Один из признаков современной финансовой культуры разумного человека – стремление сформировать сбережения и разместить их в надёжном банке, гарантирующем сохранность средств и существенный процентный доход. Данным критериям в первую очередь соответствуют депозиты в «Сбербанке России».

Для тех, кто желает иметь конкретную сумму к определённой дате, банк предлагает вклад «Пополняй». Срок, на который размещаются средства по данному вкладу, составляет от 3 до 36 месяцев. Доходность депозита зависит от его размера и срока их размещения и колеблется в пределах 4,60% - 7,28% по вкладам в рублях, 0,4% - 2,11% на вклады в валюте. В соответствии с депозитным договором клиенту предоставляется возможность пополнения вклада. Досрочное частичное снятие средств недопустимо. Минимально возможная сумма вклада составляет тысячу рублей или 100 долларов/евро.

При оформлении вклада в режиме онлайн клиент может рассчитывать на повышенные процентные ставки. По вкладу «Пополняй онлайн» Сбербанк России предлагает 4,85% - 7,58% годовых на сбережения в рублях, 0,2% - 2,22% годовых на сбережения в долларах или евро.

Условия вкладов "Сохраняй", "Сохраняй онлайн", "Управляй"

Желающим получить максимальный доход на размещённые средства, есть смысл обратить внимание на вклады «Сохраняй» и «Сохраняй онлайн». Срок размещения депозитов от 1 до 36 месяцев. Депозитный договор не предполагает пополнения или частичного снятия средств. Минимальная сумма вклада составляет тысячу рублей или 100 долларов/евро. По вкладу «Сохраняй» предлагаются ставки 4,4% - 7,76% на депозит в рублях, 0,3% - 2,33% по вкладам в долларах или евро. Вклад «Сохраняй онлайн» принесёт своим владельцам 4,65% - 8,07% при рублёвых депозитах, 0,4% - 2,43% по валютным депозитам.

Кроме того, в Сбербанке действует программа "Пенсионный плюс" , с условиями которого вы можете ознакомиться на нашем сайте.

Тем, кто нуждается в мобильности средств, но всё же желает сформировать сбережения, нужно положится на депозит «Управляй». Этот вклад позволяет частично использовать средства, размещённые на депозите, не теряя при этом процентных доходов. Данный вклад является пополняемым, депозитный договор действует от трёх, до тридцати шести месяцев. Доходность вклада – 4%-6,68% по рублёвым вкладам, 0,35%-1,9% по валютным вкладам. Минимальная сумма вклада 30 000 рублей или 1000 долларов/евро. Оформление данного вклада в режиме онлайн позволит получить более высокую доходность.

Заработок на колебании мировых финансовых рынков

Тем, кто готов прогнозировать курсы основных мировых валют, есть смысл получить доход не только как проценты на депозит, но и от колебаний на мировых финансовых рынках. Сбербанк России готов принять от своих клиентов депозиты в фунтах Великобритании, франках Швейцарии и японских йенах. Соответствующий депозит «Международный» можно открыть на срок до тридцати шести месяцев. Если клиент отдаёт предпочтение швейцарской или британской валюте, то минимальная сумма вклада составит 10 000 франков/фунтов. Чтобы открыть депозит в йене, необходимо располагать 1 000 000 йен. Сторонники британской валюты могут быть уверены, что увеличат свой вклад на 0,55-3,25 процента в год, владельцы швейцарских франков получат от 0,1 до 2,5 процентов, доходность йены - 0,3-2,25 процента.

Интерес потребителей к положению вещей на рынке банковских вкладов традиционно обостряется в осенний период, когда кредитные организации проводят различные акции, благотворно влияющие на увеличение доходности вкладов. Кроме того, осень — время подведения итогов, и уже сейчас можно судить о том, что будет происходить с доходностью банковских вкладов в начале 2014 года.

Ставки по вкладам снизились

В рамках данной статьи читателю предлагается обзор процентных ставок по вкладам Сбербанка на середину ноября 2013 года. В этом году банк достаточно серьезно снизил ставки, как по розничным вкладам, так и по сертификатам, официальным объяснением этому послужило стремление Сбербанка повысить рентабельность вкладов.

Однако эксперты рынка выражают мнение, что Сбербанк предпринял подобные шаги в целях подстегнуть интерес потребителей к кредитным продуктам – привлекая депозитные вклады по сниженной ставке, банк автоматически может предложить более выгодные ставки по кредитам. Несомненно, в преддверии новогодних праздников вопрос привлечения средств мене интересует банки, чем увеличение интереса со стороны потенциальных заемщиков.

Тенденции

Последнее снижение процентных ставок по вкладам Сбербанк провел в начале октября 2014 года, всего в течение года такая мера была предпринята трижды. Помимо внутренних причин, побуждающих банк пойти на подобные меры, есть факторы, которые являются общими для всего рынка вкладов. Можно обратить внимание на изменение процентных ставок по вкладам в других, достаточно крупных и стабильных банках, в числе которых находятся и кредитные организации под государственным контролем.

Снижение ставок по вкладам с начала октября провели такие банки, как Альфа-банк, ОТП-банк, Восточный Экспресс, Возрождение. Впрочем, в данном случае Сбербанк традиционно стал лидером, поскольку в других банках снижение было менее ощутимым, и в случае с остальными банками это снижение коснулось не всей линейки продуктов.

Если судить по комментариям, которыми обязательно сопровождалось снижение ставок в каждом из банков, а также относительно стабильную экономическую ситуацию, можно заключить, что до конца года ставки в банках снижаться уже не будут. Поэтому данный обзор вкладов, предлагаемых Сбербанком, можно считать актуальным на конец текущего года и на начало 2014 года.

Все продукты Сбербанка, предусматривающие начисление процентов за размещенные средства, разделяются на следующие категории:

• Срочные вклады, удовлетворяющие потребности основной категории вкладчиков. Для работы с вкладами, относящимися к данной категории, необходимо посещение офисов Сбербанка;
• Вклады Онлайн, предполагающие возможность управлять денежными средствами без посещения отделения банка;
• Вклады для пенсионеров – специальные программы для граждан пенсионного возраста, отличающиеся более привлекательными процентными ставками;
• Обезличенные металлические счета, предполагающие получение дополнительного дохода за счет роста стоимости драгоценных металлов.

Срочные вклады

Сберегательные сертификаты Сбербанка России

Сертификат представляет собой ценную бумагу, оформленную на предъявителя. Размещение средств посредством приобретения сберегательных сертификатов Сбербанка предполагает более высокую процентную ставку, чем по другим видам вкладов. Более высокая доходность объясняется отсутствием необходимости обязательного страхования вклада.

Доход по сертификату рассчитывается в момент его представления к оплате, согласно времени хранения денежных средств и номиналу депозита, расчет происходит по ставке, действующей на момент предъявления. Возможность вносить дополнительные средства или снимать часть средств не предусмотрена. Срок размещения средств по сертификату – от 91 дня до трех лет, процентная ставка колеблется в зависимости от суммы и срока размещения средств.

Минимальная сумма размещения – 10 тыс. рублей, в пределах от 10 до 50 тыс. рублей процентная ставка не изменяется и составляет 0,01%. В пределах суммы вклада от 50 тыс. рублей до верхней планки, до которой происходит увеличение процентов (100 млн. рублей), процентная ставка изменяется в диапазоне от 5,5% до 9,30% годовых.

Сертификат может быть подарен другому лицу без необходимости переоформления (обычное вручение), при утрате права на ценную бумагу могут быть восстановлены в судебном порядке. Кроме того, сберегательный сертификат можно передать в банк на ответственное хранение (услуга является бесплатной).

Вклад «Сохраняй»

Срочный вклад, предполагающий капитализацию процентов (начисление процентов, которые прибавляются к общей сумме вклада и по которым также начисляются проценты). Вклад «Сохраняй» предназначен для получения максимального дохода с имеющихся средств и предполагает наиболее интересные проценты в линейке срочных вкладов. Срок вклада может варьироваться от 1 месяца до 3 лет, средства могут быть размещены как в рублях, так и в валюте (доллары США, евро), минимум – 1000 рублей (либо в валюте по курсу).

Процентная ставка изменяется в зависимости от срока вклада и от суммы, минимальная процентная ставка 4,4% годовых действует для нижней планки (суммы от 1 тыс. до 100 тыс. рублей), а также для минимального срока размещения (1 мес.). Максимальная процентная ставка работает для верхнего барьера суммы (от 2 млн. рублей) и составляет 7% годовых (без капитализации) и 7,76% (с капитализацией). Для вкладчиков пенсионного возраста действуют особые условия.

Возможности последующего пополнения суммы вклада, как и возможности снятия части средств, не предусмотрено. Проценты начисляются ежемесячно, причем, клиент может выбирать – снимать начисленные в качестве процентов средства или же капитализировать их. Для вклада «Сохраняй» предусмотрена автоматическая пролонгация на условиях, действующих до момента окончания срока. При досрочном востребовании вклада действуют санкции банка, выражающиеся в пересчете процентов.

Вклад «Пополняй»

Вклад также является срочным и предполагает капитализацию процентов, этот продукт будет интересен гражданам, которые формируют накопления. Срок вклада может быть рассчитан с точностью до одного дня и составляет от 3 месяцев до 3 лет, присутствует возможность внесения на счет дополнительных средств, в то время, как возможность снятия не предусмотрена.

Минимальная сумма, необходимая для открытия счета, составляет 1 000 рублей, счет также может быть открыт в валюте (доллары США, евро), при этом минимальная сумма рассчитывается по курсу. Есть ограничение на максимальную сумму, если наступит десятикратное увеличение начального вклада – общая процентная ставка может быть изменена. Минимальная сумма пополнения наличными также составляет 1 000 рублей (или в валюте по курсу), на безналичное пополнение ограничения отсутствуют. Начисляемые проценты (начисление происходит ежемесячно) можно снимать на карту или капитализировать, по желанию клиента.

Процентная ставка по вкладу «Пополняй» варьируется в зависимости от суммы вклада и срока. Минимальной является ставка в 4,6% годовых для вклада на трехмесячный срок и суммы в пределах 1 000 – 100 000 рублей. Максимальная сумма вклада, являющаяся пороговой в сетке тарифов – 2 миллиона рублей. Размещая сумму, превышающую 2 миллиона рублей, на трехлетний срок, вкладчик может рассчитывать на ставку в 6,6% (без капитализации) и 7,28% годовых с капитализацией процентов.

По мере накопления суммы до очередной планки градации, процентная ставка увеличивается автоматически, пролонгация вклада также осуществляется автоматически, на условиях, действующих на момент окончания срока вклада. При досрочном востребовании вклада вступают в действие санкции банка, предусматривающие пересчет начисленных процентов в сторону уменьшения. Для пенсионеров действуют особые условия.

Вклад «Управляй»

Срочный вклад с возможностью капитализации процентов, предназначен для вкладчиков, желающих управлять имеющимися средствами – вносить и снимать деньги при необходимости, без потери процентов. Естественно, столь гибкие возможности негативно отражаются на процентной ставке, однако возможность использования средств в полной мере компенсируют некоторую разницу.

Срок вклада «Управляй» рассчитывается индивидуально с точностью до одного дня и может быть открыт в российских рублях или в валюте (доллары, евро). Минимальная сумма для открытия вклада составляет 30 000 рублей (или в валюте по курсу). Этот порог является одновременно и неснижаемым остатком, достаточным для того, чтобы проценты по вкладу продолжались начисляться. Пополнять счет безналичным платежом можно на любую сумму, а для наличного пополнения существует ограничение по минимуму – 1 000 рублей.

Процентная ставка для минимально возможной суммы вклада (от 30 тысяч до 100 тысяч), размещаемого на минимальный же срок, (3 месяца) составляет 4% годовых. Для верхней пороговой планки (от 2 000 000 рублей), процентная ставка на сумму, размещенную на три года, составляет 6,1% годовых без капитализации процентов, и 6,68% с капитализацией.

Проценты начисляются ежемесячно, эти средства можно снимать на карту или же капитализировать, по желанию вкладчика. Прочие условия, относящиеся к уже описанным продуктам, неизменны и для вклада «Управляй». Это касается досрочного востребования вклада, особых условий для вкладчиков-пенсионеров, ограничения на максимальную сумму и условий пролонгации.

Вклад «Подари жизнь»

Вклад предназначен для помощи детям, которые страдают тяжелыми заболеваниями и нуждаются в лечении. Основным условием этого вклада является перечисление Сбербанком со счета вкладчика 0,3% годовых (от суммы вклада) в специальный фонд «Подари жизнь», который и реализует соответствующие программы помощи.

Этот специальный продукт Сбербанка отличается достаточно простыми условиями. Вклад предполагает возможность капитализации процентов, однако начисленные проценты также можно снимать на карту. Проценты, в отличие от предыдущих продуктов, начисляются каждые три месяца.

Вклад «Подари жизнь» размещается сроком на 1 год, в течение этого срока снимать или вносить дополнительные средства нельзя. Средства размещаются исключительно в рублях, процентная ставка 6,40% (без капитализации) и 6,56% годовых (с капитализацией). При досрочном востребовании вклада вступают в силу санкции банка.

Вклад Мультивалютный

Этот вклад может быть открыт в рублях и в иностранной валюте и предполагает получение вкладчиком дополнительной прибыли за счет роста стоимости валют. Вклад отрывается одновременно в трех валютах (рубли, евро, доллары США), вкладчик может совершать конверсионные операции между счетами по курсу ЦБ.

Счет вклада, открытого на срок от 1 года до 2 лет, можно пополнять безналичным платежом (без ограничений) или наличными (мин. сумма – 1000 рублей). Процентная ставка зависит от суммы вклада и срока размещения. Процент по минимально допустимой сумме, неснижаемому остатку (5 рублей, долларов и евро), и до суммы 15 тыс. рублей, составляет 0,01% годовых. Свыше этого порога процентная ставка изменяется в пределах от 5,30% годовых (5,41 с капитализацией) до 5,9% (6,21%). Максимальной является процентная ставка в случае размещения суммы от 1 млн. рублей на срок в 2 года.

Проценты начисляются каждые три месяца, их можно снимать на карту или капитализировать, при досрочном востребовании вклада вступают в силу санкции банка. Пролонгация вклада по истечении срока происходит автоматически. В том случае, если сумма неснижаемого остатка по каждому из счетов оказывается ниже допустимого предела – вклад расторгается.

Вклад Сберегательный счет

Вклад предназначен для граждан, которые хотят свободно использовать имеющиеся средства и при этом получать дополнительный доход. От продукта «Управляй» вклад «Сберегательный счет» отличается отсутствием «неснижаемой суммы», а также ограничений в виде минимальной и максимальной суммы. Срок размещения как таковой отсутствует. С другой стороны, процентная ставка по этому вкладу достаточно невысока и начисление процентов может рассматриваться лишь как небольшой дополнительный доход.

Минимальная процентная ставка работает в пределах от 0 до 30 тыс. рублей и составляет 1,5% годовых, а максимальная ставка работает для сумм свыше 2 млн. рублей, составляя 2,3% годовых.

Вклад «Сберегательный счет» может быть открыт в рублях, долларах или евро, изменение процентной ставки происходит автоматически, при достижении суммой очередного порога тарифной сетки. Начисление процентов происходит ежемесячно по двум показателям:

• Минимальный остаток, который был зафиксирован на счете в течение месяца (рассчитывается, исходя из процентной ставки, назначенной для определенной суммы);
• Разница между минимальным остатком и фактическим остатком (по ставке 0,01% годовых).

Эти же условия действуют при досрочном расторжении вклада.

Вклад	Валюта	Мин. сумма (рубли)	Срок вклада	Процентная ставка (максимум)
Сберегательные сертификаты	рубли	10 000	От 91 до 1095 дней	9,30%
Сохраняй	Рубли, доллары США, Евро	1 000	От 1мес. до 3 лет	7,76%
Пополняй	Рубли, доллары США, Евро	1 000	От 3 мес. до 3 лет	7,28%
Управляй	Рубли, доллары США, Евро	30 000	От 3 мес. до 3 лет	6,68%
Подари жизнь	рубли	10 000	От 1 года до 2 лет	6,56%
Мультивалютный	Рубли, доллары США, Евро	5 рублей 5 USD 5 EURO	От 1 года до 2 лет	6,21%
Сберегательный счет	рубли	—	—	2,30%

Вклады Онлайн

Линейка вкладов Онлайн, предлагаемых Сбербанком, в определенной степени копирует три основные продукта линейки срочных вкладов («Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй»). Отличие заключается в порядке размещения вкладов – для того, чтобы открыть любой из вкладов «Онлайн» нет необходимости отправляться в отделения Сбербанка, это можно сделать средствами личного кабинета на официальном ресурсе банка. Работать с собственными средствами, находящимися на счетах в банке, вкладчик также может удаленно (в пределах условий каждого вида вклада).

Кроме того, в отличие от упомянутых вкладов, процентные ставки по вкладам «Онлайн» являются более привлекательными. Это, в некоторой степени, связано с меньшими затратами на обслуживание клиентов, которые вынужден нести банк при удаленной работе.

Остальные условия вкладов «Сохраняй Онлайн», «Пополняй Онлайн» и «Управляй Онлайн» соответствуют условиям базовых продуктов. Для пенсионеров по данным вкладам предлагаются особые условия, предполагающие более резкое повышение процентной ставки в зависимости от увеличения пороговых барьеров тарифной сетки.

Вклад	Валюта	Мин. сумма (рубли)	Срок вклада	Процентная ставка (максимум)
Сохраняй Онлайн	Рубли, доллары США, Евро	1 000	От 1 мес. до 3 лет	8,07%
Пополняй Онлайн	Рубли, доллары США, Евро	1 000	От 3 мес. до 3 лет	7,58%
Управляй Онлайн	Рубли, доллары США, Евро	30 000	От 3 мес. до 3 лет	6,97%

Вклады для пенсионеров

Для пенсионеров Сбербанк предлагает вклады, которые представляют собой модификации базовых продуктов – «Сберегательный сертификат», «Сохраняй» и «Пополняй», а также вклад «Пенсионный-плюс Сбербанка России».

Если условия вклада «Сберегательный сертификат» для пенсионеров абсолютно ничем не отличается от условий для всех остальных вкладчиков, то продукты «Сохраняй» и «Пополняй» для пенсионеров имеют некоторые отличия. Эти отличия выражаются в более выгодной процентной ставке.

Так, повышение процентной ставки (в «Сохраняй» и «Пополняй») для пенсионеров уже не зависит от размера вложенной суммы, и изменяется исключительно в зависимости от срока вклада. Причем, процентные ставки, которые по базовым продуктам начинают действовать от суммы свыше 2 млн. рублей, для пенсионеров действуют, начиная прямо от минимальной суммы (1000 рублей). Начисляемые проценты также можно капитализировать или снимать на карту, прочие условия в точности повторяют условия базовых продуктов.

Вклад «Пенсионный-плюс Сбербанка России» является целиком самостоятельным продуктом, рассчитанным только на пенсионеров, получающих пенсию, как из Пенсионного фонда РФ, так и от негосударственных пенсионных фондов. Вклад может быть открыт только в рублях, и только на трехлетний срок. Предусмотрена капитализация процентов, которые начисляются каждые три месяца.

Минимальная сумма также является неснижаемым остатком и составляет 1 рубль. В период действия срока вклада пополнять его можно без ограничений, как и снимать средства (до неснижаемого остатка). Пролонгация проводится автоматически, при досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета капитализации.

Вклад	Валюта	Мин. сумма (рубли)	Срок вклада	Процентная ставка (максимум)
Сберегательные сертификаты	Рубли	10 000	От 91 до 1095 дней	9,30%
Сохраняй	Рубли, доллары США, Евро	1 000	От 1мес. до 3 лет	7,76%
Пополняй	Рубли, доллары США, Евро	1 000	От 3 мес. до 3 лет	7,28%
Пенсионный-плюс	рубли	1	3 года	3,67%

Обезличенные металлические счета

В качестве вклада можно рассматривать и обезличенные металлические счета (ОМС) – услугу открытия счета в граммах драгоценных металлов (золото, серебро, платина, палладий) Сбербанк предоставляет с 2002 года. Вкладчик может получить прибыль, продав банку имеющийся у него металл во время резкого роста котировок.

Минимальный размер вклада считается в весе металлов (0,1 грамм для золота, платины и палладия и 1 грамм для серебра). Это классический счет по условиям «до востребования», обязательный срок хранения отсутствует. Один клиент может открыть несколько счетов, однако без возможности переводить средства со счета на счет. Металлический счет может быть открыт для ребенка до 14 лет, с 14 до 18 лет счет можно открыть самостоятельно, но для этого нужно письменное согласие родителей или опекуна.

Вкладчик может пополнить свой счет металлом в слитках или же приобрести его у банка. «Обналичить» счет — получить от банка металл, клиент может, оплатив комиссию банка, а также НДС в размере 18%.

По итогам прошлого года Сбербанк был лидером по привлечению денег от населения на депозитные счета. По прогнозам вклады Сбербанка на 2014 год также будут пользоваться повышенным спросом. При этом ставки банка были и остаются далеко не самыми высокими. Данный факт говорит о том, что на фоне закрытия ряда банков за последние годы, главным критерием для вкладчиков является не доходность депозита, а сохранность денег.

Виды вкладов, которые предлагает Сбербанк

Кроме того, что Сбербанк является в глазах большинства людей абсолютно надежным, клиентов также привлекают и широкие возможности, открывающиеся перед вкладчиками. Как и раньше вклады Сбербанка имеют различные опции, направленные на удовлетворение потребностей клиентов. Существующие рублевые вклады позволяют накапливать деньги, производить текущие расчеты и получать доход от размещения средств в банке.

Колеблются в зависимости от набора функций счета, сумм и сроков вклада. Самым доходным по нынешним ставкам является вклад «Сохраняй Онл@йн». Он открывается без посещения банка в системе Сбербанк Онл@йн, и ставка по данному депозиту может достигать 8,07% годовых. Продукт не предусматривает пополнения и частичного снятия, поэтому и имеет самую высокую ставку в линейке рублевых вкладов.

Открыть депозит, не выходя из дома, можно также в следующих банках:

• Россельхозбанк – «Классический» (до 9,95% годовых);
• Юникредитбанк – «Клик Депозит» (до 7,75% годовых);
• ВТБ24 – «Телебанк – Доходный» (до 7,5% годовых);
• Альфа-банк – «Потенциал» (до 6,7% годовых);
• Райффайзенбанк – «R-Коннект! Деньги в рост!» (до 6,1% годовых).

Практически все вклады сбербанка на 2014 год в долларах также являются выгодным инструментом для накопления, расчетов и конвертации валют. Из иностранных валют в список возможных входят также евро, фунты стерлингов, швейцарские франки и японские иены. Максимальная ставка по вкладу «Международный» установлена в размере 3,25% годовых. Вклад «Мультивалютный» предполагает до 1,78%, а для депозитов онлайн максимальная ставка по валюте составляет 2,43% годовых. Для сравнения приведем некоторые валютные вклады других банков, в которых можно конвертировать средства из одной валюты в другую без потери процентов (в скобках указана максимальная ставка по долларам США).

• Бинбанк – «Мультивалютный» (до 3,9% годовых);
• Альфа-банк – «Мультивалютный» (до 1,8% годовых);
• ВТБ24 – «Свобода выбора» (до 1,9% годовых);
• НОМОС Банк – «НОМОС Мультивалютный» (до 1,55% годовых);
• Райффайзенбанк – «Мультивалютный» (до 1,2% годовых).

Вклады Сбербанка для пенсионеров

Основной накопительной программой для пенсионеров является вклад «Пенсионный-плюс». Основное назначение счета опять же не доходность. Разрабатывая вклады Сбербанка для пенсионеров, банкиры изучили потребности людей, которые состоят на пенсионном обеспечении. В результате был разработан и введен в действие данный продукт. Процентная ставка составляет всего 3,5% годовых, но по своему функционалу вклад практически не отличается от обычного расчетного счета.

Пенсионеры имеют возможность пополнять счет на любую сумму. Даже для открытия вклада достаточно внести всего 1 рубль. С данного счета пенсионеры могут оплачивать коммунальные услуги или снимать деньги наличными на собственные нужды. По желанию клиента может осуществляться капитализация процентов, то есть начисленные доходы будут добавляться к общей сумме вклада. Чтобы сравнить условия Сбербанка с вкладами, предлагаемыми другими банками, ознакомьтесь со следующими депозитами в рублях для пенсионеров:

• НОМОС Банк – «НОМОС-Пенсионный» (до 8,05% годовых);
• Промсвязьбанк – «Моя пенсия» (до 7,95% годовых);
• Россельхозбанк – «Золотая пенсия» (до 7,5% годовых);
• Газпромбанк – «ГАЗФОНД Пенсионный» (до 6% годовых);
• Бинбанк – «Достойная пенсия» (до 4,1 % годовых).

Сбербанк России - безусловный лидер по объемам привлеченных во вклады средств населения. Его портфель вкладов физлиц на 1 марта 2014 года превысил 7,7 трлн рублей, что обеспечило ему первое место по данному показателю. Популярность Сбербанка среди вкладчиков объясняется не только его надежностью, привлекательными условиями по депозитам, но и широкой линейкой вкладов. Среди которых есть специальные предложения для пенсионеров, а также тех, кто хочет поучаствовать в благотворительности. Подробнее о вкладах в Сбербанке - в нашем обзоре.

Вклад «Сохраняй» рассчитан для тех, кто ищет максимальную доходность . Ставки по нему - до 7,76% годовых в рублях, 2,33% годовых в долларах и 2,33% евро. Минимальная сумма вклада - 1000 рублей/100 долларов/100 еро. Срок - от 1 месяца до 3 лет. По вкладам, открываемым пенсионерами, устанавливается максимальная ставка для выбранного срока, независимо от суммы вклада. Выплата процентов производится ежемесячно, на счет банковской карты. Возможна капитализация. При размещении средств свыше 100 тыс. руб. (или эквивалент в долларах США и евро) и со сроком хранения не менее 1 года оформляется банковская карта Сбербанк - Maestro, Сбербанк - Visa Electron. Однако такие привлекательные условия возможны с рядом оговорок, в частности, пополнение вклада и частичное снятие с него средств не предусмотрено. Досрочное снятие средств - на льготных условиях. Если средства пролежали на вкладе более 6 месяцев, проценты выплачиваются исходя из 2/3 процентной ставки; менее 6 месяцев - 0,1% годовых. При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета ежемесячной капитализации процентов. Возможна автопролонгация вклада.

По вкладу «Сохраняй Онл@йн» предусмотрены аналогичные условия, с одной только разницей, что открыть его можно дистанционно, через интернет-банк. Ставки по нему будут выше - до 8,07% годовых в рублях, 2,43% годовых в долларах и 2,43% евро - по сравнению с вкладом «Сохраняй», который открывается в отделениях банка.

Вклад «Пополняй» рассчитан для создания накоплений . По нему предусмотрена возможность пополнения, то есть вкладчик может регулярно откладывать средства, тем самым увеличивая конечный доход. Ставки по нему - до 7,28% годовых в рублях, 2,11% годовых в долларах и 2,11% евро. Минимальная сумма вклада - 1000 рублей/100 долларов/100 еро. Срок - от 3 месяцев до 3 лет. Увеличение процентной ставки происходит автоматически, при достижении следующей суммовой градации. По вкладам, открываемым пенсионерами, устанавливается максимальная ставка для выбранного срока, независимо от суммы вклада. Выплата процентов производится ежемесячно, на счет банковской карты. Возможна капитализация. Частичное снятие не предусмотрено. Досрочное снятие средств - на льготных условиях. Если средства пролежали на вкладе более 6 месяцев, проценты выплачиваются исходя из 2/3 процентной ставки; менее 6 месяцев - 0,1% годовых.

Вклад «Пополняй Онл@йн» подразумевает более высокие ставки - до 7,58% годовых в рублях, 2,22% годовых в долларах и 2,22% евро - и открывается через интернет-банк.

Вклад «Управляй» предоставляет максимальную свободу в распоряжении средствами . Возможно пополнять вклад, а также снимать часть средств. Ставки по нему - до 6,68% годовых в рублях, 1,9% годовых в долларах и 1,9% евро. Минимальная сумма вклада - 30 000 рублей/1000 долларов/1000 евро. Максимальная сумма вклада равна первоначальному взносу, увеличенному в 10 раз; в случае, если сумма вклада превысит максимальную сумму, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке 1/2 ставки вклада, действовавшей на дату превышения. Срок - от 3 месяцев до 3 лет. Выплата процентов - ежемесячно, на счет банковской карты. Капитализация - по выбору клиента. При размещении средств свыше 100 тыс. руб. (или эквивалент в долларах США и евро) и со сроком хранения не менее 1 года оформляется банковская карта Сбербанк - Maestro, Сбербанк - Visa Electron. Досрочное снятие средств - на льготных условиях. Ставки по вкладу «Управляй Онл@йн» - до 6,97% годовых в рублях, 2,01% годовых в долларах и 2,01% евро.

«Сберегательный счет» позволяет распоряжаться деньгами без ограничений. Вкладчик может пополнять и снимать средства со счета в любое время, в любых объемах. Требования к минимальной сумме, срокам размещения средств отсутствуют. Ставки - до 2,30% годовых в рублях, 0,40% годовых в долларах, 0,40% в евро. Ставки зависят от размещаемой суммы и увеличиваются при достижении очередного порога. Проценты начисляются ежемесячно: на минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца - по процентной ставке, которая была определена, исходя из его суммы; на разницу между минимальным и фактическим остатком - по процентной ставке 0,01 % годовых. При досрочном расторжении определяется минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца, в котором закрывается счет. На разницу между минимальным и фактическим остатком начисляется процентная ставка 0,01% годовых.

Для тех, кто ищет доходность выше, чем по вкладам , подойдет «Сберегательный сертификат» . Размещая на нем средства от 10 000 рублей, сроком на 91 день, вы получаете доходность в 9,3% годовых в рублях, что существенно выше ставок по вкладам. Однако есть одно «но»: средства на вкладах застрахованы, а средства на сертификате - нет. То есть в случае отзыва у банка лицензии, вам их не вернут. Выплата процентов - в конце срока. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Досрочное расторжение - по ставке до востребования.

Вклад «Пенсионный-плюс» рассчитан на пенсионеров , которые хотят получать проценты от размещения временно свободных средств. Минимальна сумма вклада - от 1 рубля, срок - 3 года, ставка - 3,67% годовых (с учетом капитализации процентов, без - 3,5% годовых). Вклад - пополняемый, с возможностью частичного снятия средств. Выплата процентов - ежеквартально. При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета капитализации процентов.

Вклад «Международный» позволяет получить помимо основного дохода по вкладу дополнительный доход от изменения курса валют . Вклад можно открыть в фунтах стерлингов (ставка - до 3,25% годовых), швейцарских франках (ставка - до 2,5% годовых), японских иенах (2,25% годовых). Минимальная сумма вклада - 10 000 фунтов стерлингов, 10 000 швейцарских франков или 1 000 000 японских иен. Срок - от 3 месяцев до 3 лет. Выплата процентов - в конце срока вклада. Частичное снятие и пополнение вклада не предусмотрены. Досрочное снятие средств - на льготных условиях. Если средства пролежали на вкладе более 6 месяцев, проценты выплачиваются исходя из 2/3 процентной ставки; менее 6 месяцев - по ставке до востребования, 0,1% годовых.

Вклад «Мультивалютный» также позволяет получить дополнительный доход от курсовых разниц. Средства можно разместить в рублях (от 5 рублей), долларах (от 5 долларах) или евро (от 5 евро). Вклад открывается одновременно в трех валютах. Возможна конвертация денежных средств из одного вида валют в другую без потери начисленного дохода. Ставки - до 6,21% годовых в рублях, 1,78% годовых в долларах и 1,78% евро. Срок - 1 год. Выплата процентов - раз в три месяца, на счет банковской карты. Частичное снятие средств не предусмотрено. Пополнение возможно, минимальная сумма - 1 000 рублей, 100 долларов/евро; при пополнении вклада безналичным путем размер дополнительного взноса не ограничен. Досрочное снятие средств - на льготных условиях.

Вклад «Подари жизнь» создан для помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями. Каждые 3 месяца Сбербанк перечисляет в благотворительный фонд «Подари жизнь» сумму в размере 0,3% годовых от суммы вклада. Процентная ставка - 6,56% в рублях, срок вклада - 1 год. Минимальная сумма вклада - 10 000 рублей. Вклад - не пополняемый, без частичного снятия. Досрочное расторжение договора вклада - на льготных условиях.

Таблица 1. «Вклады в Сбербанке в 2014 году»

	Вклад	Макс. ставка	Мин. сумма	Мин. срок
		1000 рублей 100 долларов
		1000 рублей 100 долларов
		1000 рублей 100 долларов
			1000 рублей

Несмотря на огромное количество банков, многие по-прежнему доверяют лишь «Сбербанку». И это неудивительно, ведь «Сбербанк» — один из самых старых и известных банков России. В последнее время этот банк очень часто делает различные акции по кредитам, понижая ставки, что заметно стимулирует заемщиков.

Предлагает сбербанк проценты по кредитам 2014 в очередной раз довольно приятные. Причем это касается как потребительских кредитов, так и кредитов на жилье. Для пенсионеров существуют специальные программы кредитования

Проценты по потребительским кредитам

На март 2014 года в «Сбербанке» существуют следующие предложения:

• Потребительский кредит без обеспечения.
  Срок кредита составляет до 3 месяцев до 5 лет, сумма кредита может быть от 15 тысяч до 1,5 миллионов рублей. Процент по кредиту может быть от 17% до 21%. Не самые лучшие условия, но банк обязательно сделает весеннюю акцию, какую проводит каждый год.
• Потребительский кредит под поручительство физических лиц.
• Условия те же самые, что и в предыдущем предложении, за исключением того, что здесь обязательно должно быть поручительство, а процентная ставка составит может быть от 16,5 до 20,5% годовых.
• Потребительский кредит под залог объектов недвижимости.
  Здесь процентная ставка фиксированная и составляет 13,5%. Сумма кредита может варьироваться в пределах от 1 до 10 миллионов рублей. Срок кредита – 5-7 лет.

Разумеется, как и все банки, «Сбербанк» выдвигает определенные требования к заемщику, исходя из которых, предлагает ему наиболее выгодное предложение по кредитам. Помимо потребительских кредитов «Сбербанк» предлагает кредиты для малого бизнеса, для лиц, ведущих подсобное хозяйство, ипотеки и прочие виды кредитования.

Почему в сбербанке низкие процентные ставки

Ответ на этот вопрос лежит на поверхности. «Сбербанк» стремится получить как можно больше клиентов, а в рамках жесткой конкуренции это возможно только путем улучшения условий кредита. А главное условие – это, конечно же, процент. Другой момент. «Сбербанк» — один из самых известных банков страны. Для него ставки от ЦБ несколько ниже, чем для остальных банков. Соответственно, они ниже и для клиентов.

Требования к заемщику и необходимые документы

Сейчас процедура получения кредита упрощена до максимума. Требования к заемщику немного меняются в зависимости от вида кредита, но в основном укладываются в следующие пункты:

1. Возраст заемщика должен быть от 21 года до 65 лет.
2. Общий стаж работы не может быть меньше 1 года за последние 5 лет.
3. Стаж работы на последнем месте не меньше 6 месяцев.

Если Вы являетесь участником зарплатного проекта и имеете хорошую кредитную историю, то все, что Вам понадобится, это паспорт и Ваша зарплатная карта. На этом список документов заканчивается. Если же Вы входите в общую группу клиентов, то Вам необходимо будет предоставить паспорт, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.

Проценты по ипотечным кредитам

К сожалению, в нынешнее время мало кому удается купить новое жилье за свои деньги. Все больше людей пользуются кредитами на жилье, или ипотекой. «Сбербанк» активно использует и эту нишу, подбирая разные и довольно выгодные условия:

• Приобретение готового жилья.
  Процент составляет 10%, минимальный взнос по ипотеке не может быть меньше 15% от суммы нового жилья.
• Приобретение строящегося жилья.
  Условия кредитования ничем не отличаются от первого предложения.
• Строительство жилого дома.
  Здесь минимальная сумма кредита не может быть меньше 300 тысяч рублей. А вот процент, имейте ввиду, не 10,5%, как вещает «Сбербанк», а 13% и это не предел. Дело в том, что ставка по кредиту при выдаче в долларах США всегда ниже, а при получении кредита в рублях – выше. Первоначальный взнос так же не может быть меньше 15% от общей стоимости.

Помимо этих трех основных направлений, банк предлагает кредиты на постройку загородной недвижимости, гаража. Существует специальная «Ипотека+материнский капитал», котрая предполагает использование материнского капитала при выплате кредита или же при внесении первоначального взноса. Обратите внимание, что при выборе ипотеки на приобретение строящегося жилья, Вы должны убедиться в том, что застройщик сотрудничает со «Сбербанком».

Проценты по автокредитам

По автокредитам процент годовых «Сбербанка» не намного ниже остальных. При займе в рублях процент будет варьироваться в рамках от 14,5% до 16%. Все зависит от срока и суммы кредита. Срок кредитования может составять от 3 месяцев до 5 лет, сумма же займа может находится в диапазон от 45 тысяч до 5 миллионов рублей.

Ежегодные стимулирующие акции банка

«Сбербанк» старается увеличивать базу заемщиков, поэтому как минимум раз в год, а, чаще, 2-3 раза в год проводит стимулирующие акции. Эти акции заключаются в существенном понижении процентной ставки по потребительским кредитам в основном. Например, в 2014 году до 15 февраля действовало предложение, по которому заемщик мог получить кредит под 14,5% и до 1,5 миллионов рублей. Правда срок кредита был ограничен 1 годом. На сегодняшний день, ставка в 14,5% — самая низкая, какую предоставлял банк в последние годы. Обычное время проведения таких акций – август, ноябрь, февраль, апрель.

Преимущества и недостатки кредитов от сбербанка

Явным и часто решающим преимуществом является безопасность. «Сбербанк» внушает доверие и выдержал не один кризис. Вторым преимуществом является довольно простое получение кредита – это и пакет документов, и лояльные требования к самому заемщику. Третий плюс получения кредита в «Сбербанке» — это доступность. Филиалы этого банка находятся, как говорится, «на каждом шагу». Минус кредитования в «Сбербанке» только один – достаточно высокие кредитные ставки. Они понижаются в период проведения стимулирующих акций, когда процент понижается до очень приятного.

Перспективы размеров процентных ставок

Известно, что ни один банк не может назначить процент по кредиту ниже процента ЦентроБанка. Сегодня есть мнение о том, что ЦБ снизит ставки, а значит и кредиты для простых граждан станут намного доступней. Другой момент, это лидирующие позиции «Сбербанка» на рынке кредитования. Сейчас происходит практически монополизация, потому что другие банки, которые моложе и меньше «Сбербанка», не могут конкурировать с ним по выгоде предложений. Отсюда следует, что банк получит максимум заемщиков, а после этого станет повышать процентные ставки, играя на привычке людей. Однако это не показатель развития, но вполне рабочий вариант развития.