Сегодня можно говорить о том, что рынок недвижимости успокоился. С точки зрения покупателей он стабилизировался, и есть возможность не гнаться за ценами. Рост стоимости квадратных метров за прошлый год составил примерно половину от плановых показателей инфляции.

То есть реально наблюдалось не повышение цены, а естественное обесценивание рубля. На этом фоне в прошлом году отмечался рост спроса на ипотечные займы. Не уменьшается число заявок и сегодня. Граждане пытаются уберечь свои накопления от инфляции и обращаются в банки все смелее. Чего ждать от рынка, и на прежнем уровне?

Планы банков в новом году

Ожидается, что банковская система отреагирует на растущий спрос повышением процентных ставок. Уже сейчас многие банки заявляют о необходимости ужесточения требований к заемщикам. На самом деле существенных изменений по условиям выдачи займов не ожидается. Такие информационные выбросы в СМИ являются некоей артподготовкой перед повышением процентных ставок.

Аналогичную политику проповедует и лидер ипотечного кредитования – Сбербанк. Минимальная ставка на сайте банка пока не менялась, но какие показатели вносятся в кредитные договора никому, кроме самого заемщика неизвестно. Возрастающий спрос на ипотеку вкупе с системной зачисткой банковской системы играет на руку лидерам рынка. Глядя на Сбербанк, ставки по ипотеке не собираются снижать в ВТБ24, ДельтаКредите и других банках.

Как получить кредит по ставке ниже, чем предлагают банки?

Снизить ставку по кредиту можно с помощью государственной поддержки, которая реализуется через АИЖК. Суть большинства программ состоит в том, что если оформляется ипотека, процентная ставка снижается за счет дотаций из бюджета. Сегодня получить могут:

• молодые учителя (8,5%);
• молодые ученые (10-10,5%);
• получатели материнского капитала (7,65-12,5%).

Программа поддержки военнослужащих предполагает не только ставку, пониженную до 9,5% годовых. В рамках программы большая часть стоимости жилья выделяется военнослужащим государством. Также была увеличена максимальная сумма займа с 2 до 2,2 млн. рублей и с 30 до 20 процентов снижен первоначальный взнос.

Также уменьшить процентную ставку по ипотеке можно непрямым путем. Косвенное снижение долговой нагрузки осуществляется путем подачи заявки на налоговый вычет. В отличие от прошлых лет подать заявку могут оба супруга, что в сумме дает возможность получить до 260 тыс. рублей компенсации.

Стоит ли брать ипотечные кредиты?

Принятие решения о кредитовании для улучшения жилищных условий – это, скорее, не вопрос рыночных факторов. Средняя стоимость квадратного метра в городе, реальная инфляция, ставка по ипотеке в 2014 году не будут определяющими для заемщиков. Гораздо важнее наличие у потенциального заемщика стабильных доходов и реальной необходимости брать кредит для покупки жилья. Не будем говорить о людях, которые покупают квартиры в новых домах для последующей перепродажи или сдачи в аренду. Это уже сфера предпринимательской деятельности.

А вот семьям, которым не приходится рассчитывать на льготы, но квартира нужна, следует исходить из своих доходов. Реальная оценка возможностей необходима не столько для того, чтобы убедить кредитных экспертов банка, а больше для своего же спокойствия. Прежде всего, важно не нажить себе неприятностей, так как сумма ежемесячного платежа должна быть меньше половины совокупного дохода семьи. Если есть деньги на первый взнос и человек уверен в стабильности своих доходов, то обращаться за кредитом сейчас самое время!

Последние два года отмечается замедление темпов роста ипотечного рынка. Ожидается, что в 2013 году объем ипотечного кредитования вырастет на 26%, в то время, как годом раньше прирост за первое полугодие составил 57%. В следующем году снижение роста ипотеки продолжится, и по прогнозам прирост за 2014 год составит 15%-20%. Сегодня в статье мы рассмотрим:

Прогнозы по процентным ставкам

Причины снижения объема ипотечного кредитования

Структуру рынка ипотечного кредитования

Позиции банков на рынке ипотечного кредитования

Причины снижения объема ипотечного кредитования – в росте процентных ставок начиная с 2012 года и неопределенность на мировых финансовых рынках. Только во втором полугодии ставки немного понизились. Первым понизил потом и АИЖК. В условиях конкуренции многие банки снизили требования к заемщикам и к первоначальному взносу по ипотеке.

Динамика изменений процентной ставки

В июне 2011 года процентная ставка составляла 12,3%, в июне 2012 года произошло снижение ставок по ипотеке до 12% годовых, а в июне 2013 года ставка поднялась до 12,7% годовых. К концу 2013 года процентные ставки немного понизились, и кредит можно получить под 12% годовых.

Некоторые аналитики прогнозируют снижение ставок в 2014 году за счет того, что банки сейчас нуждаются в заемщиках больше, чем во вкладчиках. Об этом говорит снижение ставок по депозитам в 2013 году.

Однако многие специалисты считают, что ставки могут и увеличиться, в зависимости от ситуации на экономическом рынке. Банки закладывают в кредит все виды рисков, которые возросли. Предпосылками к снижению ставок выступают экономическая стабильность, прозрачность рынка и прогнозируемость инфляции, но пока данных предпосылок нет, а ситуация с инфляцией остается неясной.

Однако российские власти постоянно высказываются о необходимости снижения процентных ставок по ипотеке. Представители Центрального Банка считают, что в 2014 году инфляция будет замедляться до уровня 5% и ниже. После того, как инфляция снизится до уровня 3%, можно будет говорить о снижении ставок до желаемых 6% годовых.

Структура ипотечного рынка

С середины 2012 года структура ипотечного рынка существенно изменилась. Все больше растет доля кредитов на приобретение жилья на первичном рынке. По итогам первой половины 2013 года доля ипотеки на первичном рынке составила более 30% от общего объема кредитов на жилье.

Увеличение объемов выдачи кредитов на покупку первичного жилья связано с ростом строительной отрасли. Начиная с 2011 года, наблюдается постоянный рост ввода в эксплуатацию нового жилья. Особой популярностью пользуются новостройки Новой Москвы, в которой планируется построить до конца 2013 года 1,1 млн. квадратных метров жилья.

Скорее всего, при сохраняющихся темпах роста жилищного строительства, темп прироста выдачи ипотеки в 2014 году сохранится, и до конца года составит 40% общего объема ипотечных кредитов. Увеличение объемов строительства и ипотечного кредитования в направлении первичного жилья способствует увеличению предложения, и как следствие, повышению доступности жилья.

Однако при этом к кредитным рискам добавляются высокие риски строительной отрасли. На фоне высоких темпов строительства и повышения спроса на недвижимость банки существенно снизили требования к объектам недвижимости. В случае экономического спада в 2014 году это может привести к временной остановке объектов с низкой долей готовности, что отразится на спросе на ипотеку в недостроенных домах и на качестве уже выданных кредитов.

Позиции крупнейших банков

Государственные банки продолжают доминировать на рынке ипотечного кредитования. За первое полугодие 2013 года Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк увеличили свою долю выдачи ипотеки с 65% до 68% всего объема ипотечного рынка. В целом доля государственных финансовых институтов, таких как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Связь-Банк, Банк Москвы, превысила 74% общего рынка.

В 2013 году ВТБ24 значительно усилил позиции. В 2012 году его доля была 14%, а в 2013 году выросла до 18%, что обгоняет темп прироста рынка в 2,5 раза. Доля Сбербанка в общем объеме выдачи ипотеки в последние два года продолжает снижаться и в первом полугодии 2013 года составила 43%, в то время как в тот же период 2012 года она составляла 45%.

В усилении роли государственных банков играет роль и возвращение на рынок Банка Москвы, который за первые шесть месяцев 2013 года выдал в 15 раз больше кредитов, чем за первое полугодие 2012 года.

Лидером по выдаче кредитов на покупку жилья на первичном рынке является банк «Возрождение», в котором доля выдачи ипотеки на первичном рынке составила 83% всего объема ипотечного кредитования. В Банке «Санкт-Петербург» объем кредитов на покупку жилья на первичном рынке – 81% всего объема ипотеки.

Государственные банки работают с первичным рынком менее активно: в банке ВТБ 24 объем кредитов на покупку первичного жилья составляет 38%, а в Банке Москвы – 30% от общего объема ипотечных кредитов.

По итогам шести месяцев 2013 года в десятку крупнейших ипотечных банков вошли Банк «Санкт-Петербург», темпы прироста выдачи ипотеки которого составили 215,2%, «Райффайзенбанк», с темпами прироста 130,1%, и «Ханты-Мансийский банк» – темп прироста 116,2%.

Условия получения ипотеки

Для большинства жителей России кредит на жилье остается недоступным. Изменить ситуацию может только снижение цен на недвижимость на 30%. В тоже время требования к заемщикам значительно снизились, и оформить ипотечный кредит стало намного легче, чем несколько лет назад.

Средний возраст заемщиков становится ниже, и большее количество людей в возрасте 25-35 лет оформляют ипотеку. Чаще всего заемщики – это мужчины в возрасте до 35 лет с высшим образованием, стабильной работой, положительной кредитной историей, которые проживают в городе с населением более 500 000 человек. Ипотеку обычно оформляют супруги с высшим образованием в возрасте от 25 до 45 лет с одним ребенком и семейным бюджетом от 60 000 до 110 000 рублей.

Наиболее лояльные требования банки выдвигают при оформлении кредитов на жилье эконом-класса, потому что оно отличается минимальными рисками. Самые жесткие требования выдвигаются при покупке в кредит элитной загородной недвижимости.

В последнее время снизились требования к срокам и месту работы. Стало реально оформить кредит заемщикам творческих специальностей и клиентам с нестабильным доходом. Многие банки вводят ипотечные программы по одному или двум документам.

Например, Сбербанк, ВТБ24, Росбанк, ДельтаКредит выдают кредиты без подтверждения дохода и трудовой занятости, при условии внесения первоначального взноса от 30% стоимости недвижимости. В Альфа-Банке корпоративные и зарплатные клиенты могут получить ипотеку под 11,7% годовых при первом взносе от 40% стоимости жилья.

Для привлечения клиентов банки разрабатывают комплексный подход к ипотеке, при этом заемщики имеют доступ к кредитным картам, потребительским кредитам, вкладам и страховым услугам. Такой подход позволяет снизить стоимость ипотеки. Более демократичные требования выдвигаются к минимальному первоначальному взносу, который уменьшился до 10%.

Цены на недвижимость в Москве

Цены на жилье продолжают расти. С 1 января 2013 года до 1 мая 2013 года в Москве и Московской области стоимость новостроек увеличилась на 16,5%. В ближайшее время стоимость жилья увеличится до 20%.

На элитное жилье и недвижимость бизнес-класса цены растут ориентировочно на 10%-15% в год, а прирост цен для Подмосковья до конца 2013 года достигнет 20%. Самым большим спросом пользуется жилье эконом-класса, поэтому в 2014 году будет строиться много недвижимости небольшого метража. Это позволит снизить цену до минимума.

Стоит ли брать?

Стоит ли брать ипотеку в 2014 году? Заинтересованность в ипотечных кредитах не уменьшается. Из-за того, что многие заемщики выплачивают кредит досрочно, рост цен на недвижимость компенсирует проценты по кредиту. По статистике ипотеку чаще всего оформляют люди, у которых уже есть сбережения. Поэтому они вносят первоначальный взнос до 55% стоимости жилья, и впоследствии, стараются погасить кредит досрочно.

В усредненном значении заемщик успевает выплатить 20% ипотеки до момента досрочного погашения. С учетом того, что цены на недвижимость в Московском регионе повышаются до 10% ежегодно, а процентная ставка по кредиту в среднем 12,6%, то фактор стоимости недвижимости не играет решающей роли.

Ипотека – это реальная возможность, имея небольшую сумму денег, стать владельцем квартиры. Часто оплата аренды жилья и коммунальных услуг выходит дороже, чем выплата ипотечного кредита. К тому же это выгодное вложение средств. Ведь с учетом инфляции и роста цен на недвижимость, проценты по ипотеке практически полностью компенсируются. Особенно если есть возможность внести достаточно крупный первоначальный взнос и выплатить кредит досрочно.

Какие изменения в государственных ипотечных программах произошли в 2014 году

Социальная ипотека 2014 года молодым учёным

Изменений в программе, помимо ежегодной индексации ставок не произошла. Гос. поддержка по-прежнему направлена на то, чтобы максимально помочь в покупке жилплощади работникам науки, не достигшим планки в 35 лет. В группу входят:

• научные сотрудники;
• преподаватели вузов;
• работники НИИ;
• врачи, ведущие научную деятельность;
• специалисты в сфере высокотехнологичного производства.

Первоначальный взнос по кредиту составит не меньше 10-12% от стоимости покупаемой квартиры. Ежегодные процентные ставки также не изменятся, остановившись на планке 10-11%.

Социальная ипотека 2014 года и материнский капитал

Программа, позволяющая использовать материнский капитал продействует до 2015, возможно, 2016 года. Выплата в этом году была увеличена на 5%, и сейчас она составляет 430 тысяч.

Активно обсуждается возможность отмены ограничения, связанного с невозможностью использовать материнский капитал до достижения ребёнком трёхлетнего возраста.

Социальная ипотека 2014 для молодых учителей

Изменения в этой программе также не предвидятся. Как и в предыдущие годы кредит с льготной ставкой в 8,5 процента годовых будет выдаваться учителям, работающим в гос. и муниципальных учреждениях, и не достигших планки в 35 лет.

Учителя могут получить и субсидию на первоначальный взнос. Размер помощи составит ровно 20% от стоимости покупаемой площади.

Социальная ипотека 2014 года и банки

Не секрет, что банки предлагают заманчивые программы для тех, кто является участником социальной ипотеки. «Льготные» клиенты считаются надёжными, поскольку их софинансирует государство.

Ипотека является исключительно выгодным способом кредитования, причем, предоставление кредита под залог приобретаемой недвижимости выгодно решительно для всех:

• Для граждан, заинтересованных в улучшении жилищных условий. Для многих семей ипотека - единственная возможность приобрести собственное жилье;
• Для банков, для которых прибыльное вложение средств под проценты обеспечивается надежным, ликвидным залогом в виде приобретаемой недвижимости;
• Для государства, которое заинтересовано в развитии жилищного строительства. Интерес заключается в оживлении строительного рынка как перспективной базе налогообложения и поддержании значительного количества рабочих мест, а также в обеспечении жильем социально незащищенных категорий населения

В рамках данной статьи предлагается обзор ипотечных кредитов Сбербанка, которые действуют в настоящее время. Также будут рассмотрены основные тенденции, которые имеют влияние на рынок кредитов сейчас, и будут влиять на процентные ставки Сбербанка по ипотеке в 2014 году. Это позволит читателю получить более полное представление о том, чего ждать от рынка кредитования в ближайшее время.

Тенденции

Прежде всего, необходимо отметить тот факт, что темпы роста рынка ипотечного кредитования замедляются уже третий год подряд. Если по первому полугодию 2012 года показатель прироста составлял 57%, то по аналогичному периоду 2013 года этот показатель уже составляет 26%.

Главным образом, столь сильное «охлаждение» рынка объясняется довольно устойчивым ростом процентных ставок, который стартовал в начале 2012 года . В ноябре 2013 года, напротив, наблюдалось некоторое оживление ипотечного кредитования, рынок оживляется за счет влияния следующих факторов:

• Активное развитие государственных программ, обеспечивающих льготное кредитование определенным категориям населения. Причем, льготные программы развиваются не только на федеральном, но и на региональном уровне;
• Снижение процентных ставок крупнейшими банками, работающими под государственным контролем. Первым снизил процентные ставки Сбербанк, за ним последовало снижение ставок банком ВТБ24 и еще рядом крупных кредитных организаций;
• Смягчение требований к финансовому состоянию заемщикам и размеру первого взноса для более мелких банков, что было вызвано отсутствием иных возможностей конкурировать на рынке ипотечных кредитов.

В данный момент процентные ставки по ипотечным кредитам стабилизировались, эксперты рынка считают, что до конца года каких-либо значительных изменений не предвидится.

Достаточно низкий процент сейчас предлагается исключительно в рамках акций, действующих до 31 мая 2014 года, причем, подобные акции действуют еще в ряде банков.

Впрочем, такой прогноз был сделан на основании текущей экономической ситуации. Если уровень инфляции не будет расти - снижение ставок вполне возможно, поскольку ипотека является для банков вполне надежным способом вкладывать средства, а в банках скопилось значительные объемы денежных средств (что отчасти подтверждается повальным снижением процентных ставок по вкладам при ужесточении крупными банками требований к заемщикам).

Ипотека и новостройки

Широкая популярность ипотечных кредитов наблюдается на рынке первичного жилья, в 2013 году доля кредитов на новое жилье составляет 30% всех ипотечных кредитов, и аналитики прогнозируют, что эта доля вырастет до 40% в 2014 году. Это связано с ростом строительного рынка - ассортимент предложений для потенциальных покупателей значительно расширился, а планировки современных квартир (даже если речь идет о сегменте эконом-класса) выгодно отличаются от планировок квартир, представленных на рынке вторичного жилья. При этом ценовая разница вполне позволяет отдать предпочтение более комфортной квартире в новостройке.

С другой стороны, аналитики считают, что рост выдачи кредитов на приобретение новостроек сопряжен с определенным риском для банковского кредитного портфеля. Ведь если вторичная квартира, может быть оформлена в залог при выдаче кредита, то новостройка может быть оформлена только при официальной регистрации прав собственности, что происходит далеко не сразу даже после ее возведения. Если же на данном этапе возникнут проблемы с выплатами, банку будет достаточно сложно получить назад свои средства. Это обстоятельство может негативно отразиться на ипотечных кредитах, выдаваемых для приобретения строящегося жилья.

Прогноз на 2014 год

Итак, на основании имеющейся информации и мнений экспертов рынка ипотечных кредитов можно сделать вывод о том, что рост рынка продолжит замедление и в 2014 году. В том случае, если экономическая ситуация не изменится, рост будет в пределах 20%, если же ситуация будет ухудшаться, можно прогнозировать рост в пределах 15%.

Основываясь на том, что рынок жилищного строительства продолжает стремительно расти, а девелоперы, застройщики и банки все чаще разрабатывают совместные продукты, акцент кредитования будет смещаться в сторону рынка первичного жилья. Кроме того, банки готовы поддерживать строительство даже в случае возникновения затруднений у застройщиков. Поэтому общий прогноз остается прежним - отсутствие изменений в 2-ом квартале 2014 года и возможное снижение ставок на протяжении года.

Ипотечные кредиты Сбербанка

Далее будут рассматриваться ипотечные продукты, которые Сбербанк предлагает в текущем 2014 году. Как и все кредитные линейки банка, ипотека от Сбербанка включает базовые программы, отвечающие потребностям граждан, которые планируют приобретение готового жилья, а также недвижимости, находящейся в стадии строительства, и кредиты непосредственно на строительство.

Работают и специальные кредитные программы, предполагающие кредитование приобретения загородной недвижимости, гаражей, а также программы по рефинансированию кредитов, кредиты с участием государственного субсидирования.

В рамках ипотечного кредитования от Сбербанка также гражданам предлагается участие в акциях, что предполагает для участников более интересные процентные ставки, чем в стандартных ипотечных продуктах. На данный момент действует 3 акции, ограниченные различными датами (до 31-ого мая либо 31-ого июня 2014 года).

Базовые программы кредитования

Кредит на приобретение готового жилья

Эта программа Сбербанка предназначена для приобретения готового жилья, обеспечением по кредиту может служить приобретаемая недвижимость или другое жилье. Кредитный продукт отличается привлекательной процентной ставкой (в пределах 12% - 14%), срок, на который может быть предоставлена ссуда, органичен 30 годами (при этом возраст заемщика на момент окончательного погашения должен составлять не более 75 лет).

Для граждан, принимающих участие в зарплатных (пенсионных) проектах банка, ставка может быть снижена на 1%, есть также определенные льготы для молодых семей. Кроме того, неоспоримым преимуществом кредитной программы является отсутствие необходимости обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, однако приобретаемое жилье или залоговая недвижимость должна быть застрахована.

Минимальный взнос по кредиту - от 15% (для молодой семьи минимальный взнос составляет 10%). Кредит можно получить в рублях или в валюте (доллары США, евро), минимальная сумма кредита составляет 45 тыс. рублей, максимальная сумма не может превышать 85% оценочной стоимости залоговой недвижимости.

Программа предполагает специальные условия для:

• Приобретения жилья, построенного с участием средств Сбербанка;
• Получения кредита до 300 тыс. рублей;
• Получения кредита с участием «материнского капитала»

Кредит на приобретение строящегося жилья

Кредитный продукт будет оценен гражданами, которые намерены приобрести жилье на стадии строительства, залогом может являться строящееся жилье или другая недвижимость. Процентная ставка колеблется в пределах 12% - 14%, сумма кредита от 45 тыс. до суммы, не превышающей 85% оценочной стоимости залогового жилья или строящегося жилья. Срок кредитования органичен 30 годами.

Требование к страхованию жизни и здоровья заемщика отсутствуют, однако залоговую недвижимость страховать необходимо. Остальные требования аналогичны требованиям кредитной программы, описанной в предыдущем пункте.

Кредит на строительство жилого дома

Кредит предназначен для граждан, планирующих самостоятельно возводить жилье, и может быть получен на срок до 30 лет, обеспечением может служить как кредитуемое (строящееся) жилье, так и другая недвижимость. Минимальная сумма кредита - 45 тыс. рублей, а максимальная сумма - до 85% оценочной стоимости залогового имущества. Процентная ставка варьируется от 12,5% до 14,5%, есть специальные условия для молодых семей и заемщиков, нуждающихся в сумме до 300 тыс. рублей.

В рамках этого кредитного проекта есть возможность привлекать созаемщиков (не более трех), причем, для расчета платежеспособности используется совокупный доход всех созаемщиков. Традиционно присутствуют специальные условия для участников зарплатных (пенсионных) программ, имеется также возможность получить отсрочку для погашения основной части кредита при увеличении стоимости строительства (документальное подтверждение).

Программа	Проц . ставка	Срок	Сумма	Первый взнос
Кредит на приобретение готового жилья
Кредит на приобретение строящегося жилья			От 45 тыс.
Кредит на строительство жилья			От 45 тыс. до 85% оценочной стоимости залога

Специальные программы кредитования

Рефинансирование жилищных кредитов

Программа предназначена для погашения кредита на жилье или строительство жилья, предоставленного другим банком. Кредит предоставляется только на жилые помещения, на которые оформлено свидетельство о праве собственности.

Кредит предоставляется на срок до 30 лет, обеспечением служит кредитуемое (строящееся жилье), процентная ставка колеблется от 12,25% до 13,75%, а максимальная сумма кредита не может превышать 80% оценочной стоимости залогового имущества (кредитуемого или строящегося). Средства предоставляются исключительно в рублях.

Загородная недвижимость

Специальная программа, позволяющая приобрести дачу, другое загородное жилье, достроить жилые или иные строения потребительского назначения, приобрести земельный участок. Получить кредит можно под любую форму обеспечения, одобренную Сбербанком (требование обязательного страхования залогового имущества).

Кредит выдается в рублях или в валюте (доллары США, евро), средства можно получить на срок до 30 лет. Процентная ставка варьируется от 12% до 13%, для граждан, не являющихся участниками зарплатных (пенсионных) проектов банка, есть надбавка - процентная ставка повышается на 0,5%. На период до регистрации ипотеки также действует надбавка в размере 1%. Среди особых условий - супруг/супруга заемщика автоматически становится созаемщиком, причем, без учета платежеспособности. Вообще, программа предполагает привлечение созаемщиков, чей доход учитывается как совокупный.

Кредит на приобретение гаража

Кредитная программа предназначена для приобретения гаража либо машиноместа, средства могут быть получены под любое обеспечение, одобренное банком, имущество, передаваемое в залог, страхуется в обязательном порядке. Срок кредитования - до 30 лет, максимальная сумма кредита не может превышать 85% оценочной стоимости залогового имущества. Средства могут быть получены в рублях или в валюте (доллары США, евро).

Действуют специальные условия для гаражей (машиномест), построенных с участием средств Сбербанка (первый взнос от 10% стоимости кредита). Процентные ставки колеблются в диапазоне от 12,5% до 14,5%. Все прочие условия аналогичны условиям кредитной программы, описанной в предыдущем пункте.

Ипотека плюс материнский капитал

Это кредитное предложение, по сути, является модификацией базовых продуктов «Кредиты на готовое жилье» и «Кредиты на строящееся жилье». В отличие от базовых версий, размер предоставляемого кредита может быть увеличен на основании подтверждения первоначального взноса средствами «материнского капитала».

Дополнительными документами для предоставления кредита являются:

• Сертификат на материнский капитал;
• Справка об остатке средств материнского капитала

Для получения этого кредита действуют особые условия:

• Жилье, приобретаемое с помощью кредитных средств, предоставленных Сбербанком, обязательно должно быть оформлено в общую долевую собственность супругов/детей или хотя бы одного заемщика;
• По истечении полугода со дня выдачи кредита средства материнского капитала должны быть перечислены в счет погашения задолженности (для этого необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ).

Военная ипотека

Кредитный продукт с участием государственных средств позволяет военнослужащим оформить ипотеку с помощью средств, выделяемых в рамках программы НИС (Накопительно-ипотечной системы, ФЗ-117). Ссуда выдается исключительно в рублях, обеспечением может служить кредитуемая жилплощадь.

Кредит выдается на срок от 3 месяцев до 20 лет, причем, на момент окончания выплат по этому кредиту военнослужащему должно быть не более 45 лет. Максимальная сумма кредита не может превышать 2 178 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 10,5%, первый взнос - от 10%. Привлечение созаемщиков не предусмотрено. Как и во всей линейке ипотечных кредитов Сбербанка, требование к страхованию жизни и здоровья отсутствуют, однако кредитуемое жилье должно быть застраховано.

Программа	Проц. ставка	Срок	Сумма	Первый взнос
Рефинансирование жилищных кредитов			до 80% оценочной стоимости залога
Загородная недвижимость			до 85% оценочной стоимости залога
Кредит на приобретение гаража			до 85% оценочной стоимости залога
Ипотека плюс материнский капитал			От 45 тыс. до 85% оценочной стоимости залога
Военная ипотека			до 2 178 000 руб.

Заключение

Итак, рассматривая ипотечные продукты Сбербанка, можно сделать следующие выводы. Во-первых, процентные ставки являются довольно привлекательными даже по базовым кредитным программам. Во-вторых, условия получения кредита, требования к стоимости залога, сроки кредитования и требования к финансовому состоянию заемщика весьма однообразны в пределах всей линейки ипотечных кредитов.

Это позволяет легко подобрать среднестатистическому гражданину кредитную программу практически под любые задачи. На страницах официального сайта Сбербанка, где описаны кредитные продукты, имеется удобный калькулятор , позволяющий быстро рассчитать шансы получения кредиты, размер платежей и рассчитать реальные возможности заемщика.

Начало 2014 года является весьма благоприятным периодом для оформления кредита. Кроме того, участие в акциях Сбербанка позволяет дополнительно снизить конечную стоимость кредитного жилья за счет более низкой процентной ставки. В данной статье акции не описаны, поскольку они базируются на основных кредитных продуктах банка и дают определенные преимущества, в первую очередь, молодым семьям, а также тем, кто уже решил приобрести жилье в новостройке.

Ипотека остается наиболее востребованным кредитным продуктом Сбербанка. На данный момент в банке существует целый ряд программ - базовых и специальных, которые позволяют купить квартиру в строящемся доме, новостройке, а также вторичное жилье, гараж, загородную недвижимость. Специальные условия, как и прежде, предоставляют молодым семьям, военным и тем, кто получает заработную плату на зарплатную карту Банка. Существует и программа рефинансирования ипотечных кредитов, взятых в других банках.

Традиционно ставки в Сбербанке считаются наиболее выгодными среди ипотечных программ в российских банках. Действительно, на 10,5% годовых рассчитывать можно только тут. Но чтобы получить кредит на таких условиях, необходимо выполнить определенные требования. В частности, минимальная ставка возможна при кредитовании по военной программе и акции для молодых семей.

Базовые ипотечные программы:

1. Приобретение готового жилья

Сроки до 30 лет;
Срок рассмотрения 2-5 дней;
Ставки 13-14% годовых в рублях, 11-12% в иностранной валюте.
В начале 2013 года ставки были выше на 1% 14-15% в рублях, 12-13% в валюте. В 2012 году, однако, они были куда более выгодны 9,5-14% в рублях, 8,8-12,1% в валюте.

2. Приобретение строящегося жилья

Сумма кредита от 45 000 рублей до 85% от стоимости жилья;
Первоначальный взнос от 10%;
Сроки до 30 лет;
Срок рассмотрения 2-5 дней;
Ставки 13-14% в рублях, 11-12% в валюте.

Динамика изменений ставок в 2012 и 2013 годах по этой программе аналогична ипотеке на готовое жилье.

3. Строительство жилого дома

Сумма кредита от 300 000 рублей до 85% от стоимости строительства дома;
Первоначальный взнос от 10%;
Сроки до 30 лет
Срок рассмотрения 2-5 дней;
Ставки 13,5-14,5% в рублях, 11,5-12,5% в валюте.

В начале 2013 года ставки были выше на 1%, в 2012 году максимальная ставка в рублях составляла 14,75% в рублях, 12,1% в валюте.

Специальные ипотечные программы:

1. Рефинансирование жилищных кредитов

Сумма кредита не более остатка основного долга (не более 80% стоимости кредитуемого жилья);
Первоначальный взнос 0%;
Сроки до 30 лет;
Срок рассмотрения 2-5 дней;
Ставки 13,25-13,75% (до регистрации ипотеки - 14,25-14,75%).
Кредит предоставляется только в рублях.

На начало года ставки были выше на 1%. В 2012 году - 10,5-11,1%.

2. Загородная недвижимость

Данный кредит предоставляется исключительно на покупку земельного участка, дачи, строительство садового дома или других подсобных построек. На жилые дома действуют другие условия.

Сумма кредита не более 85% от стоимости участка или строительства.
Первоначальный взнос 15%;
Сроки до 30 лет;
Срок рассмотрения 2-5 дней;
Ставки 13-14% в рублях; 11-12% в валюте.

В начале года стоимость кредита была выше на 1%, в 2012 году действовали ставки 11,05-14% в рублях и 9,1-12,1 в долларах или евро.

3. Гараж

Сумма кредита не более 85% от стоимости;
Первоначальный взнос 10%;
Сроки до 30 лет;
Срок рассмотрения 2-5 дней;
Ставки 13,5-14,5% в рублях, 11,5-12,5% в долларах и евро.

Как и по другим программам, в начале года ставки были выше на 1%, а в 2012 году были значительно ниже.

4. Ипотека плюс материнский капитал

Сумма кредита от 45 тысяч до 85% от стоимости жилья
Первоначальный взнос 10%;
Сроки до 30 лет;
Срок рассмотрения 2-5 дней

Ставки соответствуют программам "Приобретение готового жилья", "Приобретение строящегося жилья". Данная программа ничем не отличается от двух базовых, однако в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или его часть. Динамика изменения ставок аналогична динамике по базовым программам.

5. Военная ипотека

Сумма кредита не более 90% от стоимости покупаемого в кредит или заложенного жилья;
Первоначальный взнос от 10%;
Сроки от 3 месяцев до 20 лет.
Срок рассмотрения 5-10 дней;
Ставки 10,5%.

Акции и специальные программы:

1. Акция для молодых семей

С 1 июня 2013 года Сбербанк открыл молодым семьям дополнительную возможность получить кредит на выгодных условиях. Наиболее выгодные ставки ждут семей с двумя и более детьми. Напомним, что молодой считается семья, где хотя бы один из супругов младше 35 лет, а также неполная семья, родитель в которой моложе 35 лет.

Сумма кредита от 45 000 рублей до 90% от стоимости жилья;
Первоначальный взнос от 10%;
Сроки до 30 лет;
Ставки от 10,5% годовых для семей с двумя и более детьми (со скидкой в 1% для зарплатных клиентов).

С 1 января 2014 года Банк продлевает действие популярных акции до 30 июня 2014 года.
Значение имеет и тип объекта недвижимости.

2. Акция на новостройки

Эта акция действует с 1 марта по 31 декабря 2013 года. Купить по акции можно только квартиру в новостройке или строящемся доме у юридического лица. Материнский капитал и жилищные сертификаты здесь, как и в других случаях, можно использовать.
Сумма кредита от 45 тысяч рублей до 88% от стоимости жилья.
Первоначальный взнос 12%;
Сроки до 12 лет;
Ставки 12%.

Ставка фиксирована и не зависит от других факторов.

Особые условия

Как и прежде, для зарплатных клиентов банк предлагает скидку - 1% от всех указанных выше ставок. Те заемщики, которые работают на предприятиях, аккредитованных Сбербанком, могут рассчитывать на скидку в размере 0,5% годовых.

Кроме того, есть отдельные условия по размеру первоначального взноса по большинству программ на 10% могут рассчитывать только участники программы Молодая семья. Для остальных первый взнос должен составлять не менее 15%. Исключением является только военная ипотека - размер первого взноса здесь составляет 10% для всех категорий.

Общие тенденции

По сравнению с прошлым годом ставки по ипотеке выросли относительно сильно. Если раньше можно было купить жилье в кредит за 8-9% годовых, то сегодня ставки стали значительно выше. Впрочем, увеличение было зафиксировано лишь в начале текущего года. Сегодня условия стали помягче - практически по всем программам ставка снизилась на 1%.

Как и прежде, на самые выгодные ставки могут претендовать военные, зарплатные клиенты, молодые семьи. На сайте банка можно увидеть таблицу ставок для зарплатных клиентов если вы таковым не являетесь, к указанным там процентам стоит прибавить 0,5-1%.

Очевидно, что к концу 2013 года наметилась тенденция по снижению. И все же эта тенденция еще не настолько велика, и ее можно отнести к разряду коррекции ранее выставленных высоких ставок.

Особое внимание стоит уделить и другим условиям кредитования. В частности, по сравнению с 2012 годом банк начал работать гораздо быстрее если ранее заявку рассматривали в течение 5-10 дней, то сейчас уже через 2 дня можно получить положительный или отрицательный ответ.

Стоит ли рассчитывать на снижение ставок в 2014 году?

Вопрос вполне резонен. Дело в том, что самые выгодные проценты можно получить по акциям банка - на новостройки и для молодых семей (а это - одна из самых многочисленных категорий клиентов), а акции действуют только до конца 2013 года. На 11,5-12% рассчитывать можно уже сейчас.

Насколько снизятся проценты в будущем году? Точных прогнозов сейчас, увы, сделать нельзя. Однако есть некоторые тенденции, которые стоит учитывать

1. Общая тенденция снижения ставок по ипотеке в текущем году. Разница между показателями в феврале и ноябре текущего года составляет уже 1%. Вполне можно предположить, что в следующем году ставки снизятся еще больше. Впрочем, изменения могут быть и не в начале 2014 года, а чуть позже.

2. Тенденция снижения ставок по потребительским кредитам. В Сбербанке и части банков по потребительским кредитам действуют более выгодные ставки. Учитывая текущую акцию, действующую до февраля будущего года, можно рассчитывать на дальнейшее снижение процентов. А это может затронуть и ипотечные ставки.

3. Снижение ставки рефинансирования и переориентация на ключевую ставку (сегодня она составляет 5,5%, в дальнейшем ожидается снижение). Вполне возможно, что, следом за снижением ключевой ставки, снизятся и проценты по ипотечным кредитам.

4. Демографическая яма и перенасыщение рынка. Крупнейшей категорией заемщиков, берущих ипотечный кредит, являются молодые семьи - люди 22-27 лет и старше с детьми. Среди них большую часть занимают молодые семьи с двумя детьми, получившие материнский капитал. Учитывая, что в предыдущие годы немалая часть таких семей уже получила кредиты, можно прогнозировать снижение кредитоемкости населения, по сути, спроса на ипотечные программы. А значит, вполне вероятно, что банки будут стремиться привлечь к себе больше клиентов и снизят ставки. Тем более, если учитывать, что к кредитоспосбному возрасту подходят люди, рожденные в начале 90-х годов, в период значительного снижения рождаемости.

С учетом всех перечисленных выше факторов можно сделать вывод о планомерном снижении ставок по ипотечным кредитам как в Сбербанке, так и в других банках.