Во время пользования заемными средствами, а также после прекращения действия кредитного договора, могут возникать случаи переплаты банку средств по кредиту. Заемщик должен знать, как правильно действовать для возврата излишне оплаченной суммы.

Что делать, если оплаченная сумма по кредиту превышает задолженность?

Излишек средств по кредиту может возникнуть при досрочном погашении кредита, когда клиент пытается наперед гасить задолженность и самостоятельно

увеличивает (округляет) сумму ежемесячного платежа. Методы возврата средств зависят от того, когда возникла переплаченная сумма – во время уплаты очередного ежемесячного платежа, или после полного погашения задолженности.

В случае переплаты суммы очередного ежемесячного платежа банк автоматически проведет перерасчет. Разница будет учтена в следующем платеже. Задача клиента – проконтролировать последующую оплату кредита с учетом данной суммы.

Если кредит выплачен полностью и обнаружена переплата, необходимо обратиться в банк по поводу возврата средств. Чтобы вернуть деньги по кредиту, в кредитное учреждение предоставляются документы:

заявление с просьбой вернуть излишне уплаченную банку сумму;

паспорт;

кредитный договор, график погашения кредита, дополнения к договору (если они существуют);

квитанции, подтверждающие платежи по погашению задолженности за период пользования заемными средствами.

Банк вернет деньги по кредиту путем перечисления суммы на реквизиты, указанные в заявлении, или наличными средствами через кассу учреждения.

Что делать, если банк отказывается возвращать средства?

Банк может отказаться провести возврат денег за кредит. В таком случае заемщик вправе обратиться с иском в суд по взысканию с банка сумм, которые превысили сумму долга. В суд нужно предоставить паспорт, кредитный договор со всеми дополнениями, оригиналы и копии квитанций, подтверждающие оплату по кредиту. Клиент имеет право потребовать взыскать с банковского учреждения неустойку за период образования задолженности.

Как вернуть средства при досрочном закрытии кредитного договора?

По ряду причин (приобретенный в кредит товар оказался неисправным, ремонт не может быть проведен), заемщик вправе подать в магазин заявление с просьбой расторгнуть ранее подписанный договор купли-продажи. При возврате товара и расторжении договора, магазин обязан вернуть покупателю первоначальный взнос, если тот вносился. Также заемщик обязан подать в банковское учреждение заявление для досрочного закрытия кредитного договора. Если на ссудном счете клиента больше денежных средств, чем полагается для досрочного погашения кредита, возврат денег (разницы) заемщику осуществляется через кассу банка.

ВОПРОС: Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту, которые банк удержал за время, в течение которого заемщик уже не пользовался заемными деньгами? И как вернуть проценты по кредиту?

ОТВЕТ: Да, можно, но только при досрочном погашении займа. В противном случае повода для возврата процентов нет. А как это сделать расскажем ниже.

Кстати, при досрочном погашении кредита можно вернуть и стоимость страховки, об этом . А, например, в Сбербанке этот процесс выглядит .

Разбирая данный вопрос, следует помнить только одно – экономический и здравый смысл от возврата переплаты процентов по кредиту существует только в том случае, если вы перед банком. Во всех остальных случаях этим не стоит заниматься.

А почему так?

Да, все просто.

Сейчас повсеместно все банки работают по аннуитентной схеме погашения займа, но ее вам никто не навязывает, она уже как бы сама собой разумеющаяся. Хотя свой долг вы можете гасить и с помощью дифференцированной схемы.

Аннуитентная система предполагает, что вы будете гасить займ ежемесячными платежами, которые в свою очередь очень хитро рассчитываются банком.

То есть вы не будете вносить каждый месяц равную сумму денег – она всегда будет разная. А размер ее будет зависеть от следующей логики банка: в первую очередь кредитное учреждение списывает с вас больше процентов по займу и малую часть тела основного долга, а потом, ближе к концу действия кредитного договора, эта пропорция изменится в противоположную сторону. Умно, да?

Вы наверняка с этим со всем уже сталкивались, если хоть раз брали кредиты, а тем более, если сейчас задаетесь вопросом, как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении долга. Но для наглядности посмотрите ниже пример графика погашения займа – из него вы сразу все поймете, даже если никогда не брали в долг у банка.

Причина такого поведения банка состоит в том, что кредитное учреждение в любом случае хочет вас нагнуть «по-полной», а также оно пытается максимально себя подстраховать от возможных невыплат по займу. Дураку понятно, что несколько первых платежей по кредиту заемщик в любом случае внесет, а далее ему может быть это все надоест, или ухудшится его финансовое положение, или еще что.

В любом случае, если вы досрочно и полностью погасили кредит, получается, что вы уже заплатили ростовщический процент за то время, в течение которого не будете пользоваться заемными деньгами. Получается, услуга предоставлена не полностью. А за оплаченную, но не полученную услугу, деньги надо возвращать, тем более что вы имеете на это все законные права.

Но чтобы понять стоит ли игра с возвратом денег свеч (а возвращать деньги всегда сложнее, чем их раздавать), нужно сначала понять, сколько можно вернуть.

Как вернуть проценты по кредиту:

• сначала прочитайте внимательно кредитный договор (но если вы уже досрочно погасили займ, значит там нет ничего, мешающего вам вернуть переплаченные проценты)
• напишите заявление в банк в двух экземплярах на имя руководителя (пример заявления смотрите в конце статьи)
• в заявление укажите свою просьбу, свои доводы и расчеты
• приложите к нему копии графика погашения кредита и справки об отсутствие задолженности
• не поленитесь, дойдите до отделения банка, где взяли кредит, и подайте заявление сотруднику банка в порядке живой очереди (это, конечно, можно сделать и по почте, отослав заказное письмо с описью и с отметкой о вручение)
• обязательно проконтролируйте, чтобы сотрудник поставил на вашем экземпляре отметку о его принятие
• если сотрудник окажется делать эту операцию, то обращайтесь к начальнику отделения
• если начальник отделения отказывается принимать заявление, то обращайтесь к руководству банка или напрямую в суд

В современном обществе большинство трудоспособного населения оформляют в банках займы на разные цели. Не всегда можно накопить нужную сумму, и не каждый умеет это делать. Кредит предоставляет возможность пользоваться приобретенной вещью, квартирой, например, и уплачивать определенное количество лет за нее деньги. Отрицательной же чертой займа является то, что гражданину приходится переплачивать банку пени, а также страховую сумму, которая не маленькая на сегодняшний день.

Не каждый заемщик знает, что может в определенных случаях вернуть процент по кредиту. О том, как грамотно это сделать, речь пойдет в данной статье.

Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту?

Сразу стоит отметить, что вернуть их по потребительскому кредиту в налоговой инспекции нельзя. Оформляя договор займа в банке, гражданин должен акцентировать внимание на прописание в документе цели выдачи денежных средств, например, покупка жилья. В таком случае, потребительский кредит автоматически преобразовывается в целевой, и, на основании этого становится возможным вернуть деньги через ФНС.

В целях можно прописать три основных:

• приобретение квартиры;
• расходы на обучение;
• оплата медицинских услуг.

Что касается возврата в банке, то по потребительскому займу также можно возвратить процент.

Как вернуть 13 % за потребительский кредит?

Вернуть проценты по кредиту не сложно. В любых случаях претендовать на возврат приходится только при рассмотрении вопроса и возможности досрочного погашения долга. Без досрочного погашения, деньги вернуть не представляется возможным.

После оформления ипотечного кредита, к примеру, гражданин начинает выплачивать денежные средства ежемесячно. Общий платеж состоит из двух частей: основной долг и пени.

Существует два вида платежей:

• аннуитетный;
• и дифференцированный.

При аннуитетном взносе суммы ежемесячные равны и постоянны, не меняются в течение года, а при дифференцированном суммы различны, согласно графику. График платежей заемщик должен получать при оформлении в банке полного пакета документов и исправно исполнять его.

Следует отметить, что при аннуитетном платеже погашение долга направлено на снижение суммы процентов, и только потом выплачивается основной долг. Это подробно можно посмотреть в графике платежей в конкретных разделах таблицы.

Алгоритм действий при возврате процентов в банке такой:

• произвести досрочное погашение;
• обратиться к банку с просьбой произвести перерасчет;
• написать в банк обращение с просьбой возвратить уплаченные проценты;
• при отказе обратиться в суд.

Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?

На официальном сайте ФНС имеется вся интересующая информация по оформлению налоговых вычетов, а также перечень документов, который нужно представить в органы.

К перечню документов при оформлении возврата по ипотеке например относятся:

• справка с места работы гражданина 2-НДФЛ ;
• документ-свидетельство о собственности на жилье;
• соглашение с графиком платежей;
• паспорт лица;
• справка из банка об уплаченных процентах.

Справки из банка и с работы представляются в виде подлинников, декларация подписывается лично, все остальные документы направляются в виде заверенных копий.

Возврат 13% можно сделать только трудоспособному гражданину, имеющему официальных доход, с которого производятся налоговые отчисления ежемесячно. Для мам, находящихся в декретном отпуске налоговый вычет за годы пребывания в декрете сделать невозможно, поскольку подоходный налог с пособий по уходу за ребенком в государственную казну не удерживается.

Также после подачи декларации гражданин имеет право обратиться к своему работодателю, чтобы у него не удерживали налог с дохода, для этого нужно написать заявление и представить нужные бумаги.

Как вернуть 13 процентов от ипотечного кредита?

Сумма возврата на жилье не может быть выше 2 млн. рублей, соответственно на руки человеку возможно получить не более 260 тыс. рублей от вычета. Если квартиру купили за большую сумму, во внимание принимается только 2 млн. Вычет получается с разных покупок жилья, дробно, но в сумме не больше 2 млн. Именно такой ценз устанавливает государство.

Что касается процентов по ипотеке, то максимальная сумма равна 3 млн. рублей, т. е. на руки возможно получить 390 тыс. При оформлении налогового вычета подается декларация с приложением всех документов, имеющих значение по делу. Обязательно приложение справки из банка, о том что гражданин исправно погашает долг и не имеет фактов нарушения договора.

Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении — куда обратиться

Для начала нужно обратиться в банк. Будет излишне обращаться в суд, когда договориться с банком человек даже не пробовал. Действующие на рынке серьезные банки, такие как Сбербанк, ВТБ-24, Россельхозбанк, добросовестно выплачивают деньги клиентам и не доводят дел по таким вопросам до судебного разбирательства. Для этого нужно написать обращение по месту оформления займа или в главный офис финансовой организации.

Если получен отказ, то смело можно пойти и решить вопрос через суд. С собой нужно взять отказ банка, документы, оплатить госпошлину. При этом в иске можно потребовать уплату морального ущерба за все причиненные страдания, а также расходы, оплаченные юристу за оказание помощи.

Дела, как показывает судебная практика, часто решаются в пользу клиента.

Как вернуть проценты по кредиту в Сбербанке?

Сбербанк – серьезная организация Российской Федерации. Ведущий свою деятельность с 1841 года, Сбербанк имеет блестящую репутацию. Взять займ в Сбербанке не страшно, поскольку он является государственным банком страны.

Досрочное погашение по займам в Сбербанке предусмотрено. Но есть одна оговорка, как правило, в условии договора всегда прописано, что сделать это раньше месяца невозможно, т. е. один месяц клиенту все-таки придется оплатить ежемесячный платеж.

При досрочном погашении Сбербанк охотно возвращает денежные средства клиенту. Не обязательно спешить в суд и нести все связанные с этим расходы, достаточно обратиться в службу Сбербанка, где можно мирным путем урегулировать сложившийся вопрос.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита Галина Семеновна взяла кредит, чтобы оплатить свадьбу своему сыну.

Молодая семья развелась через полгода, однако, кредит-то все равно нужно выплачивать. Накопив нужную сумму, Галина Семеновна хотела выплатить долг весь сразу, но тут услышала историю о том, что при досрочном погашении ей могут вернуть проценты!

Возможен ли возврат процентов при досрочном погашении кредита? И да, и нет. Все зависит еще и от конкретного договора кредитования. Рассмотрим подробно этот вопрос.

Кредит в банке - игра в одни ворота, считают некоторые потребители, и они недалеки от истины. Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают (письмо тут, см пункт 5).

Внимание!

Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты - в случае аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж - самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга - маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился.

При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка. Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть - это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании).

«Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты.

Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», - пояснил Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко. Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа.

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. До сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж.

«Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», - замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.

Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно. Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения.

Предупреждение!

Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.

В 2011 году, по данным ЦБ, заемщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 174 млрд руб. С учетом потребительского кредитования общая сумма досрочных погашений еще больше. Это существенный объем и не исключено, что масштаб претензий к банкам по возврату процентов при досрочном погашении может превзойти суммы претензий к банкам по возврату незаконных банковских комиссий.

По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, количество исков потребителей к банкам через пару лет вырастет вчетверо и достигнет миллиона. С учетом разъяснений ВАС по возврату излишне уплаченных банку процентов по кредиту, прогноз не выглядит фантастическим.

Роман Бевзенко, ВАС: «Если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, часть процентов должна быть возвращена»

В октябре тихо и незаметно произошла революция на кредитном рынке. Высший арбитражный суд опубликовал обзор судебной практики. В нем даны разъяснения по поводу возврата излишне уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей по кредитам.

Право на возврат, согласно обзору, возникает при досрочном погашении ссудной задолженности. Документ дополняет позицию ВАС в отношении платежей, которые банки неправомерно удерживают с заемщиков.

Внимание!

Ранее в своих постановлениях и обзорах ВАС назвал незаконным взыскание с заемщиков-физлиц различных комиссий. Это вызвало шквал судебных исков к банкам и радикально изменило правила игры на рынке потребительского кредитования.

Разъяснения по поводу возврата процентов, возможно, сулят банкам еще большие неприятности, однако пока поводом для массовых обращений потребителей в суды еще не стали. Почему мало исков и как вернуть «лишние» проценты, Slon спросил у начальника управления частного права ВАС Романа Бевзенко.

Поясните, пожалуйста, о возврате каких процентов при досрочном погашении идет речь в обзоре ВАС. О тех, что были уплачены заемщиком в составе регулярных текущих аннуитетных платежей? Почему они могут быть излишне уплачены?

Смотрите, как считается аннуитет: заемщик платит каждый месяц одну и ту же сумму, но в ней первые месяцы большая часть - это проценты. По мере того, как платится аннуитет, та часть, которая приходится на проценты, уменьшается, а доля платежей в уплату основного долга увеличивается.

Если кредит по тем или иным причинам возвращается досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось.

В аннуитете, по сути, авансируются проценты. Например, вы пользовались кредитом три месяца и на четвертом его вернули, но в составе первых аннуитетных платежей вы заплатили такие проценты, как будто вы пользовались кредитными деньгами и четвертый месяц, и пятый.

Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил.

Совет!

Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты надо взять проценты начисленные по той кредитной ставке, которая указана в договоре и посчитать, какая часть приходится на месяцы, в течение которых осуществлялось фактическое пользование деньгами.

Допустим, в составе аннуитета, по той формуле аннуитета, которая есть в договоре, вы заплатили проценты за три месяца по годовому кредиту в размере 225 рублей. При этом за меньший срок кредита проценты набежали только в размере 200 рублей. В этом случае 25 рублей банк должен вернуть, потому что это были проценты, уплаченные заемщиков авансом.

Тем не менее, при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. Между этими положениями договора и разъяснениями ВАC нет противоречия?

Главное ведь не в том, сколько будет мой ежемесячный платеж. Я когда беру кредит в банке, то договариваюсь с ним в первую очередь о процентной ставке по кредиту. Есть разные способы уплаты процентов - ежемесячно, ежеквартально, в конце срока пользования.

Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед - это отдельная тема, есть разные причины популярности аннуитета. Но, согласно Гражданскому Кодексу, я должен заплатить, только если я пользовался деньгами.

Расчеты показывают, что для длинных кредитов, например, ипотечных со сроками 20-30 лет, возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении может составить значительную сумму.

Действительно, можно попользоваться деньгами по 20-летней ипотеке, скажем, 5 лет, и погасить кредит. Тогда банк будет должен вернуть часть уплаченных в составе аннуитета процентов. Не бывает такого, чтобы клиент деньгами в последующие годы не пользовался, а вознаграждение за пользование деньгами банку заплатил.

Разъяснение о возврате процентов помещено в обзор судебной практики по делам юридических лиц. Но пункт 5, наверное, больше затрагивает физических, а не юридических лиц. Этот пункт более актуален для физлиц, хотя и помещен в обзор практики, где в основном рассматриваются дела юрлиц. И прислушаются ли суды общей юрисдикции к толкованию норм права ВАС, это еще вопрос.

Внимание!

Аннуитеты в коммерческих кредитах не сильно распространены, их чаще можно встретить в потребкредитовании. Кредитование коммерческих организаций имеет свои особенности - для них досрочный возврат кредита запрещен по инициативе заемщиков.

Возврат процентов юрлицом, например, может быть в ситуации, когда банк досрочно взыскивает задолженность по кредиту из-за ухудшения обеспечения по кредиту.

Какие подводные камни могут быть в судебном споре по этому поводу? Может ли помешать несвоевременное исполнение обязательств до кредитному договору, просрочка?

При нарушении заемщиком условий договора у кредитора могут возникнуть требования по возмещению убытков. Не исключено, в таком случае кредитор откажется возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по кредиту. Много он себе оставил при этом или нет - возможно решить в суде.

Как часто суды рассматривают иски о возврате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита? Есть единообразие в решениях?

До обзора ВАС вообще мало кто задумывался, что такое аннуитет. Помещение в обзор 5-го пункта как раз и было направлено на то, чтобы показать - в чем природа аннуитеных платежей и авансирования процентов. В апелляционных инстанциях дела единичные, но в первых инстанциях, конечно, больше.

Предупреждение!

Позиция ВАС по возврату процентов выглядят не менее революционно, чем по возврату незаконных банковских комиссий. Во всяком случае, суммы претензий к банкам могут быть больше.

Если деньгами пользовался меньше, чем договаривался, а с меня взяли проценты авансом за весь период, то часть процентов должна быть возвращена. Не вижу в этом революции.

источник: http://www.finmedia.ru

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту?

Многие потребители считают, что взять определенную сумму на свои нужды в банке – это как повесить себе на шею тяжелый груз. В чем-то они и правы.

Как показала практика, это доказывают выплаты заемщиками аннуитентных платежей по банковским кредитам. Банк может сжульничать не только при установлении комиссии, но и при начислении процентов по кредиту.

Особенностью аннуитентного платежа является то, как осуществляется возврат банковских процентов или возврат процентов по кредиту. При погашении взятого долга заемщик сначала осуществляет возврат именно процентов, которые довольно большие, а потом уже долга, который он взял в банке.

Получается, что когда он решает закрыть долг досрочно, может оказаться, что он выплатил уже существенную его часть, но его долг перед банком меньше не стал. На эту, уже уплаченную по кредиту, банк необоснованно обогатился.

Внимание!

Немногие знают, что большую часть этих уже уплаченных процентов по кредиту можно вернуть. Это является правом заемщика, если тот выплачивает свой займ досрочно.

Например, крупнейший банк страны – Сбербанк – осуществляет возврат излишне уплаченных процентов по кредиту без проблем. На данный момент Сбербанк не штрафует за досрочное погашение кредита и не устанавливает комиссии в таких случаях.

Так же, как и многие другие банки, Сбербанк предоставляет возможность произвести частичное досрочное погашение по кредиту. Либо будут пересчитаны суммы платежей, либо график уплаты, но долг будет погашаться в меньший срок или на меньшую сумму, чем была изначально.

Высший арбитражный суд, ссылаясь на статью УК РФ, отмечает, что заемщик осуществляет уплату процентов только за пользование займом. Соответственно, проценты уплачиваются только за период с моменты выдачи займа до даты его полного погашения.

Возврат банковских процентов за то время, что заемщик не пользовался фактически деньгами, не является законным. Однако, существуют некоторые оговорки.

Сбербанк, например, не дает право погасить всю сумму займа в первый же месяц его пользования. К тому же, каждый из продуктов, которые предоставляет Сбербанк, имеет свои условия возврата по кредиту, где может быть расписано, что раньше назначенного срока вы не можете его погасить.

Чаще всего, по крайней мере, в Сбербанке, речь идет о полном погашении долга и процентов по нему, поскольку частично вернуть кредит вы можете в любое время. Потребитель понимает, что банк может его обсчитать, хотя многие и верят в то, что банк не может включить в сумму выданных денег скрытых процентов, но на какую сумму – определить не может. А сделать это и не сложно.

Предупреждение!

Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 миллиона рублей, взятому на 20 лет, по ставке 13.75% заемщик должен выплатить банку процентов на 3,88 млн рублей (согласно онлайн-калькулятору «Сбербанк»). При досрочном погашении, например, по истечению трех лет, потребитель может осуществить возврат уплаченных 26% или 230 тыс.рублей от суммы всех платежей за 3 года.

Что касается возврата по ипотечному кредиту, здесь тоже есть свои особенности. Во-первых, чтобы сделать возврат уже уплаченных банковских процентов по ипотечному кредиту, заемщик должен быть устроен официально и платить страховые отчисления.

Кроме того, такой потребитель может рассчитывать на возврат НДФЛ, который он уплатит по месту работы и возврат налога, рассчитываемого в зависимости от размера процентов по кредиту.

По ипотечному кредиту заемщик также может вернуть переплаченные деньги, только за счет работодателя. Для этого необходимо, чтобы такая схема действия была предусмотрена трудовым договором, займ должен быть целевым, т.е. взятым на определенные нужды, а также сотрудник должен выплачивать эти деньги сам, а вот работодатель уже возмещает сумму уплаченных процентов.

Работодателю это также выгодно, поскольку он имеет право уменьшить доходы на сумму этих выплат, освобождается от уплаты взносов в ФСС и уплаты НДФЛ.

Вернуть проценты можно даже по потребительскому кредиту. Для этого нужно подать заявление в филиал, где был оформлена сделка, или отправить его в центральный офис банка.

Если же вы решили обратиться сразу в суд, заявление подаете в отделение по месту жительства и прилагаете к нему сумму, на которую вы хотите осуществить возврат денежных средств и оплату морального вреда. Сюда же вписываются расходы на юриста, если вы к нему обратились.

Совет!

Но срок таких заявлений – 3 года. Не спешите доводить дело до суда, крупнейшие банки страны - Сбербанк и ВТБ24 , скорее всего, вернут вам переплату сразу.

А теперь о том, как же осуществить возврат переплаченных процентов по кредиту. Ниже будет представлен алгоритм действий.

Следует отметить, что ваши действия зависят от вида кредита, но общая схема такая:

1. Вы «закрываете» всю сумму кредита обычным способом. Можно это сделать даже через онлайн-сервисы, например, Сбербанк-онлайн.
2. Обращаетесь по месту получения кредита в тот день, когда наступает очередной платеж.
3. Банк пересчитывает либо график погашения задолженности, если вы осуществили частичный возврат средств, либо полностью освобождают вас от кредита.

Такая схема работает при аннуитентных, то есть одинаковых, ежемесячных платежах.

При дифференцированном способе выплаты процентов немного иной набор действий:

• Пополняете счет любым удобным образом.
• Обращаетесь в офис банка в день платежа и подписываете документ на досрочное погашение.

Все крупные банки, например, Сбербанк, делают перерасчет в случае, если вы закрыли задолженность частично, и рассчитывает новую сумму долга.

В обоих вариантах досрочное погашение предполагает закрытие суммы основного долга, проценты уже не выплачиваются. Перед тем, как гасить всю сумму или частично долг, узнайте, сколько вы остались должны банку. Например, через онлайн-сервисы, которые предоставляет всем своим клиентам Сбербанк.

Объем досрочного погашения различных видов кредитов в России довольно велик, особенно с учетом досрочного погашения средств по потребительскому кредитованию. И еще неизвестно, каких претензий к банкам больше: по возврату переплаченных процентов по кредиту или возврату средств за скрытые комиссии.

источник: http://creditnation.ru

Есть ли переплата процентов при досрочном погашении ипотечного кредита? — Деньги есть!

Больше месяца просторы Интернета будоражит новость, что некая гражданка Ирина Шиченко из села Завьялово Алтайского края победила в Верховном суде Сбербанк и смогла взыскать сумму переплаченных процентов по кредиту.

Огромное число граждан судилась и судится по всей стране в попытках вернуть себе «переплату» по кредиту, погашение которого осуществлялось аннуитетными платежами.

Предупреждение!

Из графика платежей по кредиту, выданному на длительный срок, заемщик видит, что при аннуитетной схеме погашения в первые годы пользования кредитом львиная доля платежа идет на оплату процентов, а сам кредит практически не гасится.

На вопрос почему так, заемщик зачастую получает ответ от разных «специалистов», что таким образом банк страхуется от досрочного погашения и берет у заемщика проценты авансом. Естественно при досрочном погашении заемщик хочет вернуть уплаченные авансом проценты и для этого производит нехитрые вычисления.

Берется вся сумма процентов за весь период кредитования из графика платежей делится на количество процентных периодов и умножается на количество периодов фактического использования. Полученная сумма сравнивается с суммой фактически уплаченных процентов, и разница объявляется «переплатой» по кредиту.

Хотя иногда заемщики используют и более иезуитские методы вычисления излишне уплаченных процентов, получая иногда поистине выдающиеся результаты. Комментировать такие математические операции бессмысленно, поскольку они основаны на полном непонимании аннуитетной схемы погашения кредита.

Аннуитетным платежом называют ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Именно такое определение содержит Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», которое также специально уточняет, что аннуитетный платеж – это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Иными словами, аннуитетный платеж всегда состоит из двух частей:

1. Процентов за кредит, начисленных за фактическое пользование кредитом в конкретный процентный период (как правило месяц) по ставке указанной в кредитном договоре;
2. Платежа в погашение основного долга по кредиту.

При этом в начале жизни кредита, выданного на длительный срок, аннуитетный платеж практически полностью состоит из процентов, и лишь незначительная часть платежа идет на погашение основного долга по кредиту. Это связано с тем, что аннуитет – это минимально возможный платеж, который позволит погасить кредит за установленный срок при заданной процентной ставке.

Внимание!

Оборотной стороной минимально-возможного ежемесячного платежа, является очень медленное погашение основного долга. Шаг за шагом по мере уменьшения суммы основного долга все меньшая часть аннуитета идет на погашение процентов и все большая на погашение основного долга.

Размер аннуитетного платежа вычисляется по малопонятной и трудной для понимания простым гражданином формуле, что естественно усугубляет непонимание:

Размер Аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС/(1 - (1 +ПС)-(ПП-1))

Где:
ОСЗ - остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;

ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с Договором Микрозайма (в долях единицы);

ПП - количество Процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности.

• Ежемесячный аннуитетный платеж содержит только проценты, начисленные за фактическое количество дней в конкретном месяце по процентной ставке, указанной в кредитном договоре.

Это утверждение легко проверить, использовав рекомендованную Банком России формулу расчета суммы начисленных процентов:

Сумма процентов за период пользования = остаток основного долга x годовая процентная ставка / количество дней в году x количество дней пользования кредитом.

• Аннуитетный платеж не содержит авансовых платежей в счет будущих периодов. Диспропорция в графике платежей возникает из-за того, что аннуитет минимально возможный платеж и аннуитеты за первые годы практически полностью состоят из процентов, начисленных за фактический месяц пользования кредитом.
• Основной долг по кредиту при аннуитетной схеме гасится очень медленно. Действительно, взяв кредит на 20 лет, через 10 лет можно обнаружить, что тело кредита практически не погасилось.
• Чем короче срок кредита, тем меньше процентов будет заплачено по кредиту за счет более быстрого погашения основного долга. Но при этом аннуитетный платеж по 5-летнему кредиту в среднем в полтора раза больше, чем по 10-летнему кредиту и в два раза больше, чем по 20-летнему кредиту.

Помимо сокращения срока кредита, уменьшить сумму выплаченных процентов можно регулярными частичными досрочными погашениями. Каждый досрочный платеж уменьшает итоговую сумму выплаченных процентов.

Предлагаю заняться математикой.

Допустим, гражданин захотел взять в кредит 1 млн. рублей на 5 лет под условную ставку 10% годовых.
Не будем вдаваться в формулу расчета аннуитетного платежа, такие расчеты доступны сейчас в интернете, поэтому просто зафиксируем, что размер аннуитета в этом случае составит 21 525 рублей.

Напомню, что в аннуитет входят и проценты, и часть погашаемого долга. За 5 лет заемщик планово должен будет уплатить порядка 280 тысяч рублей процентов и вернуть 1 млн.рублей.

Но вот заемщик через 3 года погасил кредит досрочно, полностью погасил. В итоге получится, что клиент уплатил процентов примерно 228 тысяч. Что меньше, чем предполагалось при плановом погашении в течение 5 лет (вспомним, по плану было 280 тысяч рублей).

Если бы клиент погасил кредит еще раньше, а не через 3 года, то сумма выплаченных процентов была бы еще меньше. Ведь проценты всегда начисляются от остатка долга по кредиту.

Совет!

Чем остаток меньше, тем меньше проценты. Гасите досрочно, остаток долга снижается быстрее.

Но гражданка Ирина считает, что банк ее все-равно обманул. Она считает, что если бы банк сразу рассчитал кредит на 3 года, то она заплатила бы процентов намного меньше, а если точнее, на нашем примере - 165 тысяч рублей. И ведь действительно, меньше!

Обман? А вот и нет. Если бы банк рассчитал кредит сразу на 3 года, то аннуитетный платеж бы составил не 21 525 рублей, а 33 058 рубля. Разница примерно 7 тысяч. Т.е. условная Ирина каждый месяц должна была отдавать банку на 7000 рублей больше.

Это означает, что примерно 250 тысяч она должна была вернуть не через 3 года, единовременно как досрочку, т.е. когда ей стало комфортно вернуть эту сумму, а возвращать каждый месяц в виде повышенного, обязательного платежа.

Стоит отметить, что при выдаче кредита всегда оценивается отношение платежа по кредиту к доходу заемщику. Среднестатистическое нормативное значение этого отношения у банков составляет 45%. И вполне возможно, что аннуитет, рассчитанный на срок 3 года, не позволил бы клиенту взять нужную сумму кредита.

Например, доход у клиентки был 48000 рублей. Если взять платеж на 5 лет в размере 21525 рублей, то она смогла бы получить 1 млн.рублей. А вот на 3 года 1 млн. рублей ей бы уже не дали, максимум на что она могла бы рассчитывать, это на 770 тысяч рублей.

Таким образом, определение нужного срока кредита и требуемой суммы кредита вкупе с комфортным платежом - дело клиента. А возможность досрочного погашения без штрафов позволяет вносить «лишние» деньги в любое время и этим снизить плановую сумму процентов.

источник: https://www.dengiest.ru/

Как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении?

Кредитным рынком называется сфера финансовых отношений, которая связана с процессом осуществления кредитных операций с целью обеспечения кругооборота ссудного капитала.

Есть три участника кредитного рынка:

1. заемщики (потребители),
2. кредиторы (владельцы денежных средств),
3. посредники – финансово-кредитные организации, привлекающие деньги и предоставляющие их потребителям на условиях платности, возвратности и срочности.

Кредитный рынок России на сегодняшний день оказался в практически парализованном состоянии, хотя до этого момента наблюдалось его активное развитие.

Причиной этому стало повышение ключевой ставки до 17% Центробанком, а на руках у населения осталось займов на одиннадцать триллионов рублей – их заемщикам всё равно придется возвращать в банки. По статистике банковского кредитования существенная часть кредитов погашаются заблаговременно.

Внимание!

Знаете ли вы, что большинство заемщиков даже не представляют, что часть денег, выплаченных в виде процентов за пользование кредитом можно вернуть? Да, именно так, это право заемщика отстаивает закон и Высший арбитражный суд России.

Речь идет о ситуации, когда гражданин досрочно погашает кредит, при этом излишне уплаченные банковские проценты он имеет право вернуть на законном основании. В данной статье мы расскажем, каким образом заемщик может возвратить переплату по кредиту, погашенному до назначенного срока.

Как образуется переплата при досрочном погашении кредита?

Кредитная система российских банков в большинстве случаев работает следующим образом: на протяжении всего периода выплаты кредита заемщик выплачивает банку сумму займа равными частями – обычно, один раз в месяц. Данные платежи, в которых, в первую очередь, производится выплата процентов за весь срок пользования кредитными средствами, называются аннуитетными.

Выплата основного долга осуществляется во вторую очередь, а сперва гасятся проценты за пользование кредитом, именно поэтому в начале большую часть суммы аннуитетного платежа составляют «проценты», а тело собственно погашения долга минимально, и пропорции сходятся только ближе к концу выплаты кредита в установленный договорными обязательствами срок.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении.

Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре») разъясняет каким образом заемщик, досрочно погасивший кредит с аннуитетными платежами, может вернуть себе переплату.

Существует проблема, что точную сумму переплаты процентов самостоятельно рассчитать будет не так просто, и уж точно банк не станет помогать в этом процессе, так как он не заинтересован возвращать переплату.

Как возвратить переплаченные проценты по кредиту?

Опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей.

Заемщик, проанализировав полученную информацию и уверившись, что его права были нарушены, может в законном порядке подать в банк претензию с требованием возврата переплаченных процентов по досрочно погашенному кредиту.

Предупреждение!

Как правило, банк должен отреагировать на претензию по возврату переплаты в течении 10 дней – именно такое время в соответствии с законом «О защите прав потребителей» выделяется на удовлетворение требований граждан, связанных с возвращением денежных средств.

Если банк отказывается добровольно выполнять требования потребителя, последний имеет право подать судебный иск для взыскания в его пользу суммы переплаты, судебных издержек и, вдобавок, процентов за пользование банком заемными средствами (то есть при досрочном погашении кредита заемщиком переплаченные проценты будут считаться для банка заемными средствами).

Если истец будет ходатайствовать о проверке обоснованности предоставленных банком расчетов переплаты, то может быть назначена судебная экспертиза и привлечен соответствующий специалист для независимого подсчета суммы переплаченных процентов.

Может ли банк запретить возврат переплаты в кредитном договоре?

Подписывая кредитный договор, заемщику-потребителю рекомендуется обратить внимание на один важный момент.

Некоторые банки вносят в документ пункт о том, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного полного погашения, пересчету и возврату не подлежат.

Если потребитель является физическим лицом, то данный договорной пункт может быть по решению суда признан недействительным. Это возможно на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» по причине ущемления прав потребителя. Если углубиться в конкретику – действие банка противоречит п.2 ст. 809 ГК РФ.

Если потребитель берет деньги у банка для осуществления предпринимательской деятельности, то данный пункт отменить тоже возможно на основании ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта».

Внимание!

Если заемщик видит такой пункт в кредитном договоре, он имеет право потребовать его исключения, причем закон позволяет подать также жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю необходимо приложить копию кредитного договора, а в жалобе прописать просьбу о привлечении банка к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.

Судебная практика по возвратам переплат по кредиту

Вы, как заемщик, должны знать, что у вас есть достаточно высокие шансы выиграть суд у банка и в судебном порядке возвратить себе проценты переплаченные при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами.

Так, например, в Информационном Письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» рассматривается вердикт суда по реальному судебному делу, в котором индивидуальный предприниматель требовал у банка возврата части процентов за пользование кредитными средствами, при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами.

В результате рассмотрения судебного дела предприниматель суд выиграл. Причина, по который суд удовлетворил его просьбу, отражена в статье 809 ГК РФ, а именно:

проценты, являющиеся платой за пользование заемными средствами банка, подлежат уплате лишь на период, начинающийся с момента выдачи кредита и заканчивающийся датой его полного погашения (в том числе и полного досрочного погашения).

По закону, взыскание процентов за период, в который заемщик уже не пользовался кредитными средствами, осуществляться не может.

В Челябинске летом 2013 года подобным образом был выигран суд у банка ОАО «Уралсиб», жительнице Челябинска была возвращена сумма в размере 147 175 рублей 46 копеек, признанная переплаченными процентами по кредиту, погашенному ранее указанного в договоре срока.

В судебном решении также был пункт, согласно которому заемщику должны быть возвращены проценты за пользование денежными средствами – их сумма равнялась 14 164 рубля 97 копеек.

Иск … Юлии Борисовны к ОАО «Уралсиб» о взыскании неосновательного обогащения и процентов удовлетворить. Взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу … Юлии Борисовны неосновательное обогащение 147 175 рублей 46 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 14 164 рубля 97 копеек.

Заявление ООО «Тотал прогрессив консалтинг» о взыскании судебных расходов удовлетворить. Взыскать с ОАО «Уралсиб» в пользу ООО «Тотал прогрессив консалтинг» расходы за производство экспертизы в размере 10 000 (десять тысяч) рублей. На настоящее решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Челябинска.

Юристы достаточно высоко оценивают шансы выигрыша аналогичных исков к банкам со стороны заемщиков, досрочно погашающих кредиты с аннуитетными платежами, и сегодня судебная практика свидетельствует о том, что эти оценки близки к действительности.

Совет!

Поэтому не бойтесь в законном порядке отстаивать свои финансовые интересы - вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении реально! Если банк в 10ти дневных срок не отреагировал на вашу претензию с требованием возврата переплаченных процентов - подавайте иск в суд, закон на вашей стороне!

Досрочное погашение кредита – это большой плюс для заемщика. Во-первых, заблаговременно справляясь со своими кредитными обязательствами, он значительно повышает свои шансы на оформление банковских займов в будущем. Во-вторых, он может значительно сэкономить на переплате процентов, если оплатить кредит ранее установленного договором срока. Кстати, что касается последнего преимущества, то здесь есть один нюанс, на момент досрочного погашения долга заемщик уже может в большинстве выплатить вознаграждение банку за пользование заемными средствами. Отсюда, следует, что возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита – это законные требования заемщика, впрочем, разберем вопрос более детально.

В первую очередь нужно отметить, что закон полностью на стороне заемщика, ведь в соответствии с законодательством, банк не имеет права ограничивать желания заемщика досрочно погасить денежный займ. При этом кредитор не взимает дополнительной платы в виде неустойки. А что касается уплаченных процентов, то в соответствии с законодательством банк обязан произвести перерасчет и вернуть излишне уплаченный процент.

Что значит переплата процентов по кредиту

Дело в том, что большинство банков предлагают своим клиентам потребительские или целевые кредиты, рассчитанные по аннуитетной системе, при которой все ежемесячные платежи равны между собой. Платеж по кредиту состоит из двух сумм: основной долг и проценты за пользование займом. Распределение этих двух составляющих осуществляется неравномерно, вначале заемщик уплачивает проценты, потом только основной долг. Соответственно, банк сначала получает доход, а потом возвращает заемные средства.

Возврат процентов по кредиту – это именно те проценты, которые были уплачены в начале срока действия договора до досрочного погашения займа.

В соответствии с 810 статьей Гражданского кодекса заемщик имеет право погасить кредит досрочно в соответствии с условиями банка . Но далеко не каждый клиент уверен, что ему полагается возврат излишне уплаченной прибыли. Кстати, банк в действительности не заинтересован в возврате прибыли, но тем не менее, по требованию заемщик сделать это обязан.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

Сразу стоит сказать, что сделать это будет самостоятельно крайне сложно, тем не менее, по вашему требованию сотрудник банка должен произвести расчеты в соответствии с вашими условиями кредитования. Когда вы захотите погасить займ досрочно полностью, то уточните у менеджера, вычтет ли банк ранее уплаченные вами проценты. Если ответ будет отрицательным, то обязательно исполнится требование банка по погашению кредита или, простыми словами, оплатите ту сумму, которую объявит вам сотрудник банка.

Обратить свое внимание на то, что большую часть процентов вы выплачиваете в начале срока действия договора.

Чтобы произвести расчет вам нужно всю переплату разделить на количество периодов, а затем умножить на то количество месяцев, в течение которых вы фактически пользовались займом. Например, если вы брали кредит со следующими параметрами:

• срок 120 месяцев;
• сумма 1 млн рублей;
• ставка 10%.

За этот срок вы должны переплатить банку 585808,4 рублей. А если вы будете пользоваться займом всего половину срока, то переплата соответственно будет в 2 раза меньше и составят 274822.4 (расчеты произведены на кредитном калькуляторе онлайн). Но все же часть процентов выплачивается и в конце срока действия договора, поэтому разумнее произвести расчеты вручную.

Обратите внимание, что точную сумму вам может рассчитать только специалист в банке.

Обращение в банк

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита – это вполне законные требования клиента. Большие кредитно-финансовые организации, работающие на территории Российской Федерации, действуют строго в соответствии с законом, поэтому всегда пересчитают процент при досрочном погашении долга для каждого клиента. Причем в большинстве случаев никаких отдельных заявлений для этого писать не нужно. Например, если вы брали кредит в Сбербанке, то будьте уверены, что банк не взыщет с вас средства больше, чем вы ему должны по факту, а именно за фактическое использование заемных средств.

Кстати, если вы решили полностью досрочно закрыть кредит, то непременно обратитесь непосредственно в отделении банка, где вы его оформляли и проконсультируйтесь со специалистом. Вам нужно знать точную сумму для оплаты, здесь же вы можете выяснить, будет ли банк осуществлять перерасчет процентов. Если по каким-то причинам специалист банка вам откажет, то дальше вы сможете написать претензию руководству, а если и это мера не принесет должного результата, то обращайтесь в суд.

Обратите внимание, если банк отказал в перерасчете процентов, то не стоит конфликтовать, разумнее оплатить всю сумму, которую посчитал вам специалист, полностью только после этого предпринимать дальнейшие действия.

Претензия руководству организации

Судебное разбирательство – это довольно сложная и долгосрочная процедура, поэтому в первую очередь, попробуйте обратиться к руководству банка и написать претензию в свободной форме. Для этого составьте заявление на имя непосредственного руководителя организации и отправьте заказным письмом по юридическому адресу, или проще говоря, в главный офис, его контакты вы можете найти в кредитном договоре или на официальном сайте банка.

Текст претензии свободный, то есть вы можете корректно изложить суть своих требований, а именно вернуть уплаченные банку проценты за тот период, когда вы ими не пользовались. Это требование вполне законно на основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ . В ней указано, что заемщик обязан оплачивать процент только за тот период, когда он фактически пользовался заемными средствами, отказ банка от возврата ранее уплаченных процентов полностью противоречит закону. В претензии обязательно сделайте ссылку на этот закон.

Обращение в суд

Итак, если руководство банка не вынесло положительного решения по вашей претензии, то единственное, что остается сделать – это обратиться в суд. Суть исковых требований в том, что банк нарушил законодательство по статье 810 ГК РФ. Заявление нужно подавать в суд общей юрисдикции по месту нахождения главного офиса. Хотя на практике главный офис может находиться в другом городе или даже регионе, в данном случае вы можете ходатайствовать о рассмотрении дела по месту жительства истца.

Обратите внимание, в кредитном договоре банки прописывают порядок рассмотрения споров в судебном порядке, а именно указывают наименование суда в котором будут рассматриваться дела. Но суть от этого не меняется, вы все равно можете воспользоваться своим законным правом и потребовать рассмотрение дела по своему месту жительства.

Как вернуть проценты по кредиту через суд? Все достаточно просто вы подаете заявление и ждете, когда вас пригласят на судебное заседание. При этом обратите внимание, что представители кредитно-финансовые организации на такие суды входят в крайне редко, но это не мешает суду вынести решение. Как показывает практика, в данном случае решение всегда выносится в пользу пострадавшей стороны, то есть заемщика.

Таким образом, можно ли вернуть проценты по кредиту, безусловно, да, закон всегда на стороне заемщика, если он не нарушал условия кредитного договора. Хотя наверняка на практике до суда дело не дойдет, ведь банки крайне ответственно относятся к законодательству РФ, при нарушении его они сильно рискуют своей лицензией.