Контролировать свое будущее невозможно. Нередко обычный человек берет кредит в банке, будучи совершенно уверенным, что сможет его вернуть, но, увы. Когда финансовый источник внезапно иссякает или в жизни случается непредвиденное, возможность сохранить положительную кредитную историю в банке есть и это своевременное обращение к кредитору. В этом обзоре мы рассмотрим, как происходит реструктуризация кредита в «Сбербанке» физическому лицу, ее условия, необходимые документы, преимущества, недостатки и пр. вопросы.

Определение и причины обращения

Реструктуризация представляет собой изменение условий в договоре, заключенном между банковской организацией и заемщиком на тот или иной вид кредита. Т.е. при наличии серьезных оснований клиент имеет право обратиться к кредитору и попросить пересмотреть варианты возврата долгового обязательства. Среди веских аргументов на удовлетворение просьбы могут выступать следующие:

1. Увольнение с работы.
2. Потеря трудоспособности (постоянная или временная).
3. Призыв в армию (ВС РФ).
4. Рождение ребенка — в случае значительного ухудшения материального положения семьи «Сбербанк» может дать отсрочку на год и более.
5. Заболевание близкого родственника, вследствие чего возникли крупные затраты.
6. Отказ поручителя от своих обязательств перед банком.
7. Смерть заемщика – наследники получают право не только на доходы умершего, но и на его долги.

Так, банковское учреждение в индивидуальном порядке рассматривает каждый вопрос, единой для всех программы реструктуризации долга в «Сбербанке» не существует.

Способы реализации для физического лица

Реструктуризация кредита в «Сбербанке» для физического лица возможна в нескольких вариантах, а именно:

Способ реструктуризации	Вид кредита	Возможности и опции
Отсрочка по уплате основного долга («кредитные каникулы»)	Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 1 года, ипотека – до 2-х лет	В течение оговоренного с банком периода заемщик оплачивает не весь заем, а только начисленные по нему проценты, остальное он сможет вернуть позже. Способ позволяет снизить финансовую нагрузку на бюджет клиента, значительно уменьшить размер ежемесячного платежа, оставив при этом переплату на том же уровне
Отказ от взимания неустоек, штрафных санкций	Все виды кредитов	Первичные условия с клиентом не изменяются, однако «Сбербанк» может полностью или частично «простить» начисленные штрафы и пени
Увеличение периода кредитования – пролонгация	Потребительский кредит и автокредит – в среднем до 3-х лет, но не более 7 лет общий период. Ипотека – до 10 лет, но не более 35 лет общий период займа	Ежемесячный платеж автоматически сокращается, процентная ставка не меняется, переплата в итоге становится больше, но данная мера позволяет облегчить текущие семейные расходы
Индивидуальные условия в графике погашения	Все виды кредитов	Изменения в графике платежей направлены на положительный исход для заемщика. Могут быть перенесены даты платежей, изменена очередность уплат, например, сначала штрафы, потом проценты, а после – основной долг. Это удобно для сезонных работников, когда в период максимального дохода можно оплачивать большую часть кредита. Допустимо также изменить типы составленных графиков (аннуитетный на дифференцированный и наоборот). Перечисленные меры могут быть использованы в комплексе или по отдельности

Условия реструктуризации в «Сбербанке» достаточно лояльные и способны помочь человеку урегулировать отношения с кредитором при возникновении финансовых трудностей. К одному из способов можно прибегнуть, имея даже длительные просрочки. Вышеперечисленные методы применяются не только крупнейшим банком России – «Сбербанком», но и другими банковскими организациями государства.

Преимущества и недостатки реструктуризации долга

Реструктуризация кредита в «Сбербанке» физическому лицу имеет не только положительные стороны, но и отрицательные моменты. Плюс для заемщика существенный – это временная «передышка», предоставляемая для того, чтобы клиент мог войти в рабочее русло, решить определенные денежные проблемы. Для банка выгода также присутствует и немалая, ведь, если не пойти заемщику навстречу, дело может дойти до суда, будущее решение по которому никому заранее неведомо. Человек может превратиться в банкрота и уже никогда не вернуть оформленный ранее кредит банку или долг вообще придется списать по сроку давности.

Если же банк увеличит срок кредитования на основании условий реструктуризации, то также окажется в выигрыше, ведь тогда клиенту придется вернуть больше, чем предусмотрено было первичным договором.

Следует учитывать, что банк вправе отказать в реструктуризации долгового обязательства и это один из минусов программы. Многое будет зависеть от платежной дисциплины заемщика и даже «настроения» кредитного учреждения. Кредитор не станет бегать за клиентом и предлагать ему реструктурировать кредит, ему проще отправить ваше дело коллекторам, которые «разберутся» с долгом гораздо быстрее.

Так называемую «передышку» можно также оспорить, ведь, по сути, заемщик только оттягивает время, а не решает проблему, погружаясь при этом в еще большую долговую яму. Что делать, решать клиенту самостоятельно, учитывая свое финансовое положение сегодня и возможное — на завтрашний день.

Как оформить реструктуризацию кредита в «Сбербанке»?

Для того чтобы оформить реструктуризацию кредита (ипотека, автокредит, потребительский заем) в «Сбербанке» следует, прежде всего, обратиться к кредитору. На официальном сайте банковской организации находится анкета предварительного анализа () реструктуризации кредита, обязательная к заполнению. Направив ее в подразделение «Сбербанка» с проблемной задолженностью в электронной форме, через несколько дней (1-3 дня) вы узнаете, возможен ли пересмотр условий по вашему договору. По телефону с вами свяжется специалист банка для уточнения некоторых данных, определения дальнейшей стратегии.

Пошаговая инструкция

Можно также прийти в отделение банка лично и совершить процедуру в присутствии специалистов. Итак, пошаговая инструкция оформления реструктуризации займа выглядит следующим образом:

1. Заполнение предварительной анкеты.
2. Сбор требуемого пакета документов.
3. Ожидание ответа банка (срок рассмотрения заявления составляет 10 дней, на реструктуризацию ипотечного займа при участии заемщика в государственной программе – до 30 дней и более по решению банка).
4. Написание заявки — образец заявления на реструктуризацию в «Сбербанке» выдается в отделении банка. ().
5. Подписание кредитной документации (прежде внимательно ознакомьтесь с новыми условиями по реструктуризации кредита).

Период реализации всего процесса может занять несколько дней с учетом сбора необходимых документов и принятия банком окончательного решения.

Особенности написания заявления на реструктуризацию долга

Принцип написания заявления на реструктуризацию кредита в «Сбербанке» мало чем отличается от других кредиторов. В шапке указываются адрес головного офиса банковской организации, ваши данные (ФИО, прописка, паспортные данные). В самом заявлении (теле) последовательно пишите:

1. Дату подписания кредитного договора.
2. Сумму заемных средств, период действия контракта, размер ежемесячных платежей, процентную ставку.
3. Период, с которого произошло ухудшение финансового положения.
4. Причины, по которым невозможно дальнейшее выполнение кредитных обязательств.
5. Предполагаемые вами условия реструктуризации (отсрочка, пролонгация, снижение процентной ставки и пр.).
6. Контактные данные для быстрой связи банковского сотрудника с заемщиком.
7. Список документов, которые прикладываются к заявлению.

После, подпишите бумагу и отдайте ее работнику «Сбербанка». Лучше написать заявку в двух экземплярах и обе подписать – на всякий случай.

Документы для реструктуризации кредита в «Сбербанке»

Так, после отправки предварительной анкеты вы узнаете, какие именно документы необходимо предоставить в банк. Перечень формируется в зависимости от сложившейся у заемщика ситуации. Среди основных документов выделим:

1. Паспорт (оригинал и копия).
2. Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения за последние 6 месяцев (например, справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме государственного учреждения, если есть ограничения в предоставлении справок по форме 2-НДФЛ).
3. Документы, подтверждающие трудовую занятость заемщика (например, копия трудовой книжки, выписка и трудовой книжки, справка от работодателя, копия контракта с работодателем или другие официальные подтверждения).

В качестве дополнительных документов банк вправе потребовать:

1. Медицинские справки и заключения, согласно которым произошла потеря трудоспособности, инвалидность.
2. В случае смерти клиента наследниками предоставляется свидетельство о его смерти.
3. Налоговая декларация.
4. Копия уведомления о предстоящем сокращении на работе.
5. Кредитные договора, заключенные с другими банками.
6. Прочие тематические документы.

Собрать документы необходимо не только на себя, но и на поручителя (созаемщика). Помните, сразу после подачи в банк заявления прекращать оплачивать кредит не стоит. В период пока организация будет принимать решение, могут быть начислены штрафы, пени за просрочку.

Основные требования к заемщику

Попытать судьбу реструктурировать кредит может каждый заемщик, попавший в затруднительное положение. Однако далеко не всем банк готов дать положительный ответ. Преимущества имеют граждане, соответствующие ниже приведенным требованиям:

1. Хорошая кредитная история.
2. Наличие реальных причин потери источника дохода или его значительного снижения.
3. Способность представить документы, убеждающие в целесообразности реструктуризации долга.
4. Наличие официального дохода (хотя бы одного члена семьи при потере другого из членов).

Не запрещено обращаться с просрочками по кредиту, но банк чаще идет навстречу дисциплинированным заемщикам, обратившимся заранее. Кроме того, выбрав путь реструктуризации, кредитная история человека не испортится.

Реструктуризация или рефинансирование других кредитов в «Сбербанке»

Следует понимать разницу между реструктуризацией и рефинансированием кредита. Первой программе мы ужа дали определение, но в чем же тогда ее отличие от второго продукта? «Сбербанк» на сегодняшний день активно предоставляет финансовую помощь заемщикам в долгах перед третьими кредиторами, т.е. выдает деньги на погашение кредитов в других банках.

Возможен вариант рефинансирования любых крупных займов (например, ипотеки). Так, банк способен погасить согласно пожеланиям заемщика не весь долг, а только его часть – тело кредита, а начисленные проценты и иные платежи клиент вправе оплатить самостоятельно из собственных средств.

«Сбербанк» выдвигает одно важное и обязательное условие – отсутствие задолженности по рефинансируемому кредиту. Для рассмотрения заявки необходимо подать следующие документы:

1. Заявление (составляется в произвольной форме на фирменном бланке «Сбербанка» с указанием цели, суммы кредита, срока кредитования, источника погашения займа, обеспечения). ().
2. Анкета (выдается в отделении банка).
3. Финансовые документы.
4. Справки по обеспечению.

Возможно, кредитор попросит предоставить дополнительные бумаги для выдачи займа на рефинансирование.

«Сбербанк» отказал в реструктуризации, что делать?

Еще раз отметим, что банк не обязан идти на уступки заемщику, подписывая с ним договор по займу на новых условиях. Огромное значение в данном вопросе имеет кредитная история клиента. Поэтому, если «Сбербанк» или любой другой кредитор отказал вам в реструктуризации долга, вы можете воспользоваться следующими способами решения проблемы:

1. Стать участником программы рефинансирования займа – можно в другом банке, если условия там выгоднее.
2. Оформить новый кредит наличными, если сумма предыдущего долга небольшая, иначе можно только добавить денежных проблем.
3. Самостоятельно или с помощью специализированных юристов обратиться в суд. Действие позволит заморозить имеющийся долг, в результате чего начисляться банком различные штрафы и пени — не будут.

Также учитывайте, что согласно закону «О банкротстве» , вступившему в силу с 1 октября 2015 года граждане РФ, банковские организации и государственные органы могут инициировать процедуру собственного банкротства, но прежде следует подать соответствующее заявление в Арбитражный суд. Перечень необходимых документов довольно объемный, их сбор может занять до 1,5 месяцев.

Объявить себя банкротом можно, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а просрочка перед банком составляет более 3-х месяцев. В период процедуры обращающемуся с иском клиенту нельзя покидать страну, а после, в течение будущих 5 лет ему запрещено брать кредиты и занимать руководящие посты.

Судебные разбирательства помогут заемщику добиться реструктуризации, суд обяжет банк реструктурировать ваш долг в обязательном порядке.

Последствия бездействия для заемщика

Если заемщик не может или не хочет оплачивать кредит, не рассматривает программы реструктуризации или рефинансирования займа, т.е. вообще ничего не предпринимает – последствия могут быть самыми плачевными, а именно:

1. Изначально начнутся звонки, полетят письма с напоминанием вернуть долг.
2. После, добавятся мягкие угрозы о судебных разбирательствах.
3. Возможно, банк пришлет на ваш электронный адрес письмо с индивидуальным предложением реструктуризации кредита.
4. Дальнейшее «молчание» клиента приведет к получению повестки в суд.

Что будет после суда, никто знать не может. Да, вам не грозит лишение свободы, но не исключено, что вас лишат ценного имущества, серьезно испортят репутацию. Для заемщика возможет и положительный исход событий: снижение суммы долга, избавление от штрафов. Кстати, «Сбербанк» по сравнению с другими кредиторами в их начислении достаточно лоялен.

Можно выбрать еще один способ бездействия – переждать срок исковой давности, сбежав из города, сменив место жительства и номера телефонов, переоформить свое личное имущество на родственников, но все это противозаконно. Прятаться годами от судебных приставов – нелегко и опасно.

Помните, суд – это не самое страшное. Если банк передаст ваше дело коллекторам, то последствия могут быть самыми неожиданными. Нередко заемщики становятся жертвами «черных» коллекторских агентств, о действиях которых ходят целые легенды. Самый лучший способ избавиться от проблемной задолженности – это конструктивный диалог с кредитором.

Памятка заемщику при оформлении реструктуризации кредита в любом банке

Прежде чем подписывать новый кредитный договор, необходимо убедиться, что финансовое учреждение прекратило действие текущего контракта. Как правило, дополнительно к «старому» соглашению составляется документ о прекращении условий предыдущего кредита.

Не всегда одобренный банком запрос на реструктуризацию того или иного вида кредита может быть экономически выгодно заемщику. Например, банк предложил клиенту увеличить срок кредитования, а также процентную ставку на 1-2 процентных пункта. В результате, несмотря на снижение ежемесячных платежей, общая сумма переплаты может стать значительно больше. Следует преждевременно, до подписания кредитного договора рассчитать стоимость нового займа, используя специальные онлайн калькуляторы, расположенные на различных финансовых порталах.

Охотно ли Сбербанк соглашается на реструктуризацию? Кто может на нее рассчитывать? Какие документы нужны, сколько времени придется ждать? В статье мы расскажем обо всех нюансах реструктуризации в Сбербанке и приведем пошаговый алгоритм действий.

Способы реструктуризации

Если возникли трудности с выплатой кредита, есть два пути решения проблемы: рефинансирование и реструктуризация. Но Сбербанк рефинансирует только кредиты сторонних банков. Зато реструктуризация кредита в Сбербанке возможна в четырех вариантах.

Отсрочка по уплате основного долга. В среднем до 1 года по потребительским кредитам и до 2-х лет по ипотеке. Суть в том, что в течение оговоренного периода времени вы выплачиваете только проценты. Способ позволяет временно снизить размер ежемесячного платежа без увеличения переплаты.

Отказ от взимания неустоек. Условия договора не изменяются, но банк полностью или частично прощает начисленные пени и штрафы.

Увеличение срока кредита. Обычно до 3-х лет для потребительских кредитов и до 10 лет для ипотеки. «Растягивание» кредита во времени позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Итоговая переплата будет больше, зато мера позволит уменьшить текущую месячную нагрузку на семейный бюджет.

Индивидуальный график погашения. График погашения изменяется в благоприятную для заемщика сторону. Переносится дата платежа, меняется очередность погашения задолженности (скажем, сначала штрафы, затем проценты, потом основной долг). Например, если у вас сезонная работа, то можно распределить платежи так, чтобы в разгар сезона платить больше, а в период затишья – меньше. Есть шанс даже сменить аннуитетный график на дифференцированный и наоборот.

Перечисленные меры могут применяться как по отдельности, так и в комплексе.

Кто может рассчитывать

Сбербанк сговорчив и удовлетворяет просьбы о реструктуризации в 90% случаев. Но он очень бюрократизирован – любит «бумажки» и уважительные причины. Все обращения рассматриваются только в письменном виде в установленные сроки. То, что вам уже сегодня нечем платить за кредит, никого не интересует. Поэтому желательно приступить к реструктуризации как можно раньше – до того, как начнутся просрочки.

Уважительными причинами для реструктуризации Сбербанк считает: уменьшение доходов в результате снижения заработной платы или увольнения; потерю дополнительных источников доходов; призыв в армию; рождение ребенка и наступивший отпуск по уходу за ребенком; серьезное заболевание и получение инвалидности; смерть заемщика.

Касаемо последней причины поясняем: наследники получают не только активы, но и пассивы – долги, которые им надлежит выплачивать вместо покойного.

Ни в коем случае не прекращайте платить после того, как подали заявление на реструктуризацию! При принятии решения учитывается кредитная дисциплина за весь период кредитования.

Увы, закон не обязывает банки реструктурировать кредиты. Они вправе отказать.

Пошаговая инструкция

Стандартных программ реструктуризации не предусмотрено. С каждым заемщиком вопрос решается индивидуально.

Обращаетесь в отделение банка и пишете заявление на реструктуризацию в свободной форме. Дополнительно вам дадут анкету предварительного анализа возможности реструктуризации кредита.

Пока заявление рассматривается, соберите документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Это могут быть справка 2-НДФЛ или по форме банка за последние 6 месяцев, трудовая книжка или выписка из нее с отметкой об увольнении или записью о смене работы, копия приказа (или дополнительного соглашения) о сокращении заработной платы, приказа о сокращении продолжительности рабочего дня, справка из биржи труда, выписка со счета зарплатной карты, налоговая декларация – любые документы, фиксирующие снижение доходов.

Либо медицинские справки и заключения, если снижение доходов связано с потерей трудоспособности. Собрать документы нужно не только на себя, но и на поручителя, созаемщика.

После рассмотрения заявления сотрудники банка свяжутся с вами. Они зададут дополнительные вопросы, согласуют способ реструктуризации и уточнят список документов. Возможно, этот разговор пройдет по телефону, но обычно приглашают на личную беседу в офис. После обсуждения вы приносите все документы.

Если решение положительное, банк разработает кредитную документацию и пригласит вас на ее подписание. Не забудьте внимательно прочитать новое соглашение и задать вопросы по непонятным моментам.

Время от времени Сбербанк объявляет кредитные «амнистии» – акции, в рамках которых есть возможность провести реструктуризацию на особых условиях. Например, подать заявление без приложения документов, подтверждающих изменение финансового состояния.

Или заплатить единовременно 10%-30% от суммы долга и дать обязательство погасить кредит в течение года, а банк взамен отзовет исполнительный лист и даст возможность в последующем обращаться за новыми кредитами для исправления кредитной истории.

Предварительный анализ возможности реструктуризации

Клиенты Северо-Западного банка Сбербанка (Санкт-Петербург, Ленинградская, Мурманская, Калининградская, Новгородская и Псковская области, республика Карелия) могут выяснить свои шансы на реструктуризацию в режиме онлайн. Для этого надо зайти на сайт банка, перейти в раздел «Частным лицам», затем в подраздел «Кредиты» и выбрать интересующий вид кредитования.

В левой части открывшейся страницы будет список доступных в данной категории кредитов, в том числе реструктуризация. При переходе по ссылке откроется пошаговая инструкция. В ней вы найдете «Анкету предварительного анализа возможности реструктуризации кредита».

В анкете указываете причины обращения за реструктуризацией, параметры кредита и сведения о себе, обозначаете предпочитаемые способы решения проблемы, уточняете наличие подтверждающих документов. Заполненную анкету отправляете на адрес [email protected] и ждете звонка из банка.

Во время звонка сотрудники расскажут о перспективах и уточнят перечень документов. Далее действуете по стандартной схеме: собираете документы, предоставляете их в банк и ждете решения.

Что будет, если ничего не делать?

Сперва полетят звонки, письма и смс с напоминанием о долге. Затем начнут звонить и мягко угрожать судом. На почтовый адрес придет письмо с индивидуальным предложением о реструктуризации. При дальнейшем бездействии ждите повестку в суд. Что будет после суда – неизвестно. Не посадят, нет. Но отнять ценное имущество и испортить репутацию могут.

Суд – это не всегда плохо. Он снизит сумму долга, избавит от баснословных и неоправданных штрафов (хотя Сбербанк обычно штрафами не «балуется»). Если, конечно, сможете доказать, что у вас действительно есть проблемы с финансами.

Можно спрятаться и переждать сроки исковой давности. Сменить место жительства и номера телефонов, найти работу без официального трудоустройства, переоформить имущество на родственников.

Но, во-первых, годами прятаться от приставов и вздрагивать от каждого телефонного звонка – не самое веселое развлечение. Во-вторых, кредитная история будет испорчена навсегда. В кредитном досье напишут: заемщик не платил, на контакт не шел, в суд не явился. После такого даже микрофинансовые организации сто раз подумают, прежде чем выдать вам хотя бы 10 тысяч рублей.

Хорошо, если на этом неприятности закончатся. Если банк продаст долг коллекторам, то все будет зависеть от величины долга. Крупные суммы никто и никому не прощает. И кроме обычных коллекторов-доставал есть еще «черные» коллекторы. Чем грозит встреча с ними – можно догадаться по названию.

Не усложняйте себе жизнь в будущем. Спокойствие, хладнокровие, своевременность и конструктивный диалог с кредитором – лучший способ разобраться с проблемной задолженностью.

Если клиент теряет платежеспособность и физически не справляется с кредитной нагрузкой, то в соответствии с законом о банкротстве физ.лиц. банк может помочь решить ситуацию «малой кровью» - провести реструктуризацию долга по кредиту. В Сбербанке аккумулирована большая часть кредитов россиян, поэтому рассказывать о данном процессе будем на примере Сбербанка.

В Сбербанке реструктуризация потребительских кредитов – это , а не общедоступная услуга. Претендовать на неё может не каждый, поэтому, прежде, чем рассчитывать на реструктуризацию, ознакомьтесь с особенностями и нюансами этого процесса.

Что такое реструктуризация?

– это изменение условий кредитного договора. Достигается, как правило, за счет увеличения срока кредита, что приводит к уменьшению ежемесячного платежа.

Например, вы стабильно платили 20 тысяч в месяц за кредит на квартиру, но попали под сокращение/перевод и зарплата существенно снизилась. Теперь для вас платеж такого размера стал невозможным, что делать? Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке позволит растянуть срок ипотеки и снизить платеж вдвое. Так вы сохраните свою квартиру, репутацию и кредитную историю.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке?

Чтобы банк пошел вам навстречу, должно быть существенное основание для реструктуризации, подтвержденное документально. Например:

• Сокращение с работы (подтверждается трудовой книжкой);
• Существенное снижение заработной платы или должности (копия приказа + заверенная копия трудовой);
• Тяжелая болезнь (медицинское заключение, выписка);
• Смерть близкого родственника (справка о смерти, документ, подтверждающий родство);
• Рождение ребенка (свидетельство о рождении дает право на кредитные каникулы до 3-х лет с выплатой только процентов);
• Стихийное бедствие, пожар, форс-мажор.

Подав кредита в Сбербанк, вы продемонстрируете свою надежность и ответственность за взятые обязательства. В идеале, документы для реструктуризации кредита в Сбербанке стоит подавать сразу после наступления события, повлекшего за собой снижение платежеспособности, однако и при небольшой просрочке вы всё еще можете рассчитывать на положительное решение банка.

Всё, что вам нужно сделать – это прийти в офис и написать заявление на реструктуризацию, приложив копии подтверждающих документов. Дождитесь рассмотрения (около 10 дней) и при положительном исходе вас пригласят на перезаключение договора.

Особенно была актуальна реструктуризация ипотеки - в Сбербанке в 2016 году, тогда большинство обращений от граждан зафиксировано именно по жилищным кредитам: это значит, люди понимают, что их ждет за и всеми способами стараются сохранить кредитное жильё. В 2017 году инфляция останется непобежденной, а вот доходам расти не с чего: это означает только то, что популярность реструктуризации возрастет.

Обратите внимание! Сбербанк реструктуризацию кредитов других банков не осуществляет! Не путайте этот процесс с рефинансированием.

Типы реструктуризации:

Банк может предложить несколько вариантов выхода из положения, в котором оказался заёмщик:

Отсрочка

В Сбербанке погашение основного долга можно отодвинуть на 1 год для автокредитов, на 2 года для ипотеки. Это стандартная отсрочка, которая предполагает погашение одних процентов, без части основного долга.

Продление (пролонгация)

Пролонгация предполагает увеличение срока кредитования:

• Для ипотеки + 10 лет (максимальный срок 35 лет);
• Для потребительских кредитов и автокредитов: +3 года (максимальный срок ссуды 7 лет).

Индивидуальный график погашения

Банк может предложить вам индивидуальную схему погашения основной задолженности и процентов. Этот вариант особенно актуален для тех, чей заработок носит сезонный характер. Например, если основные деньги вы зарабатываете летом, банк может увеличить платеж на летние месяцы и максимально снизить зимние взносы.

Либо, как вариант, банк уменьшает все платежи и переносит основную оплату на последний единовременный взнос.

Кредитные каникулы

Этот вариант считается отдельной услугой, которую многие банки предоставляют за деньги. В Сбербанке могут быть предоставлены только на индивидуальной основе (например, по заявлению о рождении ребенка).

На определенный период до 3-х лет банк позволяет вам платить только проценты. По истечении каникул вы снова продолжите выплаты по стандартному графику.

Поквартальная выплата процентов

Сбербанк иногда предлагает перенести проценты в квартальный платеж. То есть, вам уменьшают ежемесячные взносы, но 4 раза в год вам придется оплатить набежавшие проценты общей суммой.

Изменение процентной ставки

Способ применяется очень редко, но тем не менее существует. Иногда банк принимает решение снизить процентную ставку клиенту для уменьшения кредитной нагрузки.

Особенности:

Реструктуризация предполагает оформление нового кредитного договора, поэтому вы должны проследить за тем, чтобы старый контракт был уничтожен. В противном случае ваше кредитное обязательство может задвоиться!

Если банк включит в новый договор неустойку и штрафы, что приведет к значительному увеличению общей суммы долга, данное решение можно оспорить в суде.

Последствия реструктуризации для заёмщика

Реструктуризация имеет две стороны одной медали. С одной стороны она освобождает вас от весомой кредитной нагрузки. С другой – все типы реструктуризации приведут к увеличению размера переплаты. Плюс неприятный бонус: отражение операции в кредитной истории.

При попытке оформления нового кредита в будущем, кредитор может отказать в ссуде, так как вы уже теряли платежеспособность и прибегали к процессу реструктуризации долга.

Если всё же вы решили просить банк о данной услуге, не стесняйтесь указывать в заявлении свои предложения: сумму, которую вам было бы удобно вносить, срок – на который вы бы хотели увеличить свой кредит. Реструктуризация – это обоюдно принятое соглашение и оно должно быть выгодным для обеих сторон.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке представляет собой изменение условий кредитного договора между заемщиком и банком. Пересмотр договора может происходит посредством оформления нового документа или же составления дополнительного приложения к старому. Эта услуга позволяет найти оптимальное решение для клиента по погашению долга в случае ухудшения его материального положения, по причине которого он не может оплачивать ежемесячные платежи по текущему графику.

Сбербанк ведет такую политику, которая предполагает персональный подход к каждому заемщику в определенной ситуации.

Поскольку современное население России имеет высокую закредитованность, то большинство задолженностей могут стать просроченными. Чтобы этого не допустить, Сбербанк практически всегда идет навстречу заемщикам, не имеющим возможности исполнять свои обязательства перед банковским учреждением в срок. Он готов предложить в этом случае реструктуризировать оставшуюся задолженность по кредиту, взятому на потребительские нужды или по ипотечному займу. Но здесь главным условием является отсутствие текущей просрочки по договору. Рассмотрим более подробно, каким образом осуществляется оформление реструктуризации в самом крупном банке страны.

Что такое реструктуризация и когда можно ее оформить?

Реструктуризацией, как уже говорилось выше, называется пересмотр условий договора на кредит, благодаря чему заемщику облегчается возможность выплаты долга. Эта услуга может быть предоставлена тем, кто взял ссуду и не смог выплатить ее в связи с возникшими финансовыми трудностями.

Если вы потеряли источник постоянного дохода, не тяните, а обратитесь в банковское учреждение, выдавшее вам кредит, своевременно, еще до образования просроченного долга. Это позволит вам произвести процедуру реструктуризации. Банк идет на подобные уступки довольно часто, так как заинтересован вернуть свои денежные средства без судебных издержек и разбирательств, даже несмотря на то, что для этого ему приходится менять условия и сроки возврата долга.

Именно благодаря реструктуризации вы сможете облегчить вашу кредитную нагрузку, а значит сможете постепенно рассчитаться с банком. Кроме того, стоит отметить, что проведение подобной процедуры позволит вам предотвратить ухудшение КИ и начисление штрафных санкций.

Несмотря на то что банк, как кажется на первый взгляд, идет вам на уступки, он все равно действует в своих интересах.

За счет реструктуризации происходит увеличение общего срока возврата заемных средств, а значит увеличивается и общая сумма, которую вам придется выплатить вместе с процентами банку.

Именно поэтому в подобной ситуации вам лучше всего постараться ускорить выплату ссуды, во избежание большой переплаты.

Условия предоставления реструктуризации в Сбербанке

Осуществить реструктуризацию в Сбербанке возможно только в случае возникновения действительно серьезных проблем. К ним банк относит:

• потерю работу не по вине заемщика;
• проблемы со здоровьем, повлекшие за собой постоянную либо временную потерю работоспособности;
• срочную службу в армии;
• появление ребенка;
• серьезную болезнь ближайшего родственника, подтвержденную документально;
• невыполнение своих прямых обязательств по кредиту созаемщиком.

Как произвести реструктуризацию ссуды в Сбербанке?

Для проведения реструктуризации в Сбербанке вам, как заемщику, потребуется обратиться за консультацией к банковскому сотруднику в тот офис, где оформлялся кредитный договор. В этом отделении вам предложат написать заявление по образцу, где попросят подробно сообщить обо всех причинах, послуживших толчком к изменениям условий договора.

В заявлении необходимо заполнить:

1. номер и дату заключения договора;
2. основной долг с учетом страховых начислений и дополнительных услуг, подключенных к договору;
3. размер выплаченной задолженности;
4. сумму остатка долга;
5. дату уже оплаченного последнего платежа;
6. дату первой просрочки, если таковая имеется;
7. причины, послужившие прекращению выплат.

Помимо этого, от вас потребуется пакет документации, подтверждающей проблему осуществления выплат по кредиту. В заявлении также необходимо указать желаемые условия, удобные для дальнейшего погашения долга. Среди них можно написать такие, как уменьшение ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, увеличение срока возврата займа, предоставление отсрочки на определенный срок. Кроме того, если у вас есть зарплатная карта Сбербанка, то этот момент также лучше заранее указать во время заполнения заявления.

Обязательно пишите заявление в двух экземплярах. Не забудьте приложить к ним квитанции, подтверждающие оплату ежемесячных платежей. А также добавьте к ним бумаги, доказывающие изменение вашего материального положения в худшую сторону.

Какие варианты реструктуризации существуют в Сбербанке?

Как правило, Сбербанк рассматривает заявления на реструктуризацию в течение 2-5 банковских дней, после чего сообщает свой ответ заемщику. В случае принятия положительного решения по заявке, банк может предложить клиенту один из следующих вариантов выплаты долга:

1. «Кредитные каникулы ». Эта услуга предполагает выплату только процентов по договору в течение определенного периода времени, установленного банком.
2. Увеличение срока выплат по ссуде с соответствующим снижением размера платежа. Кредит на потребительские нужды может быть продлен на 3-5 лет, а ипотечный займ - на 10 лет и более. На продленный срок кредита Сбербанк начисляет проценты, а всю сумму долга делит на равные платежи согласно новому графику выплат. Таким образом, ежемесячный платеж становится комфортнее для клиента, но при этом заметно увеличивается размер общей переплаты.
3. Уменьшение ставки по ссуде до возможного минимума.
4. Прощение начисленных штрафных санкций, из-за которых заемщик не может снова начать платить ссуду по старому графику.

В некоторых ситуациях реструктуризация подразумевает полный пересмотр графика выплат. Например, в определенные даты банк разрешает вносить разные по сумме платежи. Однако здесь важно понимать, что каждое заявление на реструктуризацию Сбербанк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, учитывая при этом КИ и характеристики заемщика.

Оформляя долгосрочный кредит, мы не всегда можем спрогнозировать, как изменится наше материальное положение. Если через несколько лет после получения займа, вы стали испытывать трудности с его возвратом, не стоит прятаться от банков и увеличивать долг. Лучше обратиться к кредитору и попросить его провести реструктуризацию долга. Это поможет вам сократить ежемесячную долговую нагрузку, а заодно сохранить хорошую кредитную историю. Такую услугу предлагают многие финансовые организации. Для примера рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке.

Что такое реструктуризация

Для начала разберемся в терминологии. Многие путают процедуры реструктуризации и рефинансирования кредита. Следует понимать, что это не одно и то же.

Рефинансирование – это, по сути, оформление нового кредита для погашения старого. Оно оформляется в стороннем банке, не в том, в котором был взят первоначальный заем. В рамках процедуры можно объединить несколько действующих кредитных продуктов в один, сократив, тем самым, общую долговую нагрузку, за счет снижения процентных ставок.

Важно! Невозможно рефинансировать кредиты, по которым имеются нарушения выплат.

Реструктуризация долга – это изменение условий уже действующего займа таким образом, чтобы снизить финансовую нагрузку на его обладателя. Кредит в этом случае остается тем же самым, но изменяются его параметры – сроки, процентные ставки, режим выплат и т. д., в зависимости от договоренности клиента с кредитором. Реструктуризацию можно провести только в том же банке, в котором был выдан заем. При этом объединить несколько займов в один данная процедура не позволяет.

Важно! Реструктуризировать можно даже те кредиты, по которым накопились просрочки за несколько месяцев. Более того, некоторые банки не рассматривают заявки на реструктуризацию, если по займу нет просроченных выплат.

Варианты переоформления кредита в Сбербанке

Каждый банк предоставляет своим заемщикам разные варианты изменения условий кредитования. К примеру, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу доступна в трех вариантах:

• изменение валюты займа (только для кредитов, выданных в валюте, отличной от российского рубля);
• увеличение срока действия кредитного договора (за счет этого сокращаются ежемесячные выплаты);
• изменение графика платежей по основному долгу и процентам);
• списание начисленных штрафов и пеней (частично или в полном объеме);
• предоставление отсрочки по оплате основного долга.

Обратите внимание на последний вариант переоформления! Данная услуга во многих банках называется «Кредитными каникулами» и предоставляется либо по желанию клиента, либо в случае изменения состава семьи заемщика (рождения ребенка). Следует понимать, что на период «каникул» вы не будете полностью избавлены от выплат по кредиту. Вам разрешат только не вносить платежи в счет погашения основного долга. Проценты за пользование займом в любом случае придется вносить ежемесячно. Поэтому данный вариант стоит рассматривать только во второй половине срока действия кредитного договора, когда тело ежемесячного платежа состоит по большей части из взносов в адрес основного долга.

Важно! Вне зависимости от того, какой вариант переоформления будет выбран вами, общая стоимость кредита изменится в большую сторону.

Какие займы можно переоформить

Не важно, требуется ли вам переоформление потребительского займа или реструктуризация ипотеки - в Сбербанке можно изменить условия договора по любому кредитному продукту. Исключение составляют только кредитные карты – долги по нм банк не реструктуризирует.

Важно! Для подачи заявки на изменение условий кредитного договора по вашему займу должна иметься просрочка минимум в 30 календарных дней.

Еще раз напомним, что реструктуризировать можно только кредиты, изначально оформленные в Сбере. Если вы брали заем у стороннего кредитора, а потом подвергли его рефинансированию в Сбербанке, на реструктуризацию его не примут.

Основания для проведения реструктуризации

Естественно, при подаче заявки необходимо будет объяснить банку причины изменения вашего материального положения, приведшие к невозможности платить кредит. Причем не просто перечислить на словах, а подтвердить документально, предоставив соответствующие документы.

Основанием для переоформления займа Сбербанк считает одну из следующих ситуаций:

• утрата заемщиком трудоспособности (тяжелое заболевание, получение группы инвалидности и т. д.);
• снижение уровня дохода (потеря работы, изменение оплаты труда);
• призыв заемщика на военную службу;
• уход заемщика (или его супруга) в декретный отпуск на срок от 1,5 до 3 лет.

Важно! Если вы не уверены, подходит ли ваша ситуация под требования банка, вы можете проконсультироваться по этому поводу в отделе работы с проблемными задолженностями. Номер горячей линии 8-800-200-82-00 работает круглосуточно, звонок для абонентов РФ бесплатный.

Какие документы потребуются

При подаче заявки на реструктуризацию долга, Сбербанк просит у своих заемщиков пакет документов на них лично, а также на всех созаемщиков и поручителей, участвовавших в оформлении займа. В первую очередь, естественно, потребуется копия паспорта (всех страниц, включая те, на которых отсутствуют отметки). Оригинал удостоверения личности необходимо будет предъявить менеджеру банка при подписании документов.

Кроме этого, потребуются бумаги, из которых банк сможет составить представление о материальном положении клиента в течение последних трех месяцев. В зависимости от ситуации, это могут быть:

• справка о заработной плате по форме налоговой;
• справка о доходах по форме работодателя заемщика;
• декларация о доходах (в случае если клиент является индивидуальным предпринимателем или самозанятым лицом);
• справка из ПФ РФ о размере начисляемой пенсии или иных социальных выплат.

Важно! Любой из этих документов должен быть предоставлен в банк в течение 30 дней с момента получения.

Помимо бумаг, подтверждающих материальное положение, от заемщика (а также его созаемщиков и поручителей) потребуются документы об их трудовой занятости. Это может быть:

• выписка из трудовой книжки, заверенная по месту работы;
• оригинал трудовой книжки (в случае увольнения заемщика);
• справка от работодателя, содержащая информацию о должности и стаже клиента;
• копия трудового договора;
• иные документы, подтверждающие трудовой статус клиента.

Важно! Как и в предыдущем случае, все копии должны быть предоставлены в банк в течение 30 дней с момента их получения. Срок отсчитывается от даты, указанной работодателем клиента при заверке документа.

Третьей важной составляющей пакета бумаг на реструктуризацию выступают документы, проясняющие общее положение клиента. В зависимости от ситуации, это могут быть:

• свидетельство о рождении ребенка;
• свидетельство о смерти одного из созаемщиков;
• листок нетрудоспособности;
• медицинские документы, подтверждающие наличие у заемщика заболеваний или инвалидности;
• справки от сторонних кредиторов о размере долгов клиента;
• заверенный работодателем заемщика приказ о сокращении заработной платы или иных изменениях выплат;
• документ из службы занятости о постановке заемщика на учет в качестве безработного;
• заверенное по месту работы уведомление о предстоящем сокращении;
• иные документы подобного рода.

Важно! Если вам необходима реструктуризация ипотечного кредита, Сбербанк в дополнение к перечисленным выше бумагам попросит предоставить копию страхового полиса на заложенную по кредиту недвижимость и квитанции, подтверждающие внесение вами страховых взносов. Такие же документы потребуются при переоформлении автокредита.

Как подать заявку

После сбора пакета необходимых документов, следует обратиться в Сбербанк для подачи заявления на реструктуризацию. Сделать это можно как лично, так и через интернет. Ссылка на онлайн-форму находится на сайте Сбербанка, в разделе «Частным клиентам» >> «Кредиты» >> «Оплата кредитов» >> «Реструктуризация задолженности» . На последней странице пролистните экран немного вниз, а затем нажмите на ссылку «Подать документы онлайн».

Сайт переведет вас на новую страницу, где будет отображена форма с полем для ввода номера телефона. Заполните ее, поставьте внизу галочку согласия на обработку ваших данных и нажмите кнопку «Отправить» . В течение нескольких минут на указанный вами номер придет одноразовый пароль от Сбербанка, который нужно будет ввести на сайте для продолжения работы.

• о ваших личных данных;
• о данных созаемщиков или поручителей по займу;
• о характеристиках рефинансируемого кредита;
• о желаемых изменениях в кредитном договоре.

К анкете вы сможете прикрепить файлы со скан-копиями или фотографиями собранных документов. Отправьте анкету, и с вами в течение суток свяжется специалист Сбербанка для уточнения информации. Далее ваши данные уйдут в обработку. Решение по заявке будет оглашено вам по телефону в течение 14 дней. После этого останется только посетить отделение банка, предоставить оригиналы документов и подписать дополнительное соглашение к уже имеющемуся кредитному договору.

Подача заявки через интернет – довольно удобная штука. Но мы рекомендуем в данном случае пренебречь ею и обратиться в кредитный отдел банковской организации лично. Дело в том, что реструктуризация долга в Сбербанке, как уже было сказано выше, производится в нескольких вариантах. При личном обращении вы сможете попросить менеджера Сбера просчитать каждый из них, распечатать графики выплат и в итоге оценить, какой именно подход к переоформлению займа будет выгоден именно для вас.

Еще раз напомним о кредитных каникулах. Этот вариант реструктуризации кажется заемщикам наиболее привлекательным. Но, во-первых, напомним, что он не освобождает вас полностью от ежемесячных взносов по взятому займу. А во-вторых, пока вы будете платить банку проценты, сумма основного долга не будет уменьшаться. По окончании «каникул» ваш ежемесячный платеж только возрастет, даже по сравнению с первоначальными выплатами.

Не принимайте решение скоропалительно. Подумайте хорошенько, чтобы не усугубить свою финансовую ситуацию еще больше. При сомнениях вы всегда можете обратиться за консультацией непосредственно к кредитному менеджеру Сбербанка, или по одному из следующих телефонов:

• подразделение по работе с проблемными задолженностями – 8-800-200-82-00;
• программа помощи заемщикам по ипотеке от АИЖК – 8-800-755-55-00.

Оба телефона работают круглосуточно. Звонки по ним не тарифицируются для абонентов РФ.

Вконтакте

Одноклассники

Навигация записи