредиты относятся к группе минимального риска, так что их оформление довольно эффективно для банков, которые заботятся о своей репутации и не «спешат» за минутной прибылью в ущерб долгосрочным перспективам.

Чаще всего - это известные солидные компании (Сбербанк , Газпромбанк , ВТБ24) или кредитные организации с узкой направленностью (банк «Образование»). Большая часть банков ведет партнерство с ограниченным числом учебных учреждений (чаще всего с крупнейшими государственными вузами), так что в них не получится оформить кредит на обучение в заведении, которое не включено в данный перечень. Соответственно, оформить кредит на образование представляется достаточно трудной проблемой, особенно если обучение будет осуществляться за рубежом.

Возможно ли оформить кредит на обучение за границей?

В последнее время получение образования за границей является не привилегией для бизнес-элиты России, а удовольствием, открытому для широкого круга граждан. Получить за рубежом образование в наши дни - значит обеспечить себе трудоустройство в самых известных российских фирмах. Выпускники зарубежных колледжей и университетов обычно свободно разговаривают на иностранном языки и имеют отличные управленческие умения - именно то, чего чаще всего недостаточно отечественным специалистам.

Понятно, что очень многие молодые граждане, даже то, кто уже получил образование в нашей стране, желают продолжать свое обучение за границей. Но в заграничных вузах отсутствуют бюджетные места (к тому же для граждан России), гранты на образование получить довольно проблематично, а стоимость обучения высока, особенно если сопоставить его цену со средними зарплатами в России.

Решением может стать оформление кредита на обучение в одной из отечественных финансовых организаций и оплата с его помощью обучения за рубежом.

Некоторые компании из тех, что предоставляют кредиты на обучение, готовы кредитовать образование за границей и выдают кредиты как в рублях, так и в долларах и евро. Однако оформление подобного кредита труднее, чем стандартного займа на обучение, и требует от студента больших усилий.

Достоинства оформления кредита на обучение

Если вы собираетесь получать образование за рубежом, следует быть готовым к тому, что за учебу нужно будет платить, причем немалые суммы. Под образованием за рубежом часто предполагается одно из данных направлений:

1. краткосрочные (от нескольких недель до полугода-года) курсы иностранных языков «с погружением»;
2. получение степени МБА;
3. обучение в колледже или университете;
4. профессиональное обучение и стажировки.

Исходя из выбранного типа обучения, а также дополнительных характеристик (репутация вуза, период обучения, перспективы) конкретизируется цена образования за границей. Она может равняться как нескольким сотням долларов (при двухнедельном обучении иностранному языку), так и десяткам тысяч долларов. К тому же студента за рубежом ожидают дополнительные траты, которые могут превышать цену самого обучения - на переезд, проживание, питание, покупку учебных материалов, экскурсии и путешествия.

Достоинства оформления кредита на обучения ясны:

1. возможность получения престижного образования за рубежом, которое студент не смог бы позволить себе за собственные деньги;
2. проценты по подобным кредитам достаточно невысокие;
3. при получении отсрочки на закрытие кредита - нет нужды работать во время обучения, что сильно возрастает его качество;
4. у студента, как видно из действительности, возрастает успеваемость в учебе и ответственность за ее итоги.

Но следует помнить и об отрицательных сторонах образовательных кредитов, с которыми сталкивается каждый заемщик банка.

Минусы образовательных кредитов

Как понятно, кредиты на образование за рубежом являются достаточно интересным предложением. Но в действительности число данных анкет в банках достаточно невелико - всего 1% от общего количества. Почему? Естественно, прежде всего, в том, что обучение за рубежом обычно получают граждане, которые имеют возможность его оплатить. Те же, чьи зарплаты ниже среднего, предпочитают обучение в российских вузах и построение карьеры на его базе. Однако все-таки нужно сказать и о преградах, которые обычно останавливают тех, кто желает оформить кредит на образование клиентов:

• большая часть организаций, предоставляющих кредиты на обучение, желают, чтобы вуз находился на территории РФ (а лучше - входил в перечень крупнейших учебных учреждений государства). В данной ситуации банку легче отслеживать успехи учащегося, получать сведения о его обучении и спрогнозировать, насколько диплом учебного заведения дает перспективы для трудоустройства. Например, на образование в МГУ либо МГИМО вам предложит кредит любая организация, которая предоставляет кредиты на обучение; на обучение в неизвестном столичном учреждении - примерно 70% фирм, образование в крупном областном вузе решится спонсировать треть банков, а на образование за границей оформят кредит единицы;
• огромные расходы на конвертацию валюты (если ссуда предоставлена в рублях, а оплату обучения необходимо осуществлять в долларах либо евро; если валюта, в которой клиент получает зарплату, отличается от валюты предоставленного кредита). Причем процентные ставки в валюте и рублях могут сильно разниться. Следовательно, необходимо тщательно изучить все стороны данного вопроса и решить, в какой валюте оформлять кредит эффективнее всего. Рассмотрим пример: организация предоставляет кредиты в рублях, долларах и евро, при этом проценты по кредитам равны. Обучение оплачивается сразу в евро, а зарплату клиент получает в рублях, причем закрытие кредита следует осуществлять ежемесячно после завершения отсрочки и возвращения студента в Россию. В данной ситуации мы советуем взять кредит в рублях;
• осуществляется единовременная конвертация в евро и оплата обучения, а в будущем клиенту не надо задумываться о переводе денег из одной валюты в другую;
• нежелание фирмы предоставлять отсрочку по подобным кредитам. Как известно, по стандартным кредита на обучения оформление отсрочки на срок обучения студента является обычным процессом. В ситуации с кредитами на учебу за рубежом ситуация труднее - они являются более опасными, так что компания может обязать в период обучения закрывать кредит либо хотя бы проценты по кредиту;
• трудности с закрытием кредита во время обучения (в той ситуации, если фирма не предоставила отсрочку закрытия). Если ссуда оформляется в России и в течение обучения нужно осуществлять его оплату, то появляются большие сложности с данным процессом: или погашением вместо студента будут заниматься его родители (каким-то образом переводить деньги и предоставить доверенность), или клиенту нужно производить международные переводы в закрытие кредита. Каждый из этих вариантов имеет весьма понятные недостатки - риск несвоевременности прохождения взносов (и далее - начисление штрафов и комиссий за просрочку), денежные расходы на переводы и конвертацию и т.д.
• требования к возрасту клиента и его финансовому состоянию. При получении образования за границей компании предъявляют к студентам более высокие требования: возраст от 22-23 лет, образование стаж работы и стабильная зарплата - вот обычный список для подобного клиента. Вчерашнему школьнику, соответственно, оформить кредит по сути нельзя;
• большая цена образования за рубежом может стать достаточно большой трудностью. Фирмы не приветствуют выдачу больших сумм на оплату обучения и ограничиваются пределом в 500-700 тысяч, которых может не хватить. Тем более возможность закрытия подобного кредита следует доказать документально (уровнем дохода), и организация почти в 100% ситуаций запросит залог либо поручительство по кредиту;
• крупный стартовый платеж тоже обычно останавливает клиентов. Как уже отмечалось ранее, суммы кредитов на образование за границей достаточно высоки, так что и стартовый платеж может равняться нескольким сотням тысяч рублей. Это может сильно уменьшить собственные деньги клиента, которые ему нужны для оплаты проживания и питания в другой стране;
• значительная переплата по кредиту может остановить студентов, которые привыкли просчитывать все плюсы и минусы и объективно оценивать свои возможности. Несмотря на то, что проценты по подобным ссудам низки, но долгий период кредитования и значительные суммы кредитов могут сделать переплату огромной. Так что мы советуем тщательно читать условия кредитовании и выбирать максимально эффективные;
• длительность и дороговизна изучения анкеты. Как известно, для оформления кредита на обучение нужно, кроме обычных документов (паспорт, справка 2-НДФЛ, другие документы), передать соглашение с вузом. А значит, до получения кредита придется побывать в вузе, запросить все нужные справки, произвести их перевод и нотариально заверить его. Все это отнимет как средства, так и время, а итог изучения анкеты может быть и отрицательным. Ситуация облегчается, если фирма предоставляет кредиты на образование в аккредитованных заведениях и берет на себя многие шаги данного процесса.

Практический пример

Как пример рассмотрим условия по кредиту на образование компании «Интеза». Российский филиал итальянской финансовой организации, «Интеза» предоставляет кредиты на образование как в отечественных, так и в заграничных вузах. Но нужно сказать, что распространяется данное предложение лишь на несколько итальянских заведений: Italian cuisine school «Stile Italiano», Italian fashion school «Istituto Marangoni», University of Verona. На обучение в других государствах и по другим программам «Интеза» кредитов не выдает. Итак, каковы же главные условия кредитования?

• валюта кредита: рубли;
• сумма кредита: 35000-1000000 рублей;
• стартовый платеж: нет;
• комиссии: нет;
• мораторий на досрочное закрытие: нет (при частичном досрочном закрытии ежемесячные платежи не пересматриваются, уменьшается период кредитования);
• процентная ставка определяется исходя из документов, которыми доказан доход, и периода кредитования: 14,5-17,5% годовых;
• период кредита: 6-84 месяцев (от полугода до 7 лет);
• наибольшая отсрочка: 24 месяца. В течение отсрочки ежемесячно погашаются проценты по кредиту;
• возраст клиента: от 23 до 45 лет;
• стаж работы: 12 месяцев;
• наименьший доход: 20 тысяч рублей;
• подтверждение дохода: 2-НДФЛ или справка по форме банка (в этом случае повышается процентная ставка).

Изучим пример. Предположим, обучение в университете Вероны стоит (в пересчете) 750 тысяч рублей. Студент собирается оформить кредит на 6 лет с отсрочкой 24 месяца. Проценты в данной ситуации будут равняться 17,5%, стартового платежа и комиссий нет.

В течение отсрочки платежа (первые несколько лет) ежемесячный платеж будут составлять проценты, начисленные на сумму кредита - 10938 рублей в месяц (273474 за два года). Причем сумма кредита останется одной и той же - 750 тысяч рублей.

С третьего года заемщик приступает к закрытию как процентов, и так и части основного кредита в форме аннуитетных взносов - по 22158 рублей ежемесячно, что за 4 года будет равняться 1041414 рублей.

Соответственно, общая сумма выплат равна 1314852 рублей, а переплата - 564852 (75% от суммы кредита).

Несмотря на то, что переплата кажется значительной, стоит сказать, что это предложение - одно из самых интересных. Дело в том, что «Интеза» не требует залога и поручительства в обеспечение кредита; стартовый платеж тоже не нужен.

Добрый день! Мы продолжаем серию статей, посвященных кредитам на обучение, и хотели бы коснуться довольно сложного, но вместе с тем для многих абитуриентов интересного вопроса — как получить кредит на обучение, если оно будет производиться за границей?

Формирование предложения на рынке кредитов на образование

Как мы знаем, на сегодняшний день небольшое количество банков предлагают кредиты на образование. Причин здесь несколько: необходимость предоставления ссуд на длительный срок и под небольшие проценты, невозможность адекватно оценить платежеспособность клиента, индивидуальное рассмотрение каждой заявки и в результате — большие затраты со стороны банка.

Действительно, за то время, что сотрудник банка потратит на рассмотрение заявки на кредит на обучение, он смог бы произвести выдачу нескольких «конвейерных» потребительских кредитов, для оценки платежеспособности по которым достаточно скоринговой оценки. При этом суммы кредитов на образование сравнительно невелики — в среднем 200-500 тысяч рублей, в редких случаях они достигают миллиона рублей, что в результате дает небольшой доход по кредиту (как мы помним, ставки по таким ссудам невысоки).

Вместе с тем, у кредитов на образование есть и свои преимущества: банки имеют возможность снизить риски неуплаты за счет оформления залога по кредиту, поручительства родителей и родственников будущего студента. Таки кредиты относятся к группе наименьшего риска, поэтому их выдача весьма выгодна для банков, которые дорожат своим именем и не «гонятся» за минутной прибылью в ущерб долгосрочным перспективам.

В большинстве случаев — это либо крупные банки с солидной репутацией (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24), либо кредитные учреждения с узкой специализацией (к примеру, банк «Образование»). Многие из этих банков сотрудничают с ограниченным количеством учебных заведений (обычно с крупнейшими государственными ВУЗами), поэтому в них невозможно получить кредит на обучение в учреждении, которое не входит в этот список. Таким образом, получить кредит на образование представляется довольно сложной задачей, в особенности если обучение будет производиться за границей.

Возможно ли получить кредит на образование за рубежом?

В последние десятилетия получение образования за рубежом превратилось из привилегии для бизнес-элиты страны в удовольствие, доступное широкому кругу россиян. Получить за границей образование в наши дни — значит обеспечить себе трудоустройство в самых крупных российских компаниях. Выпускники зарубежных колледжей и университетов, как правило, свободно владеют иностранным языком и имеют отличные управленческие навыки — именно то, чего зачастую не хватает российским специалистам.

Неудивительно, что очень многие молодые люди, даже те, кто уже получил образование в России, стремятся продолжить свое обучение за рубежом. Однако в иностранных учебных заведениях нет бюджетных мест (тем более для студентов из России), гранты на образование получить достаточно сложно, а обучение стоит довольно дорого — в особенности, если сравнить его стоимость со средним доходом у нас в стране.

Выходом может стать получение кредита на образование в одном из российских банков и оплата за его счет обучения за границей.

Некоторые банки из тех, что выдают кредиты на образование, готовы кредитовать обучение за рубежом и предлагают кредиты не только в рублях, но и долларах США, евро. Но получение такого кредита сложнее, чем обычной ссуды на образование, и требует от студента больших усилий.

Преимущества получения кредита на образование

Если вы планируете получение образования за границей, нужно быть готовым к тому, что за учебу придется платить, причем немалые суммы. Под обучением за границей обычно подразумевается одно из следующих направлений:

• краткосрочные (от нескольких недель до 6-12 месяцев) курсы иностранных языков «с погружением»;
• получение степени МБА;
• обучение в колледже либо университете;
• профессиональное обучение и стажировки.

В зависимости от выбранного вида обучения, а также дополнительных параметров (престижность учебного заведения, продолжительность обучения, перспективы) определяется стоимость обучения за рубежом. Она может составлять как несколько сотен долларов (при двухнедельном обучении иностранному языку), так и десятки тысяч долларов. Кроме того, студента за границей ждут дополнительные расходы, которые могут превышать стоимость самого обучения — на авиабилеты, проживание, питание, приобретение учебных материалов, экскурсии и турпоездки и т.д.

Преимущества получения кредита на образование очевидны:

• возможность получения престижного образования за границей, которое студент не смог бы позволить себе за собственные средства;
• процентные ставки по таким кредитам довольно низкие;
• при получении отсрочки на погашение долга — нет необходимости работать в период обучения, что значительно повышает его качество;
• у студента, как показывает практика, повышается успеваемость в учебе и ответственность за ее результаты.

Однако же, не стоит забывать и о минусах образовательных кредитов, с которыми сталкивается любой клиент банка.

Недостатки кредитов на образование за рубежом

Как мы видим, кредиты на обучение за границей являются довольно заманчивым предложением. Однако на практике количество таких заявок в банках весьма мало — около 1% от общего количества. В чем причина? Конечно же, в первую очередь в том, что образование за границей традиционно получают люди, которые могут себе позволить его оплату. Те же, чей доход ниже среднего, предпочитают обучение в российских ВУЗах и построение карьеры на его основе. Но все же стоит сказать и о препятствиях, которые зачастую останавливают решивших взять кредит на образование заемщиков:

• большинство банков, выдающих кредиты на обучение, стремятся, чтобы ВУЗ находился на территории России (а в идеале — относился к списку крупнейших учебных заведений страны). В этом случае банку проще отслеживать успехи студента, получать информацию о его обучении и спрогнозировать, насколько диплом учебного заведения дает перспективы для трудоустройства. Так, на обучение в МГУ или МГИМО вам предоставит кредит любой банк, который выдает ссуды на образование; на обучение в не «топовом» столичном ВУЗе — где-то 70% банков, учебу в крупном региональном ВУЗе решится спонсировать треть банков, а на учебу за рубежом предоставят ссуду единицы;
• значительные затраты на конвертацию валюты (если кредит выдан в рублях, а оплату обучения нужно производить в долларах или евро; если валюта, в которой заемщик получает заработную плату, отличается от валюты выдачи кредита). При этом процентные ставки в валюте и рублях могут существенно отличаться. Таким образом, нужно внимательно рассмотреть все стороны этого вопроса и решить, в какой валюте взять кредит выгодней всего. Приведем пример: банк выдает кредиты в рублях, долларах и евро, причем ставки по кредитам одинаковы. Обучение оплачивается единовременно в евро, а заработную плату заемщик получает в рублях, причем погашение кредита необходимо производить ежемесячно после окончания отсрочки и возвращения студента в Россию. В таких условиях мы рекомендуем получить кредит в рублях
• производится единовременная конвертация в евро и оплата обучения, а в дальнейшем заемщику не нужно задумываться о переводе средств из одной валюты в другую;
• нежелание банка предоставлять отсрочку по таким кредитам. Как мы знаем, по обычным кредитам на обучение предоставление отсрочки на время обучения студента является стандартной процедурой. В случае со ссудами на учебу за границей ситуация сложнее — они являются более рискованными, поэтому банк может обязать во время обучения погашать долг или хотя бы проценты по кредиту;
• сложности с погашением кредита в период обучения (в том случае, если банк не предоставил отсрочку платежа). Если кредит оформляется в России и во время обучения необходимо производить его оплату, то возникают большие проблемы с этой процедурой: либо оплату за студента будут производить его родственники (тогда им нужно каким-то образом переводить средства и предоставить доверенность), либо заемщику необходимо осуществлять международные переводы в погашение кредита. Любой из этих способов имеет свои вполне очевидные недостатки — риск несвоевременности прохождения платежей (и вследствие — начисления штрафов и комиссий за просрочку), денежные затраты на переводы и конвертацию и т.д.
• требования к возрасту заемщика и его финансовому положению. При получении образования за границей банки предъявляют к студентам более высокие требования: возраст от 22-23 лет, образование, стаж работы и постоянный доход — вот стандартная планка для такого заемщика. Вчерашнему школьнику, таким образом, получить кредит практически невозможно;
• высокая стоимость обучения за границей может стать довольно большой проблемой. Банки не приветствуют выдачу больших сумм на оплату обучения и ограничиваются планкой в 500-700 тысяч, которых может быть недостаточно. Кроме того, возможность погашения такого кредита необходимо подтвердить документально (уровнем дохода, например), и банк практически в 100% случаев запросит залог или поручительство по кредиту;
• крупный первоначальный взнос также часто останавливает заемщиков. Как мы уже говорили выше, суммы кредитов на обучение за рубежом довольно высоки, поэтому и первоначальный взнос может составлять несколько сотен тысяч рублей. Это может значительно сократить собственные средства клиента, которые ему необходимы для оплаты проживания и питания за границей;
• высокая переплата по кредиту может остановить студентов, которые привыкли просчитывать все «за» и «против» и адекватно оценивать свои возможности. Хотя процентные ставки по таким кредитам невысоки, но большой срок кредитования и значительные суммы кредитов могут сделать переплату грандиозной. Поэтому мы рекомендуем внимательно изучать условия кредитования и выбирать наиболее выгодные;
• длительность и дороговизна рассмотрения заявки. Действительно, как мы знаем, для выдачи кредита на образование необходимо помимо стандартных документов (паспорт, 2-НДФЛ, другие справки) предоставить договор с учебным заведением. Таким образом, до выдачи кредита студенту придется побывать в учебном заведении, запросить все необходимые бумаги, осуществить их перевод и нотариально заверить его. Все это требует не только денег, но и времени, а результат рассмотрения заявки может быть и отрицательным. Ситуация упрощается, если банк выдает кредиты на обучение в аккредитованных учреждениях и берет на себя многие этапы этого процесса.

Практический пример

В качестве примера приведем условия по кредиту на образование банка «Интеза». Российская «дочка» итальянского крупного банка, «Интеза» предлагает ссуду на обучение не только в российских, но и в иностранных учебных заведениях. Однако стоит заметить, что касается это предложение только нескольких итальянских учреждений: Italian cuisine school «Stile Italiano», Italian fashion school «Istituto Marangoni», University of Verona. На обучение в других странах и по другим программам «Интеза» кредитов не предоставляет. Итак, каковы же основные условия кредитования?

• валюта кредита: рубли;
• сумма кредита: 35000-1000000 рублей;
• первоначальный взнос: отсутствует;
• комиссии: отсутствуют;
• мораторий на досрочное погашение: отсутствует (при частичном досрочном погашении ежемесячные взносы не пересматриваются, сокращается срок кредитования);
• процентная ставка зависит от документов, которыми подтвержден доход, и срока кредитования: 14,5-17,5% годовых;
• срок кредита: 6-84 месяцев (от полугода до 7 лет);
• максимальная отсрочка: 24 месяца. В период отсрочки ежемесячно погашаются проценты по кредиту;
• возраст заемщика: от 23 до 45 лет;
• стаж работы: 12 месяцев;
• минимальный доход: 20 тысяч рублей;
• подтверждение дохода: 2-НДФЛ или справка по форме банка (в этом случае увеличивается процентная ставка).

Приведем пример . Пусть обучение в университете г. Вероны стоит (в пересчете) 750 тысяч рублей. Студент планирует взять кредит на 6 лет с отсрочкой 24 месяца. Процентная ставка в таком случае составит 17,5%, первоначальный взнос и комиссии отсутствуют.

В период отсрочки платежа (первые 2 года) ежемесячный взнос будет равен процентам, начисленным на сумму кредита 10938 рублей ежемесячно, или 273474 рубля за 2 года. При этом сумма кредита останется неизменной — 750 тысяч рублей.

С 3-го года студент начинает погашать как проценты, так и часть основного долга в форме аннуитетных платежей — по 22158 рублей в месяц, что за 4 года составит 1041414 рублей.

Таким образом, общая сумма выплат равна 1 314 852 рубля, а переплата — 564 852 рубля (75% от суммы кредита).

Хотя переплата кажется весьма большой, стоит признать, что это предложение — одно из самых привлекательных. Дело в том, что «Интеза» не требует залога и поручительства в обеспечение кредита; кроме того, первоначальный взнос также не требуется.

Реально ли привлечь заемные средства, и где лучше это сделать?

В последнее время все больше граждан нашей страны принимают решение получить образование за границей либо обучить в зарубежном вузе своих детей. Однако собственных денег на это не всегда хватает, и в таком случае люди обращаются за кредитом. В каких российских банках можно взять кредит на обучение за рубежом? На каких условиях россиянин может получить займ на эти цели в зарубежном банке? Помогают ли иностранные университеты и бизнес-школы в оформлении образовательного кредита? Какие альтернативные виды оплаты своего образования доступны, если желание учиться за границей велико, способности есть, а денег не хватает? Обо всем этом - в предлагаемой статье.

Подготовительные действия

Прежде чем взять кредит на образование за рубежом, необходимо определить следующее:

По какой программе вы желаете обучаться (среднее или высшее образование в зарубежном учебном заведении, языковая школа за границей, повышение квалификации с последующей стажировкой, степень МВА);

В какой стране и/или каком учебном заведении;

Учтите, что при положительном решении банка от вас, скорее всего, потребуется первоначальный взнос в размере не менее 10% от суммы кредита.

Образование — за рубежом, кредит - в России

Вопрос: «Какие отечественные банки готовы софинансировать ваше обучение в иностранных вузах?» Ответ: «Далеко не все, у кого есть образовательные кредиты». Дело в том, что российские кредиторы изначально не могут быть уверенными, что заемщик вернется в Россию и сможет (захочет) выплатить кредит. Поэтому банков, выдающих займы на заграничное образование, немного, и ставки по ним довольно высоки. Лакомые кредиты с государственной поддержкой выдаются, по понятным причинам, только на обучение в России.

Итак, в настоящее время образование за рубежом готовы профинансировать, например, следующие банки: Ситибанк, Росинтербанк, Русский Стандарт, Интеза. Заем на образование за границей предоставляется лицам в возрасте до 55-65 лет, но не моложе 16 лет (как правило, нижняя планка возраста – 21-22 года). Некоторые банки предлагают льготный период погашения кредита, а именно 1 год (Росинтербанк); большинство такой льготы не предлагают (Ситибанк, Русский Стандарт), тогда как AVESA допускает погашение кредита после получения диплома заемщиком.

Процентные ставки по кредитам, как уже говорилось, достаточно высоки.

Интеза – от 14,5 до 17,5% годовых в рублях (кредит выдается на обучение только в нескольких учебных заведениях Италии, перечисленных на сайте банка);

Росинтербанк – от 9 до 20,9% в евро;

Русский Стандарт – 19% в рублях;

Ситибанк – от 17 до 30% годовых в рублях.

Максимальная сумма, которую банки готовы выдать на образование, - от 1 млн руб. у Ситибанка до 3 млн у Русского Стандарта и Росинтербанка. Срок, на который выдается кредит, как правило, соответствует сроку обучения в вузе – 5-6 лет.

От заемщика, подающего заявление на выдачу кредита на обучение за границей, банк потребует представить:

Паспорт гражданина РФ (при наличии созаемщика – также и его паспорт);

Договор на обучение (с печатью и подписями);

Документы, подтверждающие финансовое состояние;

В случае необходимости представить обеспечение – документы, подтверждающие права собственности заемщика на объект недвижимости;

Копию трудовой книжки с печатью текущего работодателя (при наличии созаемщика такой же документ требуется и от него);

Если потенциальный заемщик не достиг возраста 18 лет - письменное согласие его законных представителей на получение образовательного кредита плюс документ, подтверждающий их родство с заемщиком.

В некоторых банках (Русский Стандарт, Ситибанк) этот список немного короче. Отметим, что справка от работодателя не требуется, если заявитель является зарплатным клиентом своего кредитора, то есть получает зарплату на счет в этом банке.

Обратите внимание, что погашать задолженность по кредиту перед российским банком вам придется из-за рубежа. В таком случае рекомендуем либо оформить доверенность на родственника (иное лицо, созаемщика), возложив на него обязанность уплаты по графику платежей, либо подписать со своим кредитором договор о предоставлении услуг мобильного и интернет-банкинга. Доверенность не повредит в любом случае: ведь если вы лично не сможете, в силу каких-то причин, вовремя погасить очередной платеж, это сможет сделать за вас человек находящийся в России, на которого вы оформили доверенность.

Образовательный кредит в иностранном банке: тоже возможно

В целом зарубежные банки очень неохотно предоставляют иностранным студентам (тем более российским) кредиты на обучение. Учитывая текущую международную ситуацию, серьезно помочь россиянину, желающему взять у иностранных банков в долг на первое образование, может разве что двойное гражданство. С дополнительным образованием несколько легче: если на учебу вас направляет иностранная организация (представительство в России) и она же готова софинансировать ваше обучение, задача получения кредита наполовину решена. Лояльнее всех к российским студентам относятся банки из стран бывшего блока ОВД (стран соцлагеря): здесь время от времени появляется возможность стать заемщиком по специальной программе кредитования желающих получить дополнительное образование или повысить квалификацию.

Условия, на которых иностранный банк готов выдать кредит на образование россиянину, необходимо выяснять у конкретных организаций. Однако в любом случае банк запросит документ, удостоверяющий вашу личность, договор на обучение с образовательным учреждением и подтверждение легальности вашего длительного пребывания в стране (студенческая виза и т.д.).

Если вы считаете, что имеет смысл попросить образовательный кредит именно у зарубежного банка, первое, что надо сделать, - обратиться в международный отдел учебного заведения, в котором вы желаете пройти обучение. Как правило, у вузов существуют соглашения с одним или несколькими банками, готовыми помочь студентам с оплатой обучения. Если ваш будущий вуз сообщил вам о таком соглашении и подтвердил возможность получения образовательного кредита в местном банке, рекомендуем внимательно изучить кредитный договор (возможно, с помощью переводчика). Дело в том, что при внешней лояльности к финансовому положению (кредиторы могут не запрашивать документы, подтверждающие его) в договоре могут содержаться альтернативные условия, порой весьма жесткие. Например, «после получения диплома заемщик обязан отработать в стране обучения или в такой-то компании Х месяцев» (или даже лет).

3) рассрочка оплаты за обучение – такая «поблажка» со стороны учебных заведений дает вам возможность накопить нужную сумму, вообще не прибегая к банковскому займу.

Учиться за границей сегодня вполне реально, даже если семья не сумела накопить достаточно денег для поступления своего ребенка в иностранный ВУЗ. Одним из вариантов может стать кредит на обучение за рубежом. Такой заем готовы выдать некоторые российские банки. Давайте обсудим детальнее условия, требования, документы, преимущества и недостатки получения образовательного кредита за границей.

Что представляет собой кредит на образование за рубежом?

Глобализация мировой экономики стала причиной популярности получения образования за рубежом. Процесс «заморского» обучения несколько отличается от привычной российским студентам системы. Бесспорно, он имеет множество преимуществ, однако такое удовольствие стоит больших денег за исключением везунчиков, сумевших получить стипендию или стать обладателем гранта.

Кредит на образование за рубежом представляет собой специальную программу кредитования, которая отличается рядом жестких требований к заемщикам. Процентные ставки по таким займам, как правило, выглядят более привлекательно, чем на обычные потребительские кредиты.

Посредством такого предложения допустимо получить среднее образование, диплом о первом/втором высшем образовании, диплом МВА, пройти языковые курсы за рубежом, стажировку по специальности, стать участником специализированной профессиональной программы, отправиться на обучение на каникулах пр.

Где взять кредит на образование для студентов за границей?

На территории РФ далеко немногие банки выдают кредиты на обучение, а уж тем более за рубежом, но все же они существуют. Средин них:

1. «Ситибанк».
2. BSGV (Банк «Сосьете Женераль Восток»).
3. «Мособлбанк».
4. « Пробизнесбанк» и др.

Для кредиторов это огромный риск невозврата своих денег, т.к. велика вероятность, что заемщик останется жить за границей. Неохотно производится выдача также по следующим причинам:

1. Необходимость предоставления ссуды под низкий процент на длительный срок.
2. Невозможность рассмотреть адекватно платежеспособность клиента.
3. Потребность в индивидуальной оценке заемщика.

Все это хлопотный и затратный процесс для банков. Обычные кредиты выдавать гораздо проще, поэтому требования русских банкиров – высокие (залог, поручительство, множество документов). Проблемы для студентов также заключаются в том, что многие кредиторы работают исключительно с отдельным списком ВУЗов (партнеров) и не выдают деньги в долг для обучения в иных заведениях. Но если желание учиться далеко от дома имеется, пробовать взять кредит на обучение нужно обязательно.

Еще есть смысл рассмотреть предложения некоторых финансовых компаний (например, «AVESA»), которые помогают студентам устроить свою «образовательную» жизнь. Здесь реально взять взаймы не только на обучение, но и на проживание в чужой стране, что немаловажно.

Возможно ли получить кредит на образование за рубежом?

Выпускники зарубежных учебных заведений, как правило, владеют иностранным языком в свободной форме, обладают яркими управленческими навыками, имеют прекрасные конкурентные преимущества перед российскими специалистами.

Нередко, получив образование в России, многие граждане стремятся продолжить обучение за рубежом, но там нет бюджетных мест. Если взять образовательный кредит в одном из банков России не получается, то можно обратиться за помощью в кредитную организацию той страны, где планируется получение заветного образования. Правда, европейские, американские и прочие кредиторы также устанавливают собственные требования к российским заемщикам, например:

1. Стабильный заработок.
2. Поручительство третьего лица.
3. Отработка после окончания ВУЗа в течение нескольких лет и пр.

Такие займы существуют в различных вариациях: федеральные консолидированные, частные, родительские и пр. кредиты в зависимости от выбранного государства.

Условия предоставления в банках России и за рубежом

Каждый кредитор имеет право диктовать собственные требования для получения кредита на образование за рубежом. Как правило, банки стремятся выдать деньги именно тем студентам, которые после окончания учебного заведения смогут стать востребованными специалистами на отечественном рынке. Например, активнее ведется выдача для студентов программ МВА. Кроме этого существуют базовые требования к заемщикам, а именно:

1. Возраст от 14/16/18 до 23/35 лет.
2. Наличие недвижимости, акций или ценных бумаг, что может быть использовано в качестве залога.
3. Поручительство.

Список документов для оформления образовательного займа за рубежом следующий:

В зависимости от выбранной банковской организации перечень может отличаться, дополняться другими документами.

Особенности кредита на обучение за рубежом

Рассматривая кредит на обучение за границей в целом – его условия, требования к заемщикам и т.д., стоит обратить внимание на особенности погашения таких займов. Ведь, если вы оформите продукт в России, а страну покинете на период более чем на 1 месяц, стоит позаботиться о способах возврата денег. Здесь возможны варианты, например:

1. Оплачивайте заем с помощью интернет-банкинга. Обратите внимание, есть ли у вашего кредитора подобная услуга, а на вашем счету имеется ли необходимая сумма денежных средств. При необходимости подключите своих родственников, знакомых.
2. Можно попросить у кредитора отсрочку в платежах. Получите образование, а по приезду начнете возвращать банку долг.
3. Оформите нотариальную доверенность на одного из близких людей, который сможет обслуживать кредит в период вашего отсутствия в стране.

Отметим также, что кредиты на обучения за рубежом выдаются в различных валютах (доллары, евро, рубли). Сумма займа может достичь 3 млн рублей и покрыть 90% от стоимости всего обучения. Срок кредита колеблется от 1 года до 7 лет, процентная ставка – от 11% в рублях. Можно договориться о единовременном предоставлении займа или траншами (по годам, семестрам). Кредиторы требуют оформления договора о страховании и его продлении при необходимости.

Порядок оформления такого кредита

Итак, теперь рассмотрим порядок оформления образовательного кредита за рубежом. Весь процесс можно разделить на несколько этапов:

1. Сбор документов для поступления.
2. Сдача экзаменов или прохождение тестирования.
3. Заключение договора с учебным учреждением.
4. Поиск банка, который выдает займы на обучение, подача заявки.
5. Сбор необходимых документов для банка-кредитора (пакет представлен выше).
6. Оплата обучения за рубежом. Некоторые банки после произведенной оплаты требуют подтверждающие тому документы.

Преимущества и недостатки получения кредита на образование за границей

Плюсы	Минусы
Престижное образование	Ограниченное количество предложений от банков (большинство из них выдают займы на обучение лишь на территории РФ)
Сравнительно небольшая величина процентных ставок	Затраты на конвертацию валюты (в случае если заем выдан в рублях, а нужны доллары или евро)
Возможность получения отсрочки в платежах (крайне сложно), необходимость работать в период обучения отпадает	В зависимости от выбора валюты процентные ставки могут отличаться
Хороший уровень знаний иностранного языка	Высокие требования к заемщикам
Связи, новые знакомства	Необходимость в предоставлении залога, поручителя
Бесценный практический опыт	Ряд неудобств при погашении кредита
	Крупный первоначальный взнос
	Длительность рассмотрения заявки

Кредит особенный

Банки, которые выдают образовательные кредиты, можно пересчитать по пальцам: Сбербанк, «Союз», «Сосьете Женераль Восток», Балтийский банк, Нацпромбанк, Промсвязьбанк , а также некоторые региональные банки в Екатеринбурге, Самаре, Нижнем Новгороде. Схема во всех банках примерно одинаковая: первокурснику (договор оформляется после поступления) выдают кредит сроком от года до 11 лет под 10—20% годовых в рублях и 14—15% в валюте. Кредит обычно выдают не полностью за один раз, а траншами (частями) в размере платы за семестр. Многие банки предлагают отсрочку платежа на время учебы. Как правило, срок возврата равен сроку обучения: пять лет студент грызет гранит науки, следующие пять лет лечит зубы, то есть отрабатывает вложенные в образование средства. Отсрочка — несомненный плюс, можно спокойно учиться и подобно Скарлетт О"Хара говорить себе: «Я подумаю об этом завтра», точнее — через пять лет. Однако сразу после окончания вуза молодой специалист оказывается в ситуации, когда ему необходимо выплачивать банку $7000—8000 в год. Для этого нужна стартовая зарплата хотя бы $1000. Сегодня специалист без опыта получает такую сумму в двух случаях: несказанно повезло или связи хорошие. Еще один минус: банки чаще всего просят залог, чем отпугивают малоимущие семьи, или поручительство.
Уже разработан пробный вариант закона «Об образовательных кредитах». Суть его в том, что после школы каждый выпускник сможет получить кредит на обучение в вузе, ставки будут снижены, условия улучшены. Например, банк-кредитор будет обязан продлевать договор на время академического или декретного отпуска, а также если студента призовут в армию (некоторые банки идут на это и сейчас).

- Сбербанк

+ Кредит выдают на оплату образования в любом учебном заведении (и высшем, и среднем специальном) и на любом отделении (очном, вечернем, заочном).
+ Если найдете поручителей, банк выдаст приличную сумму — до $25 000, хватит на обучение на самых престижных факультетах лучших вузов страны.
+ Отсрочка по платежу на время академического отпуска и воинской службы — правда, не более одного года.
+ Кредит долгосрочный — до 11 лет.
- Размер кредита определяется не той суммой, которую нужно заплатить за обучение, а вашей и вашего поручителя платежеспособностью. То есть все доводы о вашем высоком потенциале и деньгах, которые вы будете зарабатывать, получив образование именно в этом вузе, на кредитного эксперта не подействуют.
- Кроме того, нужно убедить банк, что вы сможете вернуть кредит . В качестве аргументов подойдут ценные бумаги, золотые слитки, недвижимость. Если ваше приданое ограничивается ситцевыми наволочками или парой золотых запонок, придется выбирать вуз попроще и подешевле или искать другой банк.
- 10% от суммы кредита, размер комиссии, придется выплатить сразу.
- Процентная ставка высокая — 17% годовых.
- Нужно собрать массу бумаг. Неизвестно, что будет смотреться солиднее: стопка литературы, которую следует прочесть к экзаменам, или кипа справок и документов, необходимых для получения кредита.

- «Союз»

+ Самый «щедрый» банк — выдает кредит под 10% годовых.
+ Пять лет вы можете ничего не платить (даже процентов), однако в следующую пятилетку обязаны погасить долг.
+ Академический, декретный отпуск, призыв дают отсрочку на погашение кредита.
+ Максимальная сумма, как и в Сбербанке, $25 000, но здесь не требуют залога и поручительства. Гарант выплаты долга — частная компания «Крэйн», которая совместно с Российской экономической академией им. Г. В. Плеханова разработала свою систему образовательных кредитов.
- Выбор абитуриента ограничивается 17 вузами Москвы и Санкт-Петербурга. Однако это даже сложно назвать минусом: в списке — МГУ им. М. В. Ломоносова, МГИМО, Санкт-Петербургский государственный университет, «Плехановская» академия, Московская сельскохозяйственная академия им. К. А. Тимирязева, МАИ, Академия народного хозяйства при Правительстве РФ, Высшая школа экономики, «керосинка» — МГУ нефти и газа им. И. М. Губкина, МГТУ им. Н. Э. Баумана. Словом, все звезды. Однако если вы нацелились, например, на РУДН, кредит в «Союзе» вам не дадут.

- «Сосьете Женераль Восток»

+ До $25 000 (кредит можно взять в долларах, евро или рублях) на срок до шести лет, хватит и на бакалавриат, и на магистратуру.
+ Хорошая процентная ставка — но только для валютных вкладов: 14% годовых в долларах и 15% в евро. Рублевый кредит стоит дороже — 20% годовых.
+ Ссуду вам предоставят по привилегированной ставке, которая меньше базовой на 2% (12% годовых в долларах, 13% в евро, 18% в рублях), если вы откроете в банке срочный вклад «Молодежный» с минимальным первоначальным взносом $50.
+ Кредит можно получить на любом этапе обучения — не важно, оплачиваете вы один или все пять курсов.
+ На особых условиях банк выдает кредит на обучение по программе «Магистр бизнес-администрирования» до €35 000 на срок до четырех лет. Льготный период, в течение которого вы погашаете только проценты, — 16 месяцев.
+ Комиссия за выдачу кредита — $200, независимо от суммы кредита.
- Нужны поручители — родители или супруг.
- Отсрочить кредит можно всего на год, при этом проценты вы выплачиваете на всем протяжении срока.
- Прежде чем выдать деньги, работники банка потребуют, чтобы вы застраховали жизнь. Около $1500 на четыре года.

- Балтийский банк

+ Не нужен первоначальный взнос, имущественный залог или поручитель. Хотя максимальную сумму кредита так же, как в Сбербанке, определяет не стоимость обучения, а ваши финансовые возможности.
+ Внушительный срок кредита — до семи лет.
- Процентная ставка высокая — 19%. Плюс 1% ежемесячно за ведение счета.
- Чтобы получить образовательный кредит, нужна постоянная регистрация в Санкт-Петербурге, Ленинградской области или в городах, где есть филиалы банка. Их, в общем-то, немало: Москва, Нижний Новгород, Воронеж, Курск и другие — но среди них нет мелких городов, поселков и деревень.

- Нацпромбанк

+ Срок кредита небольшой — максимум три года, однако это означает, что не будет соблазна взять деньги на весь период обучения: первые три года учитесь на «кредитные», а потом, если начинаете работать, обеспечиваете себя сами.
- Первоначальный взнос — минимум 10% от стоимости обучения. Плюс обязательные поручительства и залог. Не забудьте, что для оформления залога квартиры, например, необходима оценка недвижимости . Если выплата кредита ложится на ваши плечи, придется выбирать между посещением лекций, чтением умных книжек, успешной сдачей сессий с одной стороны и работой на кредит с другой: никакого льготного периода здесь не предусмотрено.

- Промсвязьбанк

+ Кредит выдают сначала на полгода или год, то есть на 1—2 семестра, — в качестве «пробного шара». Выплатил успешно, без задержек — договор продлевают. Удобно для тех, кто непостоянен в своих решениях или просто ошибся в выборе профессии: после первого курса понял, что проектирование истребителей — совсем не его, а хочется, напротив, жонглировать тарелочками, и решил уйти из вуза.
+ Невысокая ставка по кредиту — 16% годовых на полгода и 16,5% на год, но только в региональных филиалах. В Москве — 17% и 18% соответственно.
- Банк выдает образовательные кредиты только в красноярском филиале и нескольких московских офисах.
- Охотнее кредит выдается тем, кто решил поступать в вузы, сотрудничающие с банком: Институт международного права и экономики им. А. С. Грибоедова (Москва), Красноярский технический университет и Сибирский аэрокосмический государственный университет (Красноярск).
- Обязательно страхование жизни.

Схема 2

Кредит стандартный

Обычный потребительский кредит, его еще называют кредитом на неотложные нужды, — тоже вариант для тех, кто ищет деньги на образование.

Преимущества Первое и главное — потребительский кредит можно взять практически в любом банке. Кроме того, он обходится дешевле: меньше процентная ставка и по валютным, и по рублевым счетам, не нужен первоначальный взнос, чаще всего не требуются залог и поручительство. Система образовательных кредитов в России не развита. По задумке Ассоциации российских банков образовательные кредиты должны выдаваться на срок не менее 10 лет, с отсрочкой на весь период обучения, под 10%, а в идеале 8—9%, годовых. Однако пока реальность далека от идеала, рынок образовательных кредитов только учится «ходить», как олененок Бэмби, пошатываясь на слабых ножках.
Недостатки Потребительский кредит не долгосрочный — больше чем на пять лет получить его сложно. Кредит, у которого есть целевое назначение и особая программа, разработанная именно для этого вида кредитования, в любом случае лучше универсального. Время, когда брать образовательный кредит будет однозначно выгоднее, чем потребительский, не за горами.

Схема 3

Другая ориентация

Для тех, кто выбрал определенную, так называемую социально важную специальность (как нетрудно догадаться, врача и учителя), Министерство образования и науки вводит государственные возвратные субсидии. Печально, если возможность бесплатного обучения влияет на выбор будущей профессии. Но за тех, кто выбрал работу врача или учителя по велению души, можно порадоваться.
Учить студентов будут бесплатно, но после получения диплома им придется в прямом смысле отработать вложенные деньги — в государственных школах и медицинских учреждениях. В Москве эту модель обучения уже воплотили в жизнь — первокурсники некоторых столичных педвузов подписали обязательство отработать три года в школах. Город платит за учебу, а молодые специалисты возвращают долг, стоя у классной доски и проверяя тетрадки. Зарплату они при этом получают, но, само собой, «государственную», не сравнимую с той, которую им платили бы в коммерческой организации.

Банк	Срок кредита	Процентная ставка	Отсрочка на погашение кредита	Отсрочка на выплату процентов
Сбербанк	До 11 лет	17% в долларах	На период обучения	Нет
Союз	От 8 лет (магистр) до 15—16 лет (бакалавр или специалист)	10% в долларах	На период обучения	На период обучения
Сосьете Женераль Восток	От 1 года до 6 лет	14% в долларах, 15% в евро, 20% в рублях (с вкладом «Молодежный» — минус 2%)	24 месяца	Нет
Балтийский банк	До 7 лет	19% в рублях	На период обучения	Нет
Нацпромбанк	До 3 лет	18% в рублях на 1 год 19% на 2 года 20% на 3 года	Нет	Нет
Промсвязьбанк	От 6 месяцев до 1 года (с подписанием договора на следующий срок)	17% в рублях на 6 месяцев, 18% на год, в регионах 16 × 16,5% соответственно	Нет	Нет

BSGV рад предложить образовательный кредит для амбициозных и целеустремленных молодых людей, желающих продолжить свое обучение.

Образовательный кредит позволит Вам:

Получить первое или второе высшее образование в любом российском ВУзе;
- получить степень бакалавра в любом зарубежном ВУЗе;
- повысить профессиональный уровень в России;
- пройти обучение на курсах иностранного языка за рубежом;
- получить диплом МВА в России.

Преимущества образовательного кредита BSGV:

• кредит в долларах США, евро или рублях
• на сумму от 1 500 до 25 000 долларов США (или эквивалент)
• покрывает до 90% от стоимости обучения
• на срок от 1 года до 6 лет, включая льготный период до 24 месяцев, в течение которого Вы погашаете только проценты по кредиту
• стандартные годовые процентные ставки: 12% для кредита в долларах США, 13% для кредита в евро, 14% для кредита в рублях
• студентам ВУЗов и бизнес-школ - Партнеров Банка предоставляются исключительные процентные ставки:

  11% годовых для кредита в долларах США / Евро / рублях

• Вы можете обратиться за образовательным кредитом на любом этапе обучения
• образовательный кредит позволяет Вам оплатить свое обучение как единовременно, так и по семестрам

Образовательный кредит в BSGV - это:

• автоматическое списание средств для погашения кредита с текущего счета
• расмотрение заявок в течение 4 дней
• простота оформления

Погашение кредита:

• гибкая схема бесплатного досрочного погашения кредита частями или в полном объёме по окончании 6-месячного периода
• возможность оплаты только процентов, начисленных на кредит, в течение льготного периода (по завершении льготного периода погашается основной долг и проценты)
• необходимость своевременного продления договора страхования жизни (РОСНО, Ренессанс Страхование)

Оригиналы документов, необходимые для рассмотрения заявки на выдачу кредита:

• Заявление и анкета Банка
• Общегражданский паспорт
• Дипломы и сертификаты об образовании
• Копия трудовой книжки (заверенная компанией-работодателем)
• Заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы за предыдущие 6 месяцев (форма 2-НДФЛ) или справка на бланке компании о Вашем доходе с печатью компании и подписью руководителя
• Письменное подтверждение зачисления
• Счет, подтверждающий полную стоимость обучения
  *Банк может потребовать другие документы, необходимые для принятия решения по Вашему заявлению