При оформлении договора банк тщательно проверяет уровень платежеспособности и надежности клиента, заботясь о стопроцентном возврате заемных средств. В некоторых случаях финансовое положение плательщика ухудшается, и та сумма, которая еще недавно легко выплачивалась в качестве ежемесячного платежа, стала неподъемной. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу или организации позволит урегулировать взаимоотношения с кредитором.

Понятие реструктуризации

Если возникла серьезная проблема с финансами, рекомендуется обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию как можно быстрее, не доводя до образования просрочки. Следует учесть, что кредитная организация не обязана пересматривать условия договора, а право воспользоваться реструктуризацией появляется только при определенных обстоятельствах, при которых финансовое положение заемщика значительно ухудшилось.

Целью реструктуризации является облегчение финансового бремени вследствие снижения доходов. Добиться этого возможно путем увеличения срока кредитования, пересмотра процентной ставки в сторону уменьшения, применения кредитных каникул.

Чтобы воспользоваться подобными предложениями Сбербанка, необходимо направить в отделение кредитной организации соответствующее заявление с приложением документов, подтверждающих изменение материального положения заемщика. Даже, если по кредиту уже образовалась просрочка, можно добиться проведения реструктуризации.

Для заемщика реструктуризация означает:

• возможность продолжать исполнять свои кредитные обязательства, но размер ежемесячной выплаты становится меньше;
• исключить возможность начисления дополнительных штрафов;
• избежать судебных разбирательств, выматывающих морально и требующих дополнительных трат;
• сохранение положительной кредитной истории.

Для банка реструктуризация также оказывается полезной, ведь заемщик не отказывается от возврата долга, а лишь пересматривает условия. К тому же, увеличение срока действия кредитной линии влечет за собой увеличение итоговой переплаты, несмотря на изменения условий по кредиту. Таким образом, программа выгодна банку, т. к. снижает издержки при истребовании долга через суд и судебных приставов, повышает лояльность клиентов, уверенных в помощи банка урегулировать возможные неприятности, связанные с непредвиденным ухудшением платежеспособности клиента.

Если положение заемщика на самом деле тяжелое, своевременное реструктурирование выгодно и для кредитора, и для плательщика. Достоинств применения данной программы много, а из минусов лишь увеличение переплаты по займу.

Особенности реструктуризации в Сбербанке

Самый крупный и солидный российский банк анонсирует свою готовность пойти навстречу заемщикам, которые испытывают финансовые проблемы, однако на практике для того, чтобы сделать реструктуризацию, должна появиться просрочка.

Это означает, что откорректировать условия кредитного договора можно, лишь допустив просрочку, с начислением штрафа, что означает подмоченную репутацию плательщика для бюро кредитных историй. Такая схема действий не учитывает интересы ответственных заемщиков, которые оперативно обратились в банк, как только стало ясно, что ежемесячный платеж он внести не сможет.

Сберегательный банк реструктуризирует долг при следующих обстоятельствах:

• потеря места работы;
• утрата источника дополнительного заработка;
• уход в декретный отпуск;
• призыв на срочную службу в вооруженные силы;
• смерть основного заемщика;
• утрата трудоспособности ввиду тяжелого заболевания.

Помимо наступления одного из вышеперечисленных случаев, потребуется выполнение главного условия – образования просрочки длительностью более 30 дней.

Реструктуризация – такая же сделка, как и выдача займа, ведь банк должен пересмотреть условия кредитования с учетом изменившихся финансовых возможностей. В связи с этим выдвигаются дополнительные параметры, от которых зависит успешная коррекция условий ссуды:

1. Клиент не должен иметь чрезмерно большие кредитные обязательства.
2. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, поэтому в ряде случаев для пересмотра потребуется привлечение поручителя.
3. Для реструктуризации в интересах заемщика необходимо предоставить исчерпывающие доказательства того, что причины для снижения процентной ставки и увеличения срока кредитования достаточно веские.

Варианты реструктуризации от Сбербанка

В настоящее время программа реструктуризации для физических лиц банка позволяет осуществлять следующие действия:

1. Отсрочка по ежемесячным платежам.
2. Увеличение длительности кредитования.
3. Индивидуальная разработка графика погашения.

Выбор одного из способов реализации программы будет зависеть не только от желания заемщика, но и от намерений банка. Как и при выдаче займа, кредитор оставляет за собой право отказать в пересмотре условий.

Отсрочка платежа

В настоящее время применяются следующие варианты в счет погашения целевых кредитов:

• по ипотеке прервать выплаты можно на весьма длительный срок – до 2 лет;
• при покупке автомобиля в рамках автокредита отсрочка может составить до 1 года.

Если клиент обратился с просьбой пересмотреть условия потребительского займа, отсрочка составит также 1 год.

Цель предоставления отсрочки – дать время клиенту поправить свое финансовое положение, найти работу или дополнительный источник дохода, поправить свое здоровье и т. д.

Если в предыдущем случае клиенту предоставлялась возможность временно снять с себя кредитные обязательства на строго определенный период времени, то при продлении договора о займе клиент продолжает вносить ежемесячные платежи, однако сумма платежа становится меньше, исходя из того, насколько увеличен срок погашения.

Реструктуризировать заем с продлением периода погашения займа в Сбербанке можно на следующих условиях:

1. Ипотека – не более чем на 10 лет, при условии, что общий срок погашения не превысит максимальных 35 лет.
2. Автозаем – до 3 лет, если общий срок после продления не превышает 7 лет.
3. Потребительский кредит может быть продлен не более чем на 3 года.

Благодаря увеличению срока выплаты долга перед банком, сумма ежемесячного взноса становится меньше, что позволяет обслуживать кредит даже при значительном ухудшении материального положения клиента. Следует быть готовым к тому, что конечная переплата по процентам станет больше, ведь срок использования заемных средств увеличивается.

Индивидуальный график

Благодаря разработке индивидуального плана, банк учитывает конкретные обстоятельства и финансовые возможности определенного заемщика. Прежде всего, такая мера больше всего подходит для сезонных работников, ввиду того, что уровень дохода в течение календарного года существенно отличается.

Учет индивидуальных особенностей заемщика позволяет выработать такой план, чтобы основные выплаты займа приходились на период самых высоких заработков. Примером подобного графика может стать следующий пример: при фиксированном платеже в 300 рублей заемщик полгода оплачивает по 50 рублей в месяц, а остальные полгода вносит повышенные платежи с учетом накопившейся задолженности. Такой график существенно облегчает положение клиента, заработок которого может отличаться в разное время года в несколько раз.

Повторная реструктуризация

Если клиент не смог улучшить свое финансовое положение, либо оно стало еще хуже, при повторной реструктуризации шансов на положительное решение банка очень мало. Кредитор, рассматривая заявку, видит, что клиент, несмотря на оказанные льготы, все-таки не справляется со своими реструктуризованными обязательствами. Что же делать при повторной реструктуризации кредита? Любой повторный пересмотр графика погашения задолженности является огромной проблемой для банка.

Документы

Для рассмотрения заявки на реструктуризацию потребуется собрать и предоставить в банк достаточно документальных подтверждений о том, что финансовое положение заемщика серьезно ухудшилось.

Точный список бумаг можно узнать, обратившись к специалисту организации в ближайшее отделение. Оператор ознакомится с обстоятельствами, вынудившими обратиться за реструктуризацией, и сообщит, какие из документов должны быть предоставлены.

Как правило, стандартный перечень документов, помимо заявления, включает:

• гражданский паспорт клиента;
• справки, подтверждающие доход (2-НДФЛ, 3-НДФЛ);
• трудовая книжка, если причина обращения – потеря работы (или заверенная копия);
• справка из Службы занятости;
• документ, подтверждающий снижение оплаты труда (приказ о понижении заработка сотрудника);
• заключение врачей с диагностикой тяжелого заболевания, которое привело к потере или снижению заработка;
• при наличии множества других займов клиент прикладывает копии действующих кредитных договоров;
• иные документы, которые будут свидетельствовать о появлении основания для реструктуризации.

Одним из основных документов, который оформляется при обращении за пересмотром условий кредита, является заявление, составляемое на бланке кредитора.

Заполнить сведения в форме можно по образцу или с помощью специалиста местного отделения.

Заполнение бланка документа потребует от клиента внесения следующей информации:

1. Название банка, его основные реквизиты.
2. Полные Ф. И. О. заемщика.
3. Уникальный номер кредитного соглашения, дата заключения.
4. Точные сведения о клиенте из гражданского паспорта (номер, дата, место его выдачи, сведения о прописке).
5. Контактная информация.
6. Сведения об источниках дохода на момент обращения (название организации, должность, период трудовой занятости, основание для увольнения и т. д.)
7. Информация о других источниках дохода.
8. Сведения о созаемщике (супруге), поручителе, составе семьи и иждивенцах.
9. Указание обоснования, дающего право на обращение за пересмотром условий.
10. В тексте заявления клиент приводит собственные доводы и предложения, какой из способов позволит оптимально реструктуризовать долг.
11. В некоторых случаях нелишне будет перечислить собственность, которой владеет заемщик, и его общие финансовые показатели на текущий момент (с учетом расходов и доходов за месяц).

На заполненном бланке клиент указывает дату обращения, ставит подпись и полную расшифровку имени.

Получение займов очень популярно среди россиян. Экономический кризис, вызвавший безработицу, инфляция приводят к тому, что казавшиеся ранее легкими выплаты делаются непосильными, человек не может расплачиваться с банком способами, обусловленными кредитным контрактом. Заемщиков интересует, как реструктуризировать кредит в Сбербанке, чтоб облегчить бремя выплат. Процедура сложная, не всем заемщикам данная организация идет навстречу. Надо знать, какие документы на реструктуризацию кредита в Сбербанке требуется собрать, чтобы добиться положительного решения.

Что такое реструктуризация кредита в Сбербанке физическим лицам в 2018 году

Многие финансово-кредитные организации стараются «не доводить дело до суда», решая вопрос с дебиторской недоимкой физических лиц по займам. Судебные издержки недешевы, к тому же вероятность возврата средств от заемщика при положительном решении судебных инстанций не повышается. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке является процедурой, которая устроит и дебитора, и кредитора. Банк получает гарантию возврата заемных финансов, заемщик может воспользоваться отсрочкой выплаты остатка задолженности.

Реструктуризация в Сбербанке – процедура сложная, поскольку предусматривает пересмотр правил ранее заключенного кредитного контракта. Банковская организация старается идти навстречу клиентам, у которых возникли проблемы, не дающие вовремя погашать ссуду, но займополучатель должен предоставить документальные сведения, наглядно свидетельствующие о том, что финансовая ситуация ухудшилась не по его вине. Каждый случай рассматривается индивидуально, и решение банка зависит от предоставленной клиентом документации.

Виды реструктуризации

Пересмотр ссудного контракта может происходить несколькими способами. Сотрудники СБ РФ рассматривают заявку, где клиент вносит предложение применить тот или иной способ реструктуризации задолженности, и принимают конкретное решение, исходя из обстоятельств дела. Кредитно-финансовая структура предлагает следующие виды процедуры:

• назначение кредитных каникул;
• продление договора займа на установленный срок;
• снижение процентной ставки;
• пересмотр ранее установленного графика уплаты долга и процентов;
• списание штрафов, пеней за просрочку платежей.

Сказать заранее, какой способ реструктуризации будет применен по конкретному вопросу, нельзя. Пересмотр договорных положений зависит от типа займа, суммы, взятой в долг, величины погашенных средств, наличия или отсутствия платежных просрочек, других факторов. Главным обстоятельством, при котором вариант конверсии кредитного контракта рассматривается Сбербанком, является ухудшение финансовой ситуации займополучателя. Банковским учреждением оговариваются отдельно условия, признаваемые существенными для реструктуризации долга.

Увеличение срока договора по займу

Самым простым решением, устраивающим клиента и банковскую организацию, будет пролонгация контракта по займу на оговоренный срок. Выплаты нецелевых небольших ссуд можно продлить на 1-5 лет, ипотеку – на 10 лет. Результатом подобного пересмотра договора для клиента будет уменьшение ежемесячных платежей. Банк получает гарантию выплаты задолженности.

Заемщик должен знать, что, по итогам оформления такой договоренности, долговая нагрузка станет больше, чем предполагалось в изначальном варианте ссудного контракта. Банковская структура «растягивает» выплату кредита на некоторый срок, и начисляет проценты за этот период. Устанавливается новый график обслуживания платежей, и, при сравнении размера изначальной и конечной переплаты по займу, видно, что выигрывает Сбербанк, получая дополнительные суммы по процентам.

Изменение графика выплат

Займополучателям, доход которых изменяется в зависимости от сезона – лицам, занимающимся ведением личного приусадебного хозяйства (ЛПХ), строителям, вахтовикам, - будет выгодным вариант реструктурирования, предполагающий индивидуальный график погашения кредита, если таковой не предусмотрен изначальным вариантом заключенного соглашения по кредитованию.

Такой вид конверсии задолженности предполагает небольшие платежи при отсутствии постоянного дохода заемщика, и внесение крупных сумм, погашающих ссуду, когда гражданин получает прибыль от ведения ЛПХ, иной трудовой деятельности. Повторный график устанавливается индивидуально, после консультации и обсуждения с клиентом условий контракта, при наличии обоснованного прогноза получения дебитором крупных сумм, могущих направляться на погашение займа.

Кредитные каникулы

Такой вид реструктуризации кредита иногда бывает заложен в тексте начального соглашения. Кредитные каникулы могут предоставляться в двух вариантах:

• Клиенту дается право некоторое время не гасить тело кредита вместе с процентами. Такой вариант банками используется редко, сопрягается с жесткими ограничениями. Полная отсрочка для займополучателя чревата тем, что, после кредитных каникул, сумма ежемесячных платежей резко увеличивается, поскольку продление договора такой вид реструктуризации не предусматривает.
• Частичные кредитные каникулы. Во многих заемных соглашениях оговорено, что дебитор может 1-2 раза за весь срок действия контракта воспользоваться возможностью не гасить займ, выплачивая одни проценты. Такой процесс способен принести пользу заемщику, если остаток займа составляет небольшую сумму, по которой начисляются невысокие проценты. В ином случае ежемесячные платежи будут высокими, а после окончания действия кредитных каникул заемщик обнаружит, что итоговая сумма кредита с переплатой увеличилась.

Банком оговариваются правила такого вида реструктуризации задолженности. К ним относятся следующие критерии:

• Длительность действия кредитных каникул, их минимальный и максимальный период.
• Через какой срок ими можно воспользоваться после получения заемных финансов и стабильного внесения платежей.
• Допустимость полной или частичной отсрочки выплат.
• Снижение или увеличение переплаты после окончания действия каникул.

Списание штрафных санкций заемщику

Иногда складывается ситуация, когда погашение кредита ложится непосильной ношей на плечи займополучателя, и большой проблемой является уплата текущих долгов, начисленных штрафов и пеней. Если заемщик демонстрирует готовность расплатиться со Сбербанком по своим обязательствам наличными или перечислением на карту, то менеджеры финансовой организации могут пойти навстречу дисциплинированному и добропорядочному клиенту, списав начисленную неустойку.

Такой метод реструктурирования несет некоторый убыток кредитной структуре, снизив объем предполагаемой прибыли от возврата денег, но позволяет максимизировать вероятность погашения клиентом полученной ссуды, стимулируя последнего расплачиваться со Сбербанком по кредиту. Списание штрафов применяется, если рассмотрение дела о взыскании недоимки в судебных инстанциях прогнозируется сомнительным с точки зрения реального возврата средств.

Условия реструктуризации­

Не каждый заемщик может претендовать на одобрение пересмотра договорных положений по кредиту при обращении. Сбербанк выдвигает следующие условия, согласно которым, можно реструктурировать долги:

• добросовестное погашение задолженности дебитором, отсутствие просрочек по выплатам;
• наличие хорошей кредитной истории;
• документальные свидетельства, подтверждающие утрату платежеспособности клиента не по его вине.

Банковская организация принимает к рассмотрению действительно серьезные обстоятельства, повлекшие ухудшение финансового положения займополучателя, претендующего на реструктурирование сложившейся недоимки. Надо знать, что пересмотр контрактных положений по кредиту не повлечет освобождения от необходимости оплачивать долг, можно получить лишь отсрочку или смягчение начальных условий по займу.

Кто может претендовать

Клиент должен знать, что банковскими работниками рассматривается каждый отдельный случай подачи заявки на пересмотр контрактных положений. Если гражданин утратил высокооплачиваемую работу, служащую основным источником дохода, по своей инициативе, написав заявление на увольнение, то реструктурирование провести не получится. При приобретении клиентом на полученные кредитные деньги предметов, которые не относятся к средствам жизненной необходимости, для погашения долгов банк предложит реализовать товары, и полученными средствами гасить ссуду.

Претендовать на процедуру могут следующие граждане:

• утратившие работу по сокращению штатов, ликвидации предприятия;
• получившие документально засвидетельствованную производственную травму с утратой дееспособности;
• пережившие смерть кормильца;
• получившие инвалидность вследствие тяжкого заболевания;
• вышедшие в декретный отпуск.

Основания для проведения процедуры

Заемщик может подать заявку на проведение реструктурирования образовавшейся недоимки, если у него возникли такие основания, приведшие к неспособности гасить кредит:

• потеря постоянного высокого дохода при форс-мажорных, не зависящих от своей воли, обстоятельствах;
• получение травмы, тяжелой болезни, утрата временно или навсегда трудоспособности;
• предъявление сведений о родившемся ребенке;
• получение повестки о срочном призыве на армейскую службу;
• тяжкое заболевание или смерть ближайшего родственника;
• отказ созаемщика нести возложенные на него обязанности по уплате ссуды;
• возникновние иных, документально подтверждаемых, событий, служащих вескими причинами утраты платежеспособности.

Все сведения, которые послужили причинами утери платежеспособности, должны документально подтверждаться. Например, реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу проводится при условии, что совокупный семейный доход за последний квартал снизился на 30%, что послужило причиной невыплаты займа. Если гражданин не может обосновать претензии на пересмотр кредитного контракта, то банковские работники могут предложить рефинансирование ссуды под более низкие проценты.

В каких случаях банк может отказать

Если служащие СБ РФ сочтут основания, предъявленные для конверсии договорных положений недостаточными, то соглашение остается без изменений, либо предлагаются иные пути решения проблемы, не затрагивающие реструктуризацию. Отказать в пересмотре кредитного контракта могут при таких обстоятельствах:

• отсутствии у заемщика документов, подтверждающих возникновение форс-мажорных факторов, повлекших утерю постоянного дохода;
• наличии больших просрочек платежей без уважительных причин по имеющемуся займу;
• плохой истории выплаты кредитов, возникших судебных разбирательствах;
• иных факторах, признанных недостаточными для реструктурирования кредита.

Особенности пересмотра условий кредитного договора

Каждый займополучатель, который почувствовал, что не может выплачивать долги в прежнем объеме, должен обратиться к кредитору, чтобы вместе найти пути решения проблемы. Сотрудники банковского учреждения стараются подбирать приемлемые решения.Не стоит забывать, что коммерческие кредитно-финансовые организации действуют всегда в своих интересах, и реструктуризация кредита в Сбербанке в 2018 году повлечет необходимость выплаты больших средств, чем это было намечено ранее.

Если клиент набрал несколько нецелевых потребительских ссуд, которые потратил на приобретение имущества, улучшающего быт, но не являющеегося жизненно необходимыми, то банк потребует продать часть вещей. Такое правило характерно для потребительских ссуд, автомобильных займов, если машина приобреталась для личных нужд. При покупке автомобиля человеком, использующим ТС для трудовой деятельности – перевозке грузов, работе в такси, - банковскими служащими может приняться решение об оставлении машины у заемщика и инициации реструктурирования договора.

При ипотеке

На пересмотр положений жилищной ссуды могут претендовать следующие граждане при доказанном ухудшении материальных условий:

• имеющие нескольких несовершеннолетних иждивенцев на попечении, либо детей-инвалидов;
• инвалиды 1-3 группы;
• россияне, принимавшие участие в боевых действиях.

Сбербанк участвует в государственной программе, предусматривающей смягчение условий ипотечных выплат неимущим гражданам. Правительством страны создано специальное агентство по ипотечным жилкредитам (АИЖК), которое помогает заемщикам, выплачивая за них недоимку банковской структуре. Если у дебитора снизился на 30% заработок, служащий основой выплаты ипотеки, то можно рассчитывать на следующие виды государственного вспомоществования:

• выплаты АИЖК 10% от тела ссуды (не более 600 000 рублей);
• снижение переплаты по займу до 12% годовых;
• частичные кредитные каникулы до полутора лет;
• переход с валютной на рублевую валюту.

Банк идет на конверсию ипотеки, если заемщик удовлетворяет следующим условиям:

• размер семейного дохода составляет до 2 прожиточных минимумов;
• за последний квартал произошло резкое сокращение доходов семьи на 1/3;
• ежемесячные взносы выросли на 30%;
• жилищный контракт был заключен за 2 года до подачи заявки на смягчение условий выплат;
• приобретенная квартира является единственной недвижимостью заемщика и находится в России;
• оценочная стоимость жилья составляет до 60% от имеющихся аналогов на квартирном рынке.

Реструктуризация автокредита

Поскольку подавляющее большинство заемщиков приобретают машину для личных целей, банковские учреждения неохотно идут на реструктуризацию, считая, что заемщик не имеет веских оснований для просрочек платежей. Не исключением является Сбербанк. Дебитору придется доказать, что транспортное средство используется исключительно для рабочих целей, служит источником постоянного заработка, помогающего рассчитаться с долгами, чтобы СБ пошел на инициирование процедуры реструктуризации, оставив кредитное авто у владельца.

Нецелевые потребительские займы

Если займополучатель имеет несколько потребительских ссуд, которые не может обслуживать, то есть вероятность, что ему предложат не реструктуризацию долга, а рефинансирование недоимки. Сбербанк предлагает объединение нескольких кредитов в один под переплату, размер которой ниже, чем в изначальных кредитных соглашениях. Реструктурировать задолженность получится, если дебитор докажет, что не может следовать графику платежей в результате не зависящих от него обстоятельств и согласен на уплату долгов, отсроченную на некоторый период.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке в 2018 году

Многие должники хотят пересмотреть обязательства перед банковской организацией и смягчить условия выплат по ссудным договорам. Чтобы успешно провести реструктурирование долгов, действуйте по такому алгоритму:

1. Внимательно прочитайте условия наличествующего контракта о займе, обратите внимание, есть ли там пункт о возможности пересмотра долговых обязательств, проведения кредитных каникул.
2. Ознакомьтесь с условиями процедуры, предлагаемой Сбербанком, определите, подходите ли вы под ограничения, накладываемые финансовой структурой на должников.
3. Заполните заявление на конверсию договора по установленной форме онлайн на сайте или в отделении банка.
4. Приложите требуемый пакет документации.
5. Отправьте официальные бумаги почтой, через интернет, используя личное присутствие в офисе СБ.
6. Проведите личное собеседование с менеджерами банковского учреждения.
7. Дождитесь вынесения решения на основании предоставленных данных.
8. Подпишите новое соглашение или приложение к изначальному договору на других условиях.
9. Погашайте задолженность по установленным срокам, не допуская просрочек во избежание конфликтных ситуаций.

Заявление с указанием причины финансовой проблемы

Официальный бланк заявки по пересмотру действующего соглашения можно скачать на официальной странице СБ РФ, или взяв у сотрудника организации в офисе, где вы брали ссуду. Заполнять прошение надо, сверяясь с образцом документа. Заявление представляет анкету, где требуется указать такие сведения:

• ФИО займополучателя и созаемщиков;
• реквизиты контракта;
• общую сумму кредита, вместе с переплатой;
• величину погашенного займа;
• остаток задолженности;
• дату, когда последний раз вносились деньги на погашение ссуды;
• причины, по которым вы не можете следовать установленному графику выплат;
• дату образования первой просрочки платежей (при наличии).

Перечень подтверждающих документов

Добиться назначения новой схемы уплаты кредита можно, приложив к просьбе о реструктуризации такие документы:

• трудовую книжку с имеющейся записью об увольнении по сокращению или при ликвидации компании;
• больничный лист или справку ВТЭК о присвоении группы инвалидности;
• свидетельство о смерти члена семьи, являющегося кормильцем;
• сведения о доходах по форме 2-НДФЛ;
• справку о предоставлении декретного отпуска;
• сведения о призыве на срочную армейскую службу.

Собеседование с сотрудником банка

После подачи требуемой документации, должник проходит собеседование с менеджерами Сбербанка. Устанавливаются достоверные обстоятельства возникновения материальных трудностей, сопутствующих проблемам с платежеспособностью гражданина. Собеседование играет большую роль в том, какое окончательное решение примет банк по просьбе реструктурирования долга. Сотрудники могут предложить иной вариант пересмотра договорных отношений, нежели указанный клиентом в заявке, если предъявляемые документы не свидетельствуют о необходимости изменения договора.

Плюсы и минусы процедуры

Реструктуризация кредита в Сбербанке в 2018 году имеет положительные и отрицательные стороны. К преимуществам изменения договорных положений для заемщика относятся такие факторы:

• можно уменьшить размер платежей, осуществляемых каждый месяц;
• не портится кредитная история;
• в ипотечном кредитовании снижается процентная ставка займа;
• отменяется судебное разбирательство о возвращении недоимки;
• можно списать пени и штрафы.

К недостаткам реструктурирования кредита можно отнести:

• увеличение конечной переплаты по ссуде;
• необходимость собирать большой пакет документов;
• жесткие требования к заемщику.

Видео

Охотно ли Сбербанк соглашается на реструктуризацию? Кто может на нее рассчитывать? Какие документы нужны, сколько времени придется ждать? В статье мы расскажем обо всех нюансах реструктуризации в Сбербанке и приведем пошаговый алгоритм действий.

Способы реструктуризации

Если возникли трудности с выплатой кредита, есть два пути решения проблемы: рефинансирование и реструктуризация. Но Сбербанк рефинансирует только кредиты сторонних банков. Зато реструктуризация кредита в Сбербанке возможна в четырех вариантах.

Отсрочка по уплате основного долга. В среднем до 1 года по потребительским кредитам и до 2-х лет по ипотеке. Суть в том, что в течение оговоренного периода времени вы выплачиваете только проценты. Способ позволяет временно снизить размер ежемесячного платежа без увеличения переплаты.

Отказ от взимания неустоек. Условия договора не изменяются, но банк полностью или частично прощает начисленные пени и штрафы.

Увеличение срока кредита. Обычно до 3-х лет для потребительских кредитов и до 10 лет для ипотеки. «Растягивание» кредита во времени позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Итоговая переплата будет больше, зато мера позволит уменьшить текущую месячную нагрузку на семейный бюджет.

Индивидуальный график погашения. График погашения изменяется в благоприятную для заемщика сторону. Переносится дата платежа, меняется очередность погашения задолженности (скажем, сначала штрафы, затем проценты, потом основной долг). Например, если у вас сезонная работа, то можно распределить платежи так, чтобы в разгар сезона платить больше, а в период затишья – меньше. Есть шанс даже сменить аннуитетный график на дифференцированный и наоборот.

Перечисленные меры могут применяться как по отдельности, так и в комплексе.

Кто может рассчитывать

Сбербанк сговорчив и удовлетворяет просьбы о реструктуризации в 90% случаев. Но он очень бюрократизирован – любит «бумажки» и уважительные причины. Все обращения рассматриваются только в письменном виде в установленные сроки. То, что вам уже сегодня нечем платить за кредит, никого не интересует. Поэтому желательно приступить к реструктуризации как можно раньше – до того, как начнутся просрочки.

Уважительными причинами для реструктуризации Сбербанк считает: уменьшение доходов в результате снижения заработной платы или увольнения; потерю дополнительных источников доходов; призыв в армию; рождение ребенка и наступивший отпуск по уходу за ребенком; серьезное заболевание и получение инвалидности; смерть заемщика.

Касаемо последней причины поясняем: наследники получают не только активы, но и пассивы – долги, которые им надлежит выплачивать вместо покойного.

Ни в коем случае не прекращайте платить после того, как подали заявление на реструктуризацию! При принятии решения учитывается кредитная дисциплина за весь период кредитования.

Увы, закон не обязывает банки реструктурировать кредиты. Они вправе отказать.

Пошаговая инструкция

Стандартных программ реструктуризации не предусмотрено. С каждым заемщиком вопрос решается индивидуально.

Обращаетесь в отделение банка и пишете заявление на реструктуризацию в свободной форме. Дополнительно вам дадут анкету предварительного анализа возможности реструктуризации кредита.

Пока заявление рассматривается, соберите документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Это могут быть справка 2-НДФЛ или по форме банка за последние 6 месяцев, трудовая книжка или выписка из нее с отметкой об увольнении или записью о смене работы, копия приказа (или дополнительного соглашения) о сокращении заработной платы, приказа о сокращении продолжительности рабочего дня, справка из биржи труда, выписка со счета зарплатной карты, налоговая декларация – любые документы, фиксирующие снижение доходов.

Либо медицинские справки и заключения, если снижение доходов связано с потерей трудоспособности. Собрать документы нужно не только на себя, но и на поручителя, созаемщика.

После рассмотрения заявления сотрудники банка свяжутся с вами. Они зададут дополнительные вопросы, согласуют способ реструктуризации и уточнят список документов. Возможно, этот разговор пройдет по телефону, но обычно приглашают на личную беседу в офис. После обсуждения вы приносите все документы.

Если решение положительное, банк разработает кредитную документацию и пригласит вас на ее подписание. Не забудьте внимательно прочитать новое соглашение и задать вопросы по непонятным моментам.

Время от времени Сбербанк объявляет кредитные «амнистии» – акции, в рамках которых есть возможность провести реструктуризацию на особых условиях. Например, подать заявление без приложения документов, подтверждающих изменение финансового состояния.

Или заплатить единовременно 10%-30% от суммы долга и дать обязательство погасить кредит в течение года, а банк взамен отзовет исполнительный лист и даст возможность в последующем обращаться за новыми кредитами для исправления кредитной истории.

Предварительный анализ возможности реструктуризации

Клиенты Северо-Западного банка Сбербанка (Санкт-Петербург, Ленинградская, Мурманская, Калининградская, Новгородская и Псковская области, республика Карелия) могут выяснить свои шансы на реструктуризацию в режиме онлайн. Для этого надо зайти на сайт банка, перейти в раздел «Частным лицам», затем в подраздел «Кредиты» и выбрать интересующий вид кредитования.

В левой части открывшейся страницы будет список доступных в данной категории кредитов, в том числе реструктуризация. При переходе по ссылке откроется пошаговая инструкция. В ней вы найдете «Анкету предварительного анализа возможности реструктуризации кредита».

В анкете указываете причины обращения за реструктуризацией, параметры кредита и сведения о себе, обозначаете предпочитаемые способы решения проблемы, уточняете наличие подтверждающих документов. Заполненную анкету отправляете на адрес [email protected] и ждете звонка из банка.

Во время звонка сотрудники расскажут о перспективах и уточнят перечень документов. Далее действуете по стандартной схеме: собираете документы, предоставляете их в банк и ждете решения.

Что будет, если ничего не делать?

Сперва полетят звонки, письма и смс с напоминанием о долге. Затем начнут звонить и мягко угрожать судом. На почтовый адрес придет письмо с индивидуальным предложением о реструктуризации. При дальнейшем бездействии ждите повестку в суд. Что будет после суда – неизвестно. Не посадят, нет. Но отнять ценное имущество и испортить репутацию могут.

Суд – это не всегда плохо. Он снизит сумму долга, избавит от баснословных и неоправданных штрафов (хотя Сбербанк обычно штрафами не «балуется»). Если, конечно, сможете доказать, что у вас действительно есть проблемы с финансами.

Можно спрятаться и переждать сроки исковой давности. Сменить место жительства и номера телефонов, найти работу без официального трудоустройства, переоформить имущество на родственников.

Но, во-первых, годами прятаться от приставов и вздрагивать от каждого телефонного звонка – не самое веселое развлечение. Во-вторых, кредитная история будет испорчена навсегда. В кредитном досье напишут: заемщик не платил, на контакт не шел, в суд не явился. После такого даже микрофинансовые организации сто раз подумают, прежде чем выдать вам хотя бы 10 тысяч рублей.

Хорошо, если на этом неприятности закончатся. Если банк продаст долг коллекторам, то все будет зависеть от величины долга. Крупные суммы никто и никому не прощает. И кроме обычных коллекторов-доставал есть еще «черные» коллекторы. Чем грозит встреча с ними – можно догадаться по названию.

Не усложняйте себе жизнь в будущем. Спокойствие, хладнокровие, своевременность и конструктивный диалог с кредитором – лучший способ разобраться с проблемной задолженностью.

Сбербанк предлагает не только одни из , выгодные программы депозитов и льготные условия для постоянных клиентов, но и способы разрешения внезапно возникших проблем. Заболел заёмщик, был призван в армию или потерял источник дохода - он всегда может договориться с банком если не об отмене штрафных санкций, то хотя бы о продлении срока погашения задолженности. И, разумеется, сделать это получится как лично, посетив ближайшее отделение, так и в режиме онлайн, не вставая из-за стола.

И если связан с вполне объяснимыми сложностями, то сделать реструктуризацию потребительского займа физическому лицу не составит труда. Главное - не затягивать с началом переговоров, в любой момент оставаясь добросовестным заёмщиком, и воспринимать собственные долги адекватно, не рассчитывая на полное их прощение. Как приступить к реструктуризации и на каких основаниях она может быть проведена Сбербанком - попробуем разобраться.

Основания для реструктуризации кредита в СБ

В соответствии с информацией на официальном сайте Сбербанка реструктуризация потребительского кредита может быть проведена в одном из четырёх случаев:

1. Серьёзное падение официального среднемесячного дохода, не связанное с волей или явно недобросовестными поступками кредитополучателя . Например, если физическое лицо уволилось с места, где получало «белую» заработную плату в размере 30 тысяч рублей, и устроилось на должность с окладом 12 тысяч рублей, на которой ему каждый месяц выдаётся «в конверте» ещё 35 тысяч, нигде не учитываемых, формально состоявшееся снижение дохода не является основанием для реструктуризации. То же относится и к гражданам, уволенным или пониженным за неподобающие поступки. Заёмщик же, попавший под сокращение или не по собственной инициативе переведённый в рамках предприятия на другую, менее оплачиваемую должность, имеет все основания для подачи заявления о реструктуризации долга - разумеется, если разница между текущими и прежними доходами существенна. Ввиду несовершенства отечественного законодательства исключительным правом на оценку этого критерия обладает кредитор - именно он решает, насколько состоявшееся падение заработка способно помешать физическому лицу выплачивать потребительский или .
2. Призыв заёмщика на срочную службу в рядах российской армии . Поскольку банки тщательнейшим образом проверяют, есть ли у потенциального кредитополучателя мужского пола военный билет, такие случаи практически исключены. И всё же без них не обходится - это уважительная причина, и отказаться от реструктуризации потребительского или любого другого кредита Сбербанк не сможет. Одного заявления будет недостаточно: заёмщику потребуется представить документ, подтверждающий факт призыва; получить его, как несложно догадаться, можно в военном комиссариате.
3. Уход за ребёнком в возрасте до полутора или трёх лет . Сделать реструктуризацию кредита, как и узнать о возможности , в этом случае может не только мать, но и отец, а также законный усыновитель или опекун: главное, чтобы заёмщик мог доказать, что именно он ухаживает (и будет ухаживать) за малышом. В числе других документов потребуется представить свидетельство о рождении ребёнка, справку об усыновлении и так далее - всё, что имеет непосредственное отношение к вопросу.
4. Временная или постоянная утрата кредитополучателем трудоспособности . Тяжёлая болезнь, травма или инвалидность являются основаниями для реструктуризации потребительского кредита. Разумеется, понадобится представить соответствующие документы; обычно это справка из бюро медико-социальной экспертизы.

Важно: никакие другие обстоятельства, не являясь частью публичной оферты Сбербанка, официально не являются основаниями для реструктуризации кредита. Заёмщик может подать заявление, ссылаясь и на иные причины, например на необходимость ухода за родственником преклонного возраста, однако шансов на положительный ответ в этой ситуации будет значительно меньше.

Варианты реструктуризации кредита в Сбербанке

Всего в рамках действующих программ Сбербанк предлагает три варианта реструктуризации потребительских и иных кредитов:

1. Изменение валюты, в которой выплачивается долг . Конвертация может быть только односторонней: из иностранных денег в российский рубль. О методах пересчёта и условиях, позволяющих сделать реструктуризацию в таком формате, клиент может узнать непосредственно у консультанта Сбербанка; проводить самостоятельные вычисления, основываясь на текущем курсе ЦБ РФ, не имеет смысла - с крайне большой вероятностью результаты не сойдутся.
2. Увеличение срока исполнения финансовых обязательств . Здесь действует простая закономерность: чем дольше будет платить должник, тем меньшими частями он это может делать, и наоборот; правда, и переплата по процентам несколько возрастёт. Если это обстоятельство не пугает заёмщика или он просто не видит другого выхода, нужно соглашаться на реструктуризацию потребительского кредита в таком формате: это накладно и долго, однако всё же лучше, чем судебные разбирательства и общение с приставами.
3. Предоставление льготного периода . На протяжении срока, определённого Сбербанком, должник будет выплачивать минимальные суммы - обычно только тело кредита без процентов и штрафов. В дальнейшем, когда ситуация нормализуется, заёмщику придётся полностью рассчитаться с банком или просить о новом продлении, что в конечном итоге затянет погашение задолженности на неопределённый срок.

Важно: Сбербанк может сделать реструктуризацию по любому кредитному продукту, кроме пластиковых карт. Кроме того, клиенту необходимо учитывать, что сведения об операции отразятся в его кредитной истории и могут в будущем повлиять на решение нового кредитора. Отчаиваться, впрочем, не стоит: согласие на реструктуризацию, в отличие от банальной невыплаты, свидетельствует о благонадёжности заёмщика, пусть и сопряжённой с некоторой невезучестью.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке?

Чтобы добиться реструктуризации потребительского или иного кредита, физическое лицо может воспользоваться электронной формой (она, как и , заполняется в режиме реального времени на сайте финучреждения) или лично посетить офис банка. В последнем случае, кроме представленного ниже пакета документов, потребуется заполнить заявление о реструктуризации.

В список документов, необходимых для рассмотрения заявления о реструктуризации кредита, входят:

1. Копия паспорта или иного документа, подходящего, в соответствии с действующим законодательством, для подтверждения личности . Оригинал потребуется при подписании нового договора - впрочем, никто не запрещает заявителю взять его с собой на первую встречу.
2. Справка о размере дохода за истекшие три месяца, в зависимости от обстоятельств:
   • по форме 2-НДФЛ (оптимальный вариант, срок действия - 30 календарных дней с момента получения);
   • по форме предприятия, если 2-НДФЛ по каким-либо причинам им не используется или ограничена в выдаче (срок действия - 30 календарных дней с момента выдачи);
   • налоговая декларация - если заёмщик является (или являлся) индивидуальным предпринимателем, зарегистрированным в ЕГРИП;
   • справка о размере пенсии - если кредитополучатель получает соответствующие выплаты по старости, выслуге лет или по иным предусмотренным законодателем причинам (срок действия - 30 календарных дней с момента получения);
   • не требуется, если физическое лицо на момент обращения официально нигде не работает и не числится индивидуальным предпринимателем.
3. Справка с места работы на выбор (срок действия всех перечисленных документов - 30 календарных дней):
   • выписка из трудовой книжки, заверенная работодателем;
   • оригинал книжки, если заёмщик, ранее официально трудоустроенный, потерял работу;
   • справка от работодателя в свободной форме с обязательным указанием фамилии, имени, отчества, должности и среднемесячного дохода кредитополучателя (не нужна, если должник получает зарплату на счёт, открытый в Сбербанке);
   • копия трудового договора, каждая страница которой заверена работодателем;
   • свидетельство (подлинник или нотариально заверенная копия) о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или лица, занимающегося частной практикой;
   • иные документы, способные служить доказательством трудоустройства заявителя;
   • не требуется, если кредитополучатель нигде не работал на момент получения кредита и официально не устроен в текущее время.
4. Другие документы, имеющие отношение к вопросу:
   • приказ начальства о переводе работника на менее оплачиваемую должность, снятии ставки, изменении размера заработной платы или о предоставлении длительного неоплачиваемого отпуска;
   • заверенная работодателем копия уведомления о сокращении - предстоящем или уже произошедшем;
   • справка о постановке на учёт на бирже труда с обязательным указанием размера выплачиваемого социального пособия;
   • справки о временной или постоянной нетрудоспособности кредитополучателя, инвалидности или о призыве на срочную службу;
   • свидетельство о рождении ребёнка, не достигшего полутора или трёх лет;
   • свидетельство о смерти созаёмщика;
   • иные бумаги, имеющие, по мнению должника, значение.

Важно: Сбербанк, в зависимости от обстоятельств, может запросить у клиента и другие документы; приведённый список - обязательный, но далеко не исчерпывающий.

Помимо всего, при подаче заявления о реструктуризации залогового кредита (на приобретение транспортного средства или жилой недвижимости) заёмщику придётся представить квитанцию об уплате страхового взноса и копию полиса или договора, заключённого со страховой компанией.

Заявление вкупе с приложенными документами будет рассмотрено Сбербанком в срок от трёх до пяти рабочих дней. Затем податель будет извещён о принятом решении - SMS-уведомлением, по электронной почте или с помощью телефонного звонка; если реструктуризация одобрена, клиенту понадобится явиться в офис банка и подписать новый договор - разумеется, не забыв сначала его изучить.

Если банк ответил отказом, стоит попытаться подать ещё одно заявление или взять кредит на более выгодных условиях в другом финучреждении; чем больше заёмщик изучит путей выхода из сложившейся ситуации, тем скорее добьётся цели - и тем чище останется его кредитная история.

Подводим итоги

Сбербанк предлагает реструктуризацию потребительских и иных кредитов физическим лицам, потерявшим источник дохода или столкнувшимся со снижением заработной платы, ухаживающим за детьми в возрасте до полутора или трёх лет, призванным в армию на срочную службу или утратившими трудоспособность. Во всех случаях кредитополучателю понадобится представить доказательства изменившейся ситуации. Кроме того, нужно заполнить заявление о реструктуризации - сделать это можно как в режиме онлайн, так и на сайте финучреждения.

Реструктуризация проводится в одном из трёх форматов: конвертация из иностранной валюты в рубли, продление срока погашения или предоставление льготного (беспроцентного) периода. Нужно учитывать, что на кредитные карты предложение Сбербанка не распространяется. Сведения об операции отражаются в кредитной истории и могут в дальнейшем повлиять на решение банка о выдаче нового кредита.

Не все, кто пользуется услугами кредитования, являются транжирами, как могут думать некоторые люди, привыкшие скрупулезно относиться к распределению кровно заработанных денежных средств. Довольно часто причиной обращения за финансовой помощью в кредитные организации могут быть резко изменившиеся жизненные обстоятельства, не оставляющие человеку другого выбора. И уж если для кого-то настали трудные времена, то не стоит ожидать, что с момента получения займа они прекратятся. Обычно все происходит наоборот: жизнь превращается в постоянные поиски способов достать деньги для погашения кредитной задолженности, к которой относится не только часть взятой в пользование суммы, но и оговоренные в договоре проценты от нее, а также различные «изобретенные» банком комиссионные. Если человек, стараясь изо всех сил, с трудом выплачивает банку каждый месяц необходимую сумму, тогда что ему делать, когда к одной беде неожиданно добавится еще какая-нибудь проблема? Одним из возможных способов выйти достойно из данной ситуации является реструктуризация долга.

Реструктуризация долга по кредиту: способы

По сути, под реструктуризацией подразумевается изменение условий договора, заключенного с кредитором. Так как соблюсти прежние условия не получается у заемщика, а не у заимодавца, то, естественно, диктовать новые условия будет тот, кто предоставил услугу. Но для попавшего в затруднительную финансовую ситуацию человека желание банка идти на уступки может стать радостной новостью, даже если придется выплачивать больше, чем предполагалось. Если банк, убедившись в уважительности названных клиентом причин, согласится реструктуризировать его долг по кредиту, то он может внести в договор следующие изменения:

• разрешить погашать задолженность, используя другой вид валюты;
• увеличить срок, в который должна быть возвращена взятая в пользование сумма, что позволит уменьшить размер ежемесячного платежа;
• снизить величину процентной ставки по кредиту;
• предложить другую схему погашения долга;
• отсрочить на некоторое время выплату задолженности.

Негативные стороны и ограничения, касающиеся реструктуризации займа

Если кто-то, узнав о таких возможностях, уже предвкушает радужные перспективы, то стоит предупредить, что не все так прекрасно, как может показаться с первого взгляда. Важно понимать, что банк в проигрыше не останется, так как это их «хлеб». Хотя, казалось бы, кредитор идет вам на уступки, но в любом случае он постарается «выжать» из вас все, что можно.

Условия реструктуризации кредита

Кроме того, кредитные учреждения не всегда готовы удовлетворить просьбу заемщика о реструктуризации долга. Существуют лишь несколько причин, которые заимодавцы могут рассматривать как уважительные. Среди них, например:

• несвоевременная выплата заработанных средств или резкое уменьшение зарплаты по вине работодателя;
• заболевание, ведущее к постоянной или временной нетрудоспособности должника;
• неожиданная потеря работы или другого источника дохода, считавшегося надежным;
• выход заемщика в отпуск по уходу за новорожденным;
• чрезмерная загруженность кредитами.

Следует также упомянуть о том, что наличие у клиента негативной кредитной истории очень уменьшает его шансы на сотрудничество банка в вопросе реструктуризации долга. В принципе, возможность изменения условий погашения займа обычно предусматривается в договоре, поэтому при оформлении кредита важно сразу обратить внимание на этот пункт. Но некоторые кредитные организации ограничиваются только предоставлением отсрочки, период которой не больше года. При этом клиенту не всегда позволяется полностью прекратить все выплаты по кредиту, а только приостановить или погашение его тела, или «нагоревших» процентов.

Как подается заявление (анкета) о реструктуризации займа?

Если заемщик решил просить банк об изменении порядка погашения задолженности, то ему следует написать соответствующее заявление, в котором кроме его паспортной и контактной информации должны быть указаны данные касающиеся взятых в пользование денежных средств. Сюда входит:

• номер договора
• размер ссуды
• процентная ставка
• величина ежемесячных выплат
• оставшаяся сумма денег, подлежащая погашению

Также необходимо приложить к заявлению документы, подтверждающие серьезность сложившихся обстоятельств, из-за которых клиент обращается с данной просьбой. В зависимости от возникшей проблемы это может быть:

• справка с места работы о размере заработной платы,
• документ с биржи труда,
• врачебная справка,
• ксерокопия страницы в трудовой книжке с записью об увольнении.

Если эти формальности будут соблюдены, то, скорее всего, банк рассмотрит ваше прошение и предложит возможные варианты изменения условий выплаты задолженности.

Положительные стороны реструктуризации займа

Даже если финансовая ситуация заемщика стала хуже в результате реструктуризации долга по кредиту, так как возросла общая сумма денег, которые ему придется выплатить, тем не менее есть и определенная польза от предпринятых усилий. Решая проблему законными методами, человек может быть уверен в том, что:

• с него не будет взыскана пеня или штраф за невыполнение договорных обязательств,
• против него не будет возбужден гражданский иск,
• его кредитная история останется незапятнанной.

Что же касается переплаченных денег, то денег в любом случае никогда не будет хватать на все, что хочется. Зато человек сможет справиться с возникшими трудностями и рано или поздно освободиться от кредитной зависимости.