Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение - это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести , как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году , возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие , которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

• Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
• Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
• В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
• К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
• Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
• Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье « ».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш , чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

Учитывая, что экономика страны столкнулась с резким падением национальной валюты, резко ухудшился уровень жизни населения.

В связи с этим увеличилось количество просрочек по займам, поэтому и возникла необходимость выделения государственной поддержки людям, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

В апреле 2015 года начало действовать Постановление №373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам», на основании положений которого определены группы граждан, получающие из государственного бюджета.

Но рассчитывать на неё может не каждый клиент кредитных учреждений, но она значительно облегчает жизнь тем, кто оказался в материальном затруднении.

В Постановление неоднократно вносились изменения. Сегодня для основных категорий заемщиков реструктуризация при поддержке государства возможна на 20% от остаточной суммы, но не больше чем на 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер, подлежащий реструктуризации, не установлен. Но касается это людей, входящих в определенные социальные группы.

Надо отметить, что прежде всего такая программа направлена на увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному кредитованию (далее АИЖК).

Понятие и суть процедуры

Реструктуризация предполагает пересмотр банковским учреждением условий выдачи жилищного займа по обращению заемщика.

При этом могут пересматриваться :

Пересмотр кредита возможен только при ухудшении условий жизни заявителя и невозможности возвращать ипотеку в прежнем объеме. Это касается ситуаций, когда человеку перестают выплачивать заработную плату или его уволили. Чтобы положения ипотечного соглашения были пересмотрены, обратившемуся необходимо предъявить удостоверение перемены условий его проживания. К примеру, это может быть трудовая книжка с соответствующей записью.

Но не нужно вводить в заблуждение банковскую организацию, если ее сотрудниками не будет обнаружено причин для изменений пунктов договора, то заявитель получит отказ. Не имея серьезных денежных затруднений, обращаться не стоит.

Помимо этого, банком будет отказано в случае, если лицо имеет , просрочки по ежемесячным платежам. Надо отметить, что реструктуризация производится только по инициативе заемщика и никак не скажется на его имидже.

Учитывая, что материальные обязательства, появившиеся у оформившего заем, снижаются, и происходит это от понижения ставки по займу до 12% годовых . Помимо этого, финансовым учреждением предоставляется отсрочка в выплате задолженности на полтора года .

Часть процентов в тот период платит держатель кредита, а 50% возмещает АИЖК. Это дает вероятность упорядочить свое материальное состояние. При этом кредитная организация ничего не теряет, поэтому банки охотно идут на данную процедуру.

Существующие формы

Пересмотр позиций соглашения может выражаться в:

Требование к заемщику и условия осуществления

Помощь ипотечным заемщикам производится при взаимном согласии всех участников ипотечного соглашения.

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. определены правила получения господдержки . Ими являются:

Поддержкой заемщиков, попавших в непредвиденную ситуацию, занимается государство в лице .

Рассчитывать на неё может каждый, но в первую очередь это касается льготных категорий людей . Ими являются:

• Граждане, имеющие несовершеннолетних детей. Это затрагивает как родного ребенка, так и усыновленных и находящихся под опекой;
• Пенсионеры, ветераны разных боевых действий;
• Люди, получившие инвалидность;
• Родители, занимающиеся воспитанием детей-инвалидов;
• Многодетные семьи.

Порядок проведения

Рассчитывая получить государственную поддержку в устанавливаемом размере, необходимо предпринять следующие действия :

Необходимый пакет документов

Для проведения процедуры потребуется представить :

Сроки

В соответствии с последними поправками, внесенными в постановление Правительства, в 2019 году минимальный период действия ипотечного соглашения на день подачи обращения на пересмотр положений займа не имеет значения и воспользоваться господдержкой можно на любом этапе кредитной линии.

Преимущества и недостатки

Конечно, в осуществлении процесса есть свои плюсы и минусы.

В отношении банка стоит отметить, что он всегда останется в выигрыше. Помимо этого, положительными сторонами являются:

Основным, но важным отрицательным моментом реструктуризации служит увеличение времени расчетов с банковской организацией, что может привлечь дополнительные материальные затраты по обслуживанию займа.

О правилах выделения государственной помощи гражданам, которые не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, смотрите в следующем видеосюжете:

Падение курса рубля и ухудшение уровня жизни стало причиной увеличения количества невозвратов по ипотечным ссудам. Это вызвало необходимость поддержки государством заемщиков, оказавшихся в трудном материальном положении. Задача программы реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2018 году заключается в изменении условий кредитного договора для создания благоприятных условий выплаты долга. Помощь государства дает возможность семьям сохранить жилье, получить льготы при выплате, не испортить положительную кредитную историю, продать квартиру и купить доступное жилье.

Что такое реструктуризация

При возникновении финансовых трудностей погашения, важно обратиться в кредитную организацию с просьбой о пересмотре текущих условий кредитования. Изменение параметров обслуживания долга направлено на облегчение финансовой нагрузки на заемщика. Термин реструктуризация означает изменение действующего процесса, структуры. При реструктуризации ипотеки меняются такие параметры: срок, сумма взноса, график, процент. Документально процедура подтверждается подписанием дополнительного соглашения к договору.

Изменение условий выплат ипотеки проводится в виде:

• пролонгации срока займа, что уменьшает ежемесячный платеж;
• кредитных каникул по оплате долга (реже с процентами) сроком до 12 месяцев;
• смены валюты займа;
• уменьшения процентной ставки;
• списании штрафных санкций, пени.

Снижение текущей финансовой нагрузки – увеличение срока, снижение ежемесячного платежа - увеличивает переплату. Выгода проведения реструктуризации состоит в том, что это зачастую единственно доступный способ выплатить проблемную задолженность. Другими вариантами решения проблемы являются отказ заемщика от выплат, банкротство. В первом варианте задолженность взыскивают коллекторы, судебные органы. Это бесповоротно портит кредитную историю заемщика, получение в дальнейшем кредита становится невозможным. Проведение банкротства физического лица затратное мероприятие и выгодно при суммах ипотеки от 500 тыс. рублей.

Порядок проведения реструктуризации ипотеки за счет государства

Государственная помощь по ипотеке утверждена с 2015 года. За это время программой воспользовались больше 19 тыс. человек – ветераны, инвалиды, социально незащищенные лица, семьи с несовершеннолетним ребенком. В 2017 году поддержка ипотеки государством продлена для займов в рублях и иностранной валюте. На субсидии гражданам, выплачивающим ипотеку и оказавшимся в тяжелом материальном положении, Правительством выделены средства в размере 2 млрд. рублей.

Для получения помощи государства при погашении ипотеки нужно обратиться с письменным заявлением и пакетом документов к кредитору. Воспользоваться госпрограммой могут клиенты, которые выплачивают ипотеку не менее 12 месяцев при условии увеличения суммы ежемесячного взноса больше 30%.

Для оказания адресной помощи, недопущения злоупотребления бюджетными средствами создана комиссия. В ее компетенцию входит рассмотрение заявок лиц, формально неподходящих под выдвигаемые условия и нуждающихся в помощи. Комиссия может согласовать больший, чем базовый объем помощи. Так, стандартная помощь составляет 30% остатка долга, но не более полутора миллионов рублей. Суммой помощи можно единожды погасить тело кредита или снизить на 50% сумму регулярного платежа до полутора лет.

Действующие социальные программы поддержки ипотечных заемщиков

Займы, которые предоставляются под гарантию государства категориям граждан, считаются социальными. Разработаны такие способы поддержки государством семей, у которых возникают проблемы с выплатой ипотеки:

• выдача субсидии на оплату долга;
• погашение части процентов за счет бюджетных средств;
• льготы при оформлении ссуды на приобретение жилья.

Социальная ипотека и реструктуризация ипотечных кредитов имеет такие черты:

• целевая направленность использования помощи;
• деньги на руки не выдаются, перечисляются безналичным путем кредитору;
• недвижимость на время выплаты ссуды является залогом;
• право собственно возникает с момента подписания договора купли-продажи;
• до полного погашения заемщик не имеет права продать, подарить квартиру, снять обременение;
• в случае регулярных просрочек кредитор имеет право реализовать залоговое имущество.

На региональном уровне муниципалитетом проводятся мероприятия по реализации квартир в собственность малоимущим слоям населения. Расход выделяемых в рамках программы средств контролируется государством. Если заемщик обеспечен нормальными условиями проживания, имеет в собственности недвижимое имущество, рассчитывать на помощь государства не стоит.

Государственная помощь молодым семьям полагается лицам до 35 лет с детьми или без, родитель может быть один. Заемщик должен стоять в очереди на получение жилья. Размер субсидии молодым семьям составляет от величины займа:

• 40% для семей с детьми;
• 35% для бездетных.

Помощь государства для оплаты ипотеки возможна один раз в жизни. Для малообеспеченных семей АИЖК предлагает льготные программы ипотечного кредитования:

• пониженный процент;
• минимальный первый взнос;
• социальная недвижимость по ценам ниже рыночных.

Кто имеет право на получение помощи государства при оплате ипотеки

Для участия в программе заемщики должны соответствовать определенным критериям:

• в собственности нет другого жилья;
• прописка в общежитии или коммунальной квартире;
• место проживания не соответствует санитарным и техническим требованиям Жилищного кодекса.

Не распространяются субсидии государства на элитное жилье. Стоимость 1 кв. м квартиры не должна превышать 60% средней на рынке. Действуют ограничения по площади жилья:

• 45 кв.м однокомнатная;
• 65 кв.м двухкомнатная;
• 85 кв.м трехкомнатная.

Для многодетных семей с тремя детьми условия ипотеки по стоимости и метражу не касаются. Доход семьи для оформления субсидии от государства не должен превышать двух прожиточных минимумов на одно лицо.

Список заемщиков, которые могут получить помощь государства:

• граждане России с несовершеннолетними детьми;
• инвалиды и семьи с детьми - инвалидами;
• ветераны боевых действий;
• семьи с детьми до 24 лет, учащимися на очной форме.

Порядок действий для получения помощи государства

При возникновении финансовых затруднений при погашении ипотеки следует обратиться в банк, где оформлен договор. При соответствии критериям заемщик собирает список документов:

• анкета-заявление;
• паспорт, свидетельство о рождении;
• свидетельство о браке или разводе;
• копия трудовой книжки;
• документ, подтверждающий опекунство;
• удостоверение о присвоении инвалидности;
• удостоверение ветерана;
• справка о составе семьи;
• справка об обучении ребенка на очной форме;
• справка ФСС о получаемых пособиях;
• подтверждение дохода;
• кредитный договор и график платежей;
• договор залога;
• для жилья в новостройке – договор на долевое участие;
• техпаспорт жилого помещения;
• выписки об имущественных правах из ЕГРН.

После предоставления документов в течение 30 дней они проверяются. По факту решения ждать нужно дольше, если банк требует дополнительные документы. После положительного ответа АИЖК заемщик подписывает дополнение к договору. Изменения условий займа регистрируются в органе юстиции. Вся процедура осуществляется бесплатно.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Изменение условий ипотечного займа оформляется дополнительным соглашением. Заемщик должен документально подтвердить основания для получения помощи государства. Ухудшение материального положения может быть вызвано потерей работы или трудоспособности, лечение, уменьшение заработной платы. При отсутствии просрочек банк предоставляет индивидуальные схемы реструктуризации:

• отсрочка до 2-х лет платежей долга с выплатой только процентов;
• пролонгация кредитования до 10 лет;
• индивидуальный график выплат;
• оплата процентов поквартально;
• изменение процента.

Упрощение условий погашения ипотеки для заемщика несет дополнительные затраты финансовой организации. Они возмещаются за счет государства. С АИЖК по программе помощи государства ипотечным заемщикам сотрудничают почти все банки.

В ноябре президент объявил о запуске новых государственных программ по субсидированию ипотеки. Ожидается, что с помощью этих инструментов регулирования ставки, вполне удастся ее снизить до 6% годовых.

Кризис и связанные с ним экономические проблемы не самым лучшим образом сказались на финансовом благополучии россиян. Особенно тяжело пришлось людям, которые по разным причинам не смогли в прежнем объеме обслуживать долг по ипотечному кредиту.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Основные моменты

Несмотря на жесткие условия банковского договора и необходимость долгие годы выплачивать банку не только основной долг, но и немалые проценты, популярность услуги продолжает расти.

Банк может выдать ипотечный кредит в рублях или валюте – выбор остается за заемщиком.

Важно, что в связи с внезапным ростов валютного курса в 2019 году россияне, воспользовавшиеся валютной ипотекой с целью выплачивать более низкие проценты, оказались в тяжелой ситуации абсолютной невозможности обслуживать свои кредиты.

Однако и рублевые кредиты могут оказаться под угрозой.

В жизни любого человека может случиться ситуация, из-за которой погашать задолженность перед банком ежемесячными платежами оказывается невозможной:

• снижение ;

Может возникнуть просрочка или многомесячная , которая чревата лишением ипотечного жилья. Чтобы не потерять квартиру, разумнее воспользоваться услугой .

Это означает, что можно попросить пересмотреть основные параметры договора с банком, которые позволят погасить просрочку и снизить финансовую нагрузку на заемщика.

Что это такое

Проблема чаще всего вызвана тем, что заемщик больше не в состоянии обслуживать кредит по той схеме, которая легла в основу .

Снижение платежеспособности сказывается тем, что заемщик не имеет финансовой возможности ежемесячно уплачивать ту сумму, которая указана в графике платежей.

Реструктуризация предполагает, что будет оформлен новый договор, в котором прежние условия будут пересмотрены.

Чаще всего речь идет о следующей схеме:

По факту банк выдает новый кредит на более выгодных для себя условиях, однако такая схема все же позволяет должнику избежать полного банкротства и потери жилья.

Более того, ряд банков берет за реструктуризацию ипотеки дополнительные комиссионные, что еще более повышает финансовые траты должника.

Однако есть и другой путь. В 2019 году правительство предусмотрело меру поддержки отдельным категориям граждан для реструктуризации ранее взятого валютного ипотечного кредита.

Она заключается в выделении определенной суммы из госбюджета в качестве финансовой помощи попавшим в затруднительное положение гражданам.

Первоначальная сумма государственной помощи для целей погашения части долга заемщика перед банком составляла 200 тыс. рублей. Однако в 2019 году она была повышена в три раза.

Кто может претендовать

На помощь со стороны государства могут претендовать не все заемщики, но лишь те, кто признан добросовестным плательщиком кредитных обязательств и смог обосновать свои финансовые проблемы объективно.

При этом предпочтения оказываются льготным категориям граждан РФ, к которым традиционно относятся:

В то же время любой человек, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, может обратиться непосредственно в банк для решения своей проблемы.

Безусловно, если он не входит в категорию льготников, то рассчитывать на получение денежной субсидии не придется.

Однако банк оценит добровольное желание клиента решить возникшую проблему и предложит свои варианты. Пусть они будут не совсем выгодными, зато предотвратят из жилья, потерю жилплощади, судебные процессы.

Куда следует обратиться

Чтобы получить от государства помощь в установленном размере, заемщику нужно собрать пакет подтверждающих бумаг и обратиться в кредитный отдел того банка, который выдал ипотечный кредит.

Банк сам свяжется с особым государственным учреждением – Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) для решения возникшей проблемы.

Именно через АИЖК осуществляются выплаты сумм из госбюджета, которые помогут заемщику справиться с обстоятельствами самым благоприятным для него образом и восстановят утраченную платежеспособность.

Одновременно заемщик должен составить заявление с описанием возникшей проблемы и просьбой реструктуризировать имеющийся долг.

Важный момент — от даты оформления ипотечного договора до даты заявления о реструктуризации должно пройти как минимум 12 месяцев.

Важно, что получить выплату от государства в качестве долга заемщика могут лишь те банки, которые включены в рамки соответствующей программы.

Это значит, что если банк-кредитор не участвует в схеме, то его заемщик не сможет получить помощь от государства, даже если относится к льготной категории россиян.

В список банков, которые работают с АИЖК по партнерской программе реструктуризации ипотеки с государственной помощь, относятся:

• Сбербанк России;
• ВТБ 24;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• Банк Москвы;
• ЮниКредитБанк;
• Банк Открытие;
• РосБанк;
• Раффайзенбанк;
• БИНБАНК;
• АбсолютБанк;
• АК БАРС;
• МТС-Банк;
• Связь-Банк;
• Челиндбанк;
• Банк Санкт-Петербург;
• УралСиб и др.

Всего участниками программы являются около 80 российских федеральных и региональных финансово-кредитных учреждений.

Процедура реструктуризации ипотеки с помощью государства

В декабре 2019 года премьер-министр РФ Дмитрий Медведев подписал новое постановление, которое дало возможность российским заемщикам по ипотеке получить госпомощь в размере 600 тыс. рублей вместо ранее положенных двухсот тысяч.

Кроме того, были изменены условия, по которым выделяется сумма.

В постановлении отмечается, что выделить гражданам допустимо не более десяти процентов остатка по основному долгу.

При этом финансовые средства наличными заемщик не получит, все операции между банком-кредитором и АИЖК проводятся по .

Как это работает

Программа реструктуризации стартовала после правительственного постановления, в котором были прописаны условия реализации механизма государственной помощи отдельным категориям граждан-заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации.

В данном документе было также установлено участие АИЖК в реализации соцпрограммы.

Финансовая нагрузка снимается с заемщика за счет определенных условий, выгодных и банку, и заемщику. Банк не теряет клиента, а значит, получает свою прибыль.

Заемщик остается с квартирой, частично погашенным долгом и посильной схемой ежемесячных платежей. Реструктуризация приводит к снижению процентов на обслуживание кредита до 12 процентов годовых.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства на 600 тысяч рублей имеет несколько вариантов и заключается в одном из следующих действий:

После проведения реструктуризации процентная ставка устанавливается в размере 12 процентов годовых согласно постановлению Правительства РФ.

Однако общая сумма погашения задолженности при уменьшении на 50 процентов ежемесячного платежа (по третьему варианту) не может превышать 600 тыс. рублей или быть больше десяти процентов от остатка основной задолженности на дату подачи заявления о реструктуризации.

Таким образом, часть средств банк получает за счет государства, что позволяет ему сохранить кредитную линию должника с наименьшими потерями для обеих сторон ипотечного процесса.

Необходимые условия

Чтобы участвовать в программе, заемщик должен отвечать определенным требованиям государства, описанные выше.

С другой стороны, значение имеют и нюансы, связанные с самим ипотечным жильем, а также особенности сделки:

Показатели	Описание
Ипотечное жилье должно быть единственной жилой собственностью заемщика	если гражданин взял несколько квартир с использованием ипотеки, то на государственную помощь ему рассчитывать не стоит. Единственное допущение – статус собственника другой недвижимости, совокупная доля в которой не более 50 процентов на всех членов семьи
Метраж ипотечного жилья не может быть больше установленных размеров	площадь однокомнатной квартиры – 45 кв. метром, двухкомнатной – 65-ти, трехкомнатной – 85-ти. Однако если семья многодетная, метраж значения не имеет
Стоимость квартиры должна соответствовать среднерыночной стоимости аналогичного жилья	в крайнем случае, превышать ее не более чем на 60 процентов. Для многодетных семей также есть послабления — требований к стоимости купленной квартиры или дома предъявлено не будет
До реструктуризации заемщик обязан выплачивать кредит	не менее одного года

Одним из условий участия в программе является подтверждение катастрофического снижения дохода или его полной потери.

Заемщик обязан представить в банк (подтвердить в АИЖК), что в течение последних трех месяцев, предшествовавших обращению за реструктуризацией, совокупный доход семьи уменьшился как минимум на тридцать процентов.

Есть другой вариант, который также приемлем в качестве объективной причины финансовых затруднений.

Заемщик должен документально доказать, что после погашения суммы ежемесячного платежа на каждого члена его семьи остается менее двух прожиточных минимума, принятых в данном регионе. При этом также учитывается общий семейный доход.

Если такие документы у заемщика есть, он имеет полное право получить государственную помощь по выплате взятого кредита.

Даже неполное участие государства в решении проблемы значительно улучшает состояние семьи заемщика и снимает с него существенное финансовое бремя.

Действия должника

Получить государственную помощь не сложно. Для этого нужны будут бумаги, документы, а также правильно составленное заявление.

С этим пакетом заемщику следует прийти в банк, где был оформлен кредит, и обратиться к специалисту кредитного отдела с просьбой о реструктуризации.

Какие бумаги войдут в общий пакет:

Показатели	Описание
Общегражданский паспорт заявителя	—
Оригинал кредитного договора	со всеми приложениями при их наличии
Схема погашения платежей	с датами и суммами, выданная банком
Документы на залоговую собственность (ипотечную квартиру)
Выписка из регистрационной палаты	о том, что у заемщика и членов его семьи нет другой жилой собственности (справка-выписка из ЕГРП об обобщенных правах)
Справка о доходах заемщика	за последние три месяца
Документы	которые могут подтвердить утрату рабочего места — оригинал трудовой книжки (запись об увольнении обязательна), справка из центра занятости о постановке на учет по безработице (должен быть указан размер пособия), медицинская справка из стационара или поликлиники с диагнозом и датами лечения

Данный список является общим и может быть скорректирован банком. После подачи заявка рассматривается в течение десяти рабочих день, хотя срок отработки заявления может быть сокращен по регламенту конкретного учреждения.

Чтобы правильно заполнить заявление, следует обязательно воспользоваться образцом либо помощью специалиста конкретного финансово-кредитного учреждения.

В случае возникновения проблем следует записаться на прием к начальнику отделения банка, чтобы дать устные пояснения по возникшей ситуации.

Плюсы и минусы

Однозначно положительной оценки по поводу реструктуризации ипотечного кредита не существует. В отношениях с банком трудно говорить о финансовой выгоде, поскольку это учреждение в любом случае получит свою выгоду.

Поэтому в данной ситуации есть как несомненные плюсы, так и очевидные минусы.

Несомненными плюсами процедуры реструктуризации можно назвать следующие моменты:

Однако главным минусом реструктуризации является более длительный период расчетов с банком.

С одной стороны, уменьшение суммы для ежемесячного обслуживания кредитной линии – это плюс, так как реально снижается материальное бремя на семью заемщика.

Но, с другой стороны, срок обслуживания кредита довольно значительно вырастает, что не всегда входит в первоначальные планы заемщика и может привести к дополнительным финансовым вложениям по обслуживанию кредита.

Так, некоторые банки назначают за проведение процедуры реструктуризации дополнительные выплаты.

Видео: уменьшение выплат по ипотеке с помощью государства

Особые нюансы

У многих заемщиков, рассчитывающих на помощь государства в решении своих ипотечных проблем, возникает опасения, что банк может отказать в реструктуризации задолженности.

Действительно, кредитно-финансовое учреждение является юрлицом, которое принимает самостоятельные решения на основании законодательства РФ.

На самом деле банку не выгодна ни потеря клиента, ни утрата возможности получить 60 тыс. рублей по программе господдержки реструктуризации.

Оформление ипотечного займа позволяет молодым семьям или другим группам граждан решить проблему с жилым помещением. Как правило, сумма, необходимая для оплаты покупки, очень большая, поэтому люди, не имея такой возможности, обращаются в финансово-кредитное учреждение и оформляют заём.

В условиях экономического кризиса многие россияне лишились стабильного заработка, и оплачивать оформленную ранее ипотеку стало сложно. Процедура реструктуризации ипотеки в 2019 году с помощью государства позволила сохранить людям жилище и одновременно не попасть в долговую яму.

Такая возможность была предложена в рамках отдельного госпроекта и распространилась на определенных граждан. Рассмотрим ситуацию подробнее и отметим наиболее значимые моменты, связанные с оформлением помощи в погашении ипотеки.

Последние годы экономическая ситуация в стране, мягко говоря, не очень комфортная. Кризис нанес серьезный ущерб не только промышленным предприятиям, но и гражданам. Благосостояние людей значительно ухудшилось, а условия погашения оформленного кредита остались прежними. В связи с этим, у многих семей просто не осталось возможности оплачивать займы, и начали образовываться существенные долги по таким ссудам.

В связи с этим государством было найдено такое решение, как реструктуризация, которое позволило исправить ситуацию и сохранить за плательщиками ипотеки приобретенную недвижимость. По условиям процедуры, пересматривается размер ежемесячного платежа и сроки уплаты долга.

К имеющемуся кредитному соглашению заключается дополнительная договоренность, в которой прописываются новые условия оплаты средств. Свое одобрение на проведение реструктуризации должно вынести АИЖК. Эта организация изучает ситуацию у заемщика в индивидуальном порядке и оценивает, насколько он нуждается в государственной поддержке. Существует несколько вариантов поддержки претендента, каждый из которых дает свои преимущества:

1. Банк может продлить срок выплаты займа, что позволит уменьшить размер месячного платежа, однако сумма процентов в этом случае также увеличится.
2. Снижение банковской ставки позволяет сэкономить гражданином собственные средства и выплатить ссуду быстрее. В этом случае ставка может быть снижена до показателя, который установлен ЦБ РФ.
3. Пересмотр валюты займа. Поскольку снижение курса рубля негативно сказалось на положении валютных заемщиков, то банк принял решение перевести такие займы в рубли.
4. Финансовое учреждение может изменить график выплаты займа. Кредитор увеличивает период с измененным размером платежа на согласованное время. Заемщик должен стабилизироваться в оплате, а затем вернуться к прежнему графику.
5. Предоставление кредитных каникул. В этом случае срок может составлять до 6 месяцев. За период каникул выплачивается только основная задолженность, а от уплаты процентов клиент на время получает освобождение.

Кто может рассчитывать на помощь?

Чтобы принять участие в госпроекте, россияне должны отвечать требованиям, установленным действующим законодательством. В перечень соискателей входят следующие категории граждан:

• ветераны боевых сражений;
• многодетные и малообеспеченные семьи с одним малолетним ребенком;
• лица с инвалидностью или родители, воспитывающие детей-инвалидов;
• граждане до 35 лет, воспитывающие хотя бы одного несовершеннолетнего малыша;
• сотрудники органов госвласти или местного самоуправления;
• лица, являющиеся работниками оборонного сектора или научно-производственного комплекса.

Дополнительно стоит отметить, что все участники проекта должны иметь российское гражданство и доход ниже указанного на дату оформления ссуды. После внесения платы на каждого в семье должно приходиться меньше 2 прожиточных минимумов. Квартира, купленная на ипотечные средства, должна располагаться в России.

Какую помощь оказывает государство?

В рамках проведения реструктуризации займа, клиенты банка, попавшие в сложную ситуацию, подписывают с банком новое соглашение, однако это можно сделать только после того, как будет получен официальный запрос от АИЖК. Клиент изначально должен будет подать заявку в комитет о необходимости господдержки. Если гражданин отвечает условиям проекта и может принять в ней участие, то господдержка будет заключаться в одном из следующих вариантов:

• понижение процентного показателя до 12%;
• списание части задолженности до 200 тыс. рублей;
• приостановление платежей на конкретный период;
• отсутствие комиссионных сборов по процедуре реструктурирования долга;
• пересмотр валюты займа.

Помимо требований, предъявляемых к заемщику, важным моментом является соблюдение определенных условий в отношении жилплощади:

• жилье не должно быть элитным;
• площадь квартиры не должна превышать: 1-комнатная – 45 кв. метров, 2-комнатная – 65 кв. метров, 3-комнатная – 85 кв.метров.

Важным аспектом является еще и то, что если квартира находится в собственности у кредитора, к примеру, у Сбербанка, и считается единственным жильем клиента, а в семье трое и более детей до 18 лет, требования к площади не предъявляются. После обращения в АИЖК необходимо дождаться решения и в случае положительного результата обратиться в банк-кредитор.

Обязательная документация

Не следует забывать и о пакете необходимой документации, которая потребуется для получения заключения от АИЖК и для оформления нового соглашения в банке.

Речь идет о таких бумагах:

1. Заявка в стандартной форме.
2. Паспорта соискателя и членов его семьи.
3. Акт о заключении брачного союза.
4. Ветеранское удостоверение.
5. Справка о составе семьи.
6. Документация об инвалидности.
7. Бумаги о наличии занятости и справки о доходах.
8. Свидетельство о постановке на учет в качестве безработного.

Все документы следует подготовить заблаговременно. В бумагах должны содержаться только достоверные и актуальные сведения.

Заключение

Для каждой стороны такое решение является оптимальным и позволяет исправить сложившуюся ситуацию. Банковское учреждение получает свои деньги с процентами, а заемщик возможность сохранить свою кредитную репутацию. Чтобы не попасть в перечень должников, необходимо своевременно обратиться в АИЖК и подать заявление о предоставлении господдержки.