Потребительское кредитование в ссср. как это было

Принято считать, что ипотека - это антисоветское, буржуазное явление, и поэтому в СССР она существовать не могла. Да и откуда ей там было взяться, если сам советский строй отвергал как таковую частную собственность во всех ее проявлениях. А уж о том, чтобы иметь в частной собственности жилье в стране, в которой на протяжении всей истории ее существования жилищный вопрос был самым актуальным, и речи быть не могло. Тем не менее, нечто похожее на ипотеку было и в Советском Союзе. Просто называлось оно иначе.

В 20-х гг. прошлого века молодое советское правительство столкнулось с острой нехваткой жилого фонда: то, что досталось в наследство от старого, как тогда принято было говорить, режима, было в плачевном состоянии и в малых квадратных метрах. Бывшие господские дома не подходили для организации в них многоквартирных домов для рабочих, а имевшиеся в наличии рабочие бараки никак не увязывались с представлениями о новой светлой эпохе социализма-коммунизма.

Особенно остро нехватка жилого фонда ощущалась в городах и рабочих поселках, возводимых предприятиями промышленности, транспорта и связи.

В то же время советское правительство в лице Совета Народных Комиссаров и Центрального Исполнительного Комитета было уверенно, что рост реальной заработной платы в промышленных городах и рабочих поселках вкупе с удешевлением строительного кредита и самого строительства позволит решить эту проблему путем увеличения удельного веса частной кооперации. Ведь в этом случае строительство могло вестись не только и не столько за счет бюджетных средств, сколько за счет накоплений самих рабочих и служащих.

Более того, в целях ускорения темпа жилищного строительства и расширения жилой площади советское руководство готово было стимулировать развитие не только общегражданской кооперации, но привлечение крупного частного капитала.

Здесь стоит оговориться, что в 20-х годах в Советском Союзе предусматривалось существование двух видов строительных (в данном случае речь не идет об арендных кооперативах) кооперативов: это так называемые общегражданские и рабочие жилищно-строительные кооперативы. И если рабочие кооперативы и так пользовались поддержкой государства, то стимулирование развития общегражданских строительных кооперативов можно приравнять в какой-то степени к стимулированию частного капитала.

Как видно из названия, основным отличием рабочих кооперативов от общегражданских был их членский состав.

Членами рабочих кооперативов могли быть рабочие и служащие профессиональных, партийных и кооперативных учреждений и предприятий, а также государственных органов. Кроме того, в состав рабочих кооперативов могли входить и безработные рабочие, и инвалиды войны и труда.

Что касается общегражданских строительных кооперативов, то их членами могли стать все законопослушные советские граждане, достигшие 18 лет и не лишенные по суду гражданских имущественных прав, а также любые юридические лица в пределах предоставленных им прав.

То есть, взяв курс на стимулирование развития общегражданской кооперации, советское правительство фактически решило поддержать частный капитал в деле возведения новых домов и реконструкции уже имеющегося жилищного фонда.

Предполагалось, что недостаток средств для строительства кооперативов и частных граждан восполнит Центральный Банк Коммунального Хозяйства и Жилищного Строительства. Этот банк занимался льготным кредитованием индивидуальных застройщиков из рабочих, которые осуществляли строительство на коллективных началах. В нем же был сосредоточен учет средств, поступающих на финансирование жилищного строительства, как целевых, так и в качестве возвратных ассигнований по бюджету.

А вот обязательное хранение собственных средств жилищной кооперации предполагалось на текущих счетах в городских и коммунальных банках. В случае отсутствия последних денежные средства жилищной кооперации подлежало хранить в отделениях Государственного Банка Союза ССР и в государственных трудовых сберегательных кассах.

Для Центрального Банка Коммунального Хозяйства и Жилищного Строительства был установлен лимит: не менее 15% от общей суммы кредитов, отпускаемых этим банком, должны были составлять кредиты на строительство, предоставляемые на льготных условиях кооперативам и частным гражданам.

Каковы же были основные черты так называемой советской ипотеки 20-х годов прошлого века?

Во-первых, стоимость возведения единицы жилой площади, исходя из которой и высчитывался размер кредитования, определялась правительством каждой взятой в отдельности республики. Однако на уровне Центрального Исполнительного Комитета было закреплено положение о том, что при установлении лимита стоимости правительствам надлежит исходить из того, что стоимость единицы жилой площади не только не должна повышаться, но, более того, из года в год она должна снижаться по сравнению с прошлым годом не менее чем на 15%.

Во-вторых, процент по ссудам, отпускаемым на рабочее жилищное строительство, не должен был превышать 1% в год. Это отнюдь не означает, что по всем выдаваемым ссудам процент был одинаков и составлял 1%. Это была лишь максимальная граница. Судя по документам тех лет, размер процентов по ссудам составлял от ¼% до 1%.

В-третьих, система погашения и оплаты процентами ссуд предусматривала уменьшенные платежи в первые годы и постепенное их увеличение в последующие годы. Причем такое увеличение ставилось в прямую зависимость от роста заработной платы ссудополучателя и общего повышения жизненного уровня рабочих в целом. Также на размер платежей должно было повлиять удешевление строительства и эксплуатации домой по стране, что, как видно из актов правительства тех лет, не ставилось под сомнение.

Первые три года после готовности дома к заселению ссудополучатели могли уплачивать только проценты по ссуде, без погашения основного долга.

При этом при разработке системы погашения и оплаты процентами ссуд Центральному Банку Коммунального Хозяйства и Жилищного Строительства надлежало исходить из того, что для домов из различных материалов был установлен разных срок выдаваемых ссуд. Так, для домов из камня такой срок составлял 60 лет, а для деревянных домов - 45 лет.

В-четвертых, гражданин, приобретший жилое помещение на выше оговоренных условиях, имел право обмена помещениями, но в пределах одного города и пригородных районов. Исключение составляли лишь случаи обмена между работниками государственных предприятий и учреждений в связи с перемещением их по работе.

Таковы были основные черты ипотеки в 20-х годах прошлого века. Однако начинаниям советского правительства не суждено было получить продолжение. После усиления тоталитарного режима и сворачивания НЭПа льготное, да и вообще какое-либо кредитование частного капитала с целью жилищного строительства было свернуто. Наступило время, когда частная собственность не признавалась в Советском Союзе ни в каких ее проявлениях. Больше всего тогдашнее советское правительство раздражало положение дел, при котором жилищный фонд, построенный строительной кооперацией с использованием ссуд, выдаваемых государственным банком, оказался фактически превращен в личную собственность отдельных членов строительных кооперативов. Усиливал это раздражение тот факт, что менее чем за 10 лет существования строительных кооперативов Центральным Банком Коммунального Хозяйства и Жилищного Строительства было выдано ссуд на общую сумму 1,5 миллиарда рублей. При этом размер ссуд в основном составлял 80-90, а иногда и свыше 90% от стоимости строительства. То есть советские граждане недолгое время действительно имели возможность получить в личную собственность новое жилье при незначительном вложении собственных средств. Это, конечно, шло в разрез с тогдашними представлениями о коммунизме.

Поэтому весь жилой фонд теперь признавался «всенародным достоянием», то есть переходил в государственную собственность; рабочие и общегражданские кооперативы считались «формальными и бесполезными объединениями», а дома, принадлежащие жилищно-строительной кооперации, оказывается, находились «в крайне неудовлетворительном состоянии».

Все нормативные акты в жилищной сфере, принятые в 20-х годах, были признаны препятствующими оздоровлению жилищного хозяйства, а их инициаторы получили соответствующие сроки для анализа совершенных ошибок.

Теперь все усилия советских властей были брошены на ликвидацию последствий политики развития жилищной кооперации и льготного кредитования строительства.

В 1937 году были упразднены жилищно-строительные кооперативы. Дома, построенные и только еще строящиеся строительными кооперативами, передавались в ведение местных советов, за небольшим исключением. Строительный кооператив мог сохранить в своем распоряжении построенный им дом, только если в течение шести месяцев с момента издания соответствующего постановления Совета Народных Комиссаров СССР полностью погасит полученную от государства ссуду. Очевидно, что выполнение данного условия было крайне проблематично, учитывая, что, как отмечалось выше, размер ссуд, как правило, составлял 90%.

Таким образом, строительные кооперативы изначально были поставлены в положение, при котором принадлежащие им дома априори передавались в государственную собственность.

Впредь строительство домов должно было осуществляться целиком и полностью за счет собственных средств граждан. Понятно, что в те годы такими средствами обладала лишь очень маленькая группа лиц, и те скрывали это от скорого на «справедливость» государства. Поэтому такая политика могла способствовать лишь одному - окончательному завершению частного строительства.

В те же годы появился институт, который составлял основу советской жилищной политики вплоть до распада СССР, - так называемые ордера на жилые помещения. Ордера выдавались исключительно по распоряжению жилищного управления отдела коммунального хозяйства местного совета. Ордер давал право его владельцу жить (то есть пользоваться) в доме, но не распоряжаться им. Квартиры и дома теперь передавались рабочих и служащим в безвозмездное, срочное (на срок не свыше 5 лет), с правом продления пользование, а не в собственность.

Члены бывших строительных кооперативов сохраняли за собой занимаемую ими жилую площадь, но только на началах арендных договоров. Причем размер этой площади не мог превышать установленных жилищных норм. При образовании излишка и при незаселении кого-либо съемщиком на этот излишек по своему усмотрению в течение трех месяцев после соответствующего предупреждения со стороны жилищного управления местные советы могли использовать этот излишек по собственному усмотрению (например, заселить постороннего человека).

Так в 30-х годах были полностью уничтожены все проявления строительной кооперации и строительного кредитования граждан. Лишь в период «оттепели», в начале 60-х годов, советское правительство вернулось к идее стимулирования привлечения в строительство частного капитала с поддержкой со стороны государства. Но это были слабые попытки возродить строительную кооперацию, речь о льготном кредитовании советских граждан в сфере индивидуального жилищного строительства не шла. И лишь на закате СССР, в 1988 году, появилось постановление Совета Министров СССР «О мерах по ускорению развития индивидуального жилищного строительства», которое корректировалось вплоть до окончания истории Советского Союза.

Что же гарантировало советским гражданам данное постановление?

Право кредитовать население в рамках индивидуального жилищного строительства получил Сбербанк. При этом порядок кредитования зависел от места проживания потенциального заемщика.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кредит предоставлялся на строительство индивидуальных жилых домов с надворными постройками в размере до 20 тысяч рублей. Срок кредита составлял 50 лет. Если же данная категория граждан предполагала использовать ссуду на реконструкцию и капитальный ремонт дома, присоединение его к инженерным сетям, либо на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и хранения сельскохозяйственной продукции, то размер кредита ограничивался 4 тысячами рублей на срок до 10 лет.

В обоих случаях погашение кредита начиналось с третьего года после получения ссуды.

Если же речь шла о гражданах, проживающих в городах и поселках городского типа, то на строительство дома размер кредита также был ограничен 20 тысячами рублей с погашением в течение 25 лет, начиная с третьего года после получения ссуды, а на капитальный ремонт и прочие виды работ - 3 тысячами с погашением в течение 10 лет, также начиная с третьего года после получения ссуды.

Городские жители также получали право использования государственных средств для улучшения жилищных условий. Так, на покупку у граждан индивидуальных жилых домов с надворными постройками кредит выдавался в размере балансовой (остаточной) стоимости строений, но не более 20 тысяч рублей, на срок до 25 лет, с погашением со следующего года после получения ссуды. На приобретение оборудования для инженерного обустройства индивидуального жилого дома - в размере до 1 тысячи рублей с погашением в течение 3 лет.

За пользование выше перечисленными кредитами сельские жители уплачивали Сбербанку 2% годовых, а городские жители - 3% годовых. Льготы были предоставлены инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, семьям погибших военнослужащих и приравненным к ним лицам. Эти категории получали беспроцентные ссуды. Кроме того, они, а также многодетные семьи начинали гасить полученные ссуды, начиная с пятого года после их получения.

Такой небольшой процент был не единственным стимулом для граждан. Задолженность по ссуде могла быть погашена и за счет средств фонда социального развития предприятия ссудополучателя. Для этого необходимо было иметь соответствующий стаж работы.

При стаже свыше 5 лет погашено за счет средств фонда могло быть до 10 процентов, свыше 10 лет - до 30 процентов, и свыше 15 лет - до 50 процентов долга.

Естественно, что погашение за счет средств фонда социального развития предприятия осуществлялось только в отношении добросовестных и безупречных работников.

Как видно, условия кредитования индивидуального жилищного строительства на закате СССР по сравнению с нынешними были, мягко говоря, более приемлемыми. К сожалению, дальнейшего развития данная система не получила. Советский Союз перестал существовать, в первые годы нового российского государства правительство занималось другими, как ему казалось, более важными делами. Лишь спустя десять лет после принятия рассмотренного выше постановления Совета Министров СССР в РФ был принят закон «Об ипотеке».

Ипотека в нашей стране то появлялась, то исчезала, так и не получив равномерного развития, как это произошло в развитых странах мира. Возможно, в этом и кроется основная причина недоразвитости этого института у нас в стране. Остается надеяться, что очередное ее затухание на волне мирового кризиса не приведет к тому, что она на какое-то время прекратит существование в принципе. Ведь, несмотря на различное отношение к ипотеке со стороны разных слоев общества, другого более действенного института решения жилищных проблем пока не существует.

Для многих граждан эпоха СССР ассоциируется с неким далеким и неспокойным временем, а некоторые с трудом могут вспомнить о событиях 1922-1991 годов. Об этом свидетельствуют данные соцопроса, проведенного независимым агентством «Общественное мнение» среди 1000 респондентов. Интересно, что из числа опрошенных 36% удалось вспомнить о распаде СССР, 23% рассказали о перестройке, 15% вспомнили об антиалкогольной кампании и выводе войск из Афганистана…

Однако ни один из респондентов не вспомнил о кредитах, а ведь они были и во время СССР. Давайте вспомним, какие кредиты в СССР выдавались населению.

Какие кредиты можно было взять в СССР?

Во время существования СССР не было коммерческих банков, а был единый государственный банк – «Сбербанк России». Благодаря данной кредитной организации население страны могло покупать товары длительного пользования с рассрочкой платежа.

При этом минимальная сумма первого взноса составляла всего 50 рублей, после 1985 года она была увеличена до 100 рублей.

Кроме того, оформить в рассрочку можно было все, что угодно, начиная от деталей одежды и заканчивая крупногабаритной техникой, мебелью и автотранспортом.

Для оформления рассрочки потенциальным заемщикам нужно было предоставить следующие документы:

Оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца (начиная с 1985 года – за последние 12 месяцев);
Оригинал ходатайства профсоюзной организации;
Оригинал чека об оплате 25% от стоимости товара, приобретаемого в рассрочку (если же сумма товара превышала 3000 рублей, то оплата составляла 50% от его стоимости).

Остальную сумму стоимости товара в рассрочку клиенты банка могли выплачивать в течение полугода (при более длительном сроке – до 3-4 лет). Торговая же организация, торгующая в рассрочку, получала за каждый приобретенный клиентом товар – 2% от суммы.

Иногда для того, чтобы заработать на первый взнос и оформить государственный кредит в СССР, люди продавали старые или вышедшие из моды вещи. Например, можно было купить новый телевизор за 750 рублей, продав старый за 50 рублей. А некоторые магазины практиковали своего рода бартер с доплатой. Клиент приносил им старую радиотехнику или электротехнику, а в замен с доплатой мог оформить рассрочку на новую. Были и такие торговые точки, которые принимали старую технику и взамен избавляли клиента от оплаты первого взноса.

На территории СССР были распространены и следующие виды кредитов:

Потребительские кредиты на промышленные и другие товары (выдавались под 2% годовых);
Ипотечные кредиты на строительство (под 1-2,7%);
Кредиты на покупку товаров с долгим сроком эксплуатации (под 5-6%);
Кредиты на оплату пая для членов жилищно-строительных кооперативов (под 2,7%);
Кредиты с госдотацией для молодых семей (выдавались на покупку квартиры под 1%, а на обустройство квартиры – под 2,5%);
Нецелевые займы (под 8%);
Кредиты на покупку дачных участков и строительство загородных домов (под 8%).

Кроме того, оформить потребительские кредиты в СССР под залог ценного имущества можно было в ломбардах и в некоторых общественных организациях, к примеру, фондах творческих союзов. А на некоторых предприятиях были кассы взаимопомощи, отдаленно напоминающие современные кооперативные организации.

Особенности кредитования в СССР

Главной особенностью рассрочки было то, что нельзя было оформить новую рассрочку, не погасив старую. Кроме того, во времена существования СССР, все организационные вопросы по ежемесячной оплате и оформлению займа на себя брало государство.

Это означает, что клиент, оформивший товар в рассрочку не ходил ежемесячно в кассу банка для погашения кредита. Займ можно было погашать частями, а сами суммы для погашения вычитались из заработной платы или стипендии заемщика. При этом сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна была быть более 50% от заработной платы, пенсии или стипендии клиента.

Получить кредит во времена СССР могли не только трудоспособные граждане, студенты и пенсионеры, но и несовершеннолетни горожане (при условии письменного разрешения их родителей).

Также кредитование в СССР было связано с определенными льготами. К примеру, если заемщика призывали в армию, он был серьезно болен, либо у него возникли проблемы, связанные с потерей близких в семье, он всегда мог рассчитывать на своего рода «кредитные каникулы». Отсрочка платежа предоставлялась сроком до 1 года.

Однако и во времена Союза Советских Социалистических Республик начислялись пени и применялись штрафные санкции. Конечно, о коллекторах и выселении заемщиков из квартир за долги речи не шло. Зато недобросовестный клиент банка за каждый день образовавшейся по его вине просрочки, должен был оплачивать пеню в размере 0,1% от суммы займа. В случае если должник нарушал сроки погашения задолженности трижды, с него взимали сумму кредита, включая набежавшие проценты и пеню, принудительно.

Таким образом, можно точно сказать, что кредиты в эпоху СССР были. И выдавались они на весьма выгодных условиях.

Ставки процентов:

(«Потребительский кредит в СССР» (Издательство «Знание», Москва, 1983 год ))

Кредиты на промышленные товары (потребительское кредитование) — 2%

Кредиты на строительство индивидуальных жилых домов — от 1 до 2,7%

Кредиты членам жилищно-строительных кооперативов для оплаты пая — 2,7 %

Кредиты на приобретение товаров длительного пользования — 5 — 6%

Кредиты с государственной дотацией молодым супругам: на приобретение квартиры — 1 %, на оборудование квартиры — 2,5 %

Личные кредиты (без указания цели использования) — 8 %

Кредиты на строительство и приобретение дач — 8 %.

При социализме Кредит потребительский предоставляется государственными, кооперативными и торговыми организациями населению для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприёмников, мотоциклов, швейных машин, фотоаппаратов, часов, ковров, шерстяных и шёлковых тканей и др.). За 1961-71 в СССР объём продажи товаров населению в кредит в государственной и кооперативной торговле вырос почти в 3,4 раза и составил в 1971 около 3,8 млрд.руб.

Разновидностью потребительского кредита являлся ломбардный кредит, кредит через кассы взаимопомощи. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами 20-25% цены товара. Остальная сумма в зависимости от вида товара выплачивается в рассрочку в течение 6-12 месяцев равными долями.

По отдельным видам товаров рассрочка увеличивается до 2 лет. Взимается процент за пользование кредитом из расчёта 1-2% годовых.

Являясь формой организации трудовых сбережений, потребительский кредит в СССР был направлен на обеспечение наиболее полного удовлетворения потребностей трудящихся.

Евгеньевна

В советское время вы товары не брали, а доставали, переплачивая "сверху". "сверху" - можно считать процентами.

Кредит сам по себе подразумевает проценты

Нет не брали процент

Было дело.Комиссионные небольшие были.

Я покупал объектив и кинокамеру и взяли с меня лишком,аж 1 рубль 42 копейки., но мог и не брать,а воспользоватся кассой взаимопомощи сроком на полгода(там вааще ничего не брали)

В 73 году брал телевизор рубин за 600р. За кредит взяли 3%

Чет там было, типа 0,2 процента.

Брали 3% Их платили при оформлении кредита, может поэтому многие не помнят, потому что сумма небольшая, скажем брали диван в кредит за 150р надо было заплатить 4р50коп

Всеволод

Никогда не брал товары в кредит, ни тогда, ни сегодня...

Да все брали! и мебель и мотоцикл и телевизор - и как то не в напряг, не думал что уволят и платить нечем будет. Наоборот - старался работать лучше, не давать повода. Проценты не помню - но мизерные точно

В Советское время кредит был очень развит. Любой работающий гражданин мог взять любую вещь в магазине в кредит.Для этого были нужны только паспорт и справка с места работы. Кредит давался от одного месяца до 2 лет.Беспроцентный.Магазин пересылал документы по месту работы человека, взявшего кредит. И бухгалтерия ежемесечно автоматически вычисляла определенную сумму из-за зарплаты, в зависимости от суммы кредита. Большинство граждан пользовались кредитами и сами выбирали на какую сумму и срок они могут взять кредит.Обычно в кредит покупались мебель, бытовые приборы(холодильники, стиральные машины),дорогостоящие музыкальные инструменты, ковры, набор одежды и обуви.Средняя сумма ежемесячных платежей составляла от 3 до 10 руб в месяц в зависимости от суммы и срока кредита. Если человек работал(а работали тогда все), то проблем с выплатами ни у кого не было. А еще в каждом рабочем коллективе была касса взаимопомощи.Это когда все желающие каждый месяц сдают определенную сумму денег в общий кошелек. И вся эта сумма отдается одному человеку (без процентов) из списка, состоящих в этой кассе.На следующий месяц та же сумма отдавалась следующему человеку. И так по кругу целый год.

Хотабыч,ты СССР с Англией не путай.Тогда и за наличные трудно было что-то купить,а машины и даже стиральние рапределялись лично первым секретарём райкома партии по очереди.И если какому-нибудь начальнику,допустим директору завода давали возможность купить жигуль,за следующим он мог подойти только года через три,остальное население приобретала а/машину одну на семью раз и навсегда.

Было. А насчет процентов не помню.

Кредитом не пользовалась, товаров не было, можно было что-то купить (шмотки) или по-блату, или с переплатой, или привезти из командировки или с отдыха и из столиц: Москвы, Таллина, Риги, Киева. Играли в чёрную кассу. На квартальные премии и 13-ю з/п можно было купить товары.Это было с1972 по 1980. В 1981г. мне жутко повезло: нужна была мебель-кухонный гарнитур, диван стулья. Я с 6 утра простояла в очереди до 10 утра и купила тогда в рассрочку(вычитали из з/п всё это. Моему счастью не было предела.

3 процента брали Совсем не ощущалось

Какие кредиты можно было взять в СССР?

Во время существования СССР не было коммерческих банков, а был единый государственный банк - «Сбербанк России». Благодаря данной кредитной организации население страны могло покупать товары длительного пользования с рассрочкой платежа.

Для оформления рассрочки потенциальным заемщикам нужно было предоставить следующие документы:

Оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца (начиная с 1985 года - за последние 12 месяцев);
Оригинал ходатайства профсоюзной организации;
Оригинал чека об оплате 25% от стоимости товара, приобретаемого в рассрочку (если же сумма товара превышала 3000 рублей, то оплата составляла 50% от его стоимости).

Остальную сумму стоимости товара в рассрочку клиенты банка могли выплачивать в течение полугода (при более длительном сроке - до 3-4 лет). Торговая же организация, торгующая в рассрочку, получала за каждый приобретенный клиентом товар - 2% от суммы.

На территории СССР были распространены и следующие виды кредитов:

Потребительские кредиты на промышленные и другие товары (выдавались под 2% годовых);
Ипотечные кредиты на строительство (под 1-2,7%);
Кредиты на покупку товаров с долгим сроком эксплуатации (под 5-6%);
Кредиты на оплату пая для членов жилищно-строительных кооперативов (под 2,7%);
Кредиты с госдотацией для молодых семей (выдавались на покупку квартиры под 1%, а на обустройство квартиры - под 2,5%);
Нецелевые займы (под 8%);
Кредиты на покупку дачных участков и строительство загородных домов (под 8%).

Особенности кредитования в СССР

Ставки процентов:

("Потребительский кредит в СССР" (Издательство "Знание", Москва, 1983 год ))

Кредиты на промышленные товары (потребительское кредитование) - 2%

Кредиты на строительство индивидуальных жилых домов - от 1 до 2,7%

Кредиты членам жилищно-строительных кооперативов для оплаты пая - 2,7 %

Кредиты на приобретение товаров длительного пользования - 5 - 6%

Кредиты с государственной дотацией молодым супругам: на приобретение квартиры - 1 %, на оборудование квартиры - 2,5 %

Личные кредиты (без указания цели использования) - 8 %

Кредиты на строительство и приобретение дач - 8 %.

При социализме Кредит потребительский предоставляется государственными, кооперативными и торговыми организациями населению для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприёмников, мотоциклов, швейных машин, фотоаппаратов, часов, ковров, шерстяных и шёлковых тканей и др.). За 1961—71 в СССР объём продажи товаров населению в кредит в государственной и кооперативной торговле вырос почти в 3,4 раза и составил в 1971 около 3,8 млрд.руб.

Разновидностью потребительского кредита являлся ломбардный кредит, кредит через кассы взаимопомощи. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами 20—25% цены товара. Остальная сумма в зависимости от вида товара выплачивается в рассрочку в течение 6—12 месяцев равными долями.

По отдельным видам товаров рассрочка увеличивается до 2 лет. Взимается процент за пользование кредитом из расчёта 1—2% годовых.

Рабочий кредит . Рабочие и служащие часто не имеют возможности единовременно затратить значительной части своего заработка на приобретение дорого стоящих предметов широкого потребления и домашнего обихода, как-то: одежды, обуви, мебели и пр., и при отсутствии сбережений нуждаются в кредите. Организация систематического кредитования трудящихся для удовлетворения их потребительских нужд и называется Рабочим кредитом.

Рабочий кредит может оказываться в натуральном виде — предметами потребления, требующимися для удовлетворения нужд рабочих — тогда он называется товарным Рабочим кредитом. Или же Рабочий кредит может отпускаться в денежном виде, и тогда он называется денежным Рабочим кредитом. Товарный Рабочий кредит в свою очередь подразделяется на мелколавочный и долгосрочный кредит. Мелколавочный кредит отпускается только на продукты питания и предметы первой необходимости, приобретение которых не требует больших затрат и бывает очень краткосрочным, обычно до следующей получки заработной платы, во всяком случае не более как на месяц. Долгосрочный товарный кредит отпускается на более дорого стоящие предметы, оплата которых не может быть произведена рабочим сразу из полученного заработка, и выдается обычно на сроки до 6 месяцев.

До революции Рабочий кредит в большей части не имел каких-либо организованных форм. Товарное кредитование отчасти производилось потребительскими обществами, но большею частью владельцами предприятий и частными торговцами. При этом из заводской или фабричной лавки, а также из лавки частного торговца рабочий получал в кредит товар на разорительных для себя условиях. Денежное кредитование рабочих и служащих оказывалось кассами взаимопомощи и ссудосберегательными кассами, организовывавшимися при учреждениях, и ломбардами.

При советской власти вопросу кредитования рабочих уделено большое внимание, и Рабочий кредит получил широкое распространение. В период падающей валюты денежные формы Рабочего кредита не могли получить развития, и поэтому большое значение в бюджете рабочих приобретает товарный кредит. Товарное кредитование рабочих, как мелколавочное, так и долгосрочное, в настоящее время осуществляется преимущественно рабочими кооперативами. Рабкопы, производящие товарное кредитование, обычно входят в соглашение с администрацией предприятий и учреждений и отпускают в кредит товары за гарантией последних. Во многих случаях предприятия финансируют рабкопы на производство Рабочих кредитов и оказывают им содействие в получении от рабочих и служащих уплаты по кредиту. Церабсекцией Центросоюза был издан циркуляр от 16 июня 1924 г. за № 22 с инструктивными указаниями, на каких основаниях рабкопы должны отпускать мелколавочный кредит. В этом циркуляре говорится, что мелколавочный кредит должен отпускаться на сроки от получки до получки. По этому кредиту могут отпускаться только продукты питания и предметы первой необходимости. Предметы роскоши, напитки и т. п. по кредиту не отпускаются. Мелколавочный кредит открывается рабочему в размере, утвержденном фабкомом и заводоуправлением в известном процентном отношении к сумме зарплаты с таким расчетом, чтобы размер кредита, удерживаемого целиком в предыдущую получку, не превышал 50 % выплачиваемой зарплаты. Ответственность за своевременное покрытие задолженности по мелколавочному кредиту должна лежать на заводоуправлении, для чего между заводоуправлением и кооперативом заключается соответствующее соглашение. На заводоуправлении лежит также обязанность по производству вычетов из зарплаты в уплату долга. Расчет заводоуправления с рабкопом в покрытие задолженности по Рабочим кредитам должен быть произведен наличными деньгами в день обязательного срока выплаты зарплаты. Для упорядочения долгосрочного кредитования Церабсекцией были даны рабкопам инструктивные указания при циркуляре от 13 июля 1925 г. В этом циркуляре говорится, что долгосрочный товарный кредит не должен проводиться за счет оборотного капитала рабкопов. Для удовлетворения пайщиков предметами широкого потребления и домашнего обихода, которые по условиям состояния зарплаты в данное время не могут быть приобретены за наличные, долгосрочное кредитование может быть осуществлено за счет специального фонда, образуемого путем соглашения рабкопов с соответствующими организациями и местными банками, а также путем получения от госпромышленности товарного кредита на условиях, соответствующих условиям. установленным при кредитовании пайщиков. Кредитование должно распространяться исключительно на пайщиков. Вопрос о проведении кооперативом долгосрочного кредитования разрешается самими пайщиками на их общем собрании или собрании уполномоченных и осуществляется только в том случае, если по плану кредитования это не грозит убытками кооперативу. Кредитование производится исключительно под гарантией того предприятия, рабочие которого кредитуются. Предприятие должно гарантировать своевременность и полноту погашения задолженности по Рабочим кредитам на основании специального соглашения. Кроме того, рекомендуется везде, где это допускает уровень зарплаты, установить правило о взносе рабочими в момент покупки в кредит некоторой части стоимости наличными деньгами. Долгосрочный кредит не должен превышать полуторамесячного заработка при сроке его погашения не свыше 6 месяцев. Кредит должен открываться пайщику при условии отсутствия у него где-либо задолженности, превышающей в общей сумме полумесячный размер его заработка.

По сведениям Церабсекции по отчетным данным от 111 рабкопов за 1924/25 г. Рабочий кредит выражался в сумме 73.945.899 руб. В эту сумму входит долгосрочный и мелколавочный кредит и отчасти оптовый кредит, отпускаемый мелким организациям как. для кредитования, так и для продажи за наличный расчет. Если данную сумму Рабочего кредита, отпущенного за год, разделить по кварталам, то придется за I квартал — 22.644.698 руб., за II квартал — 17.790.458 руб., за III квартал — 18.017.217 руб. и за IV квартал — 15.513.531 руб. Если взять относительное значение сумм по Рабочему кредиту ко всем оборотам рабкопов, то мы получим для I квартала — 28,5 % к обороту, для II кварт. — 23,1 %, для III кварт. — 21,4 %, и для IV кварт. — 17,1 %. В среднем на одну организацию приходилось выданных по Рабочему кредиту в I кварт. — 208.826 руб., во II кварт. — 160.274 руб., в III кварт. — 162.317 руб. и в IV кварт. — 139.762 руб. В 1925/26 г. по 1.470 организациям рабоче-городской сети потребит. обществ при обороте в 2.100,6 млн руб. в кредит было отпущено на 128,1 млн р., в том числе по краткосрочному кредиту — на 79,8 млн руб. и по долгосрочному — на 48,3 млн р.

По введении твердой валюты стало возможным осуществление денежного Рабочего кредита. До некоторой степени эту потребность начали удовлетворять учрежденные при профессиональных организациях кассы взаимопомощи. Кассы взаимопомощи организовались в добровольном порядке коллективами рабочих и служащих в количестве не менее 100 чел. Рабочие и служащие предприятий и учреждений, где имеется менее 100 чел., могли объединяться с рабочими других организаций в групповые или районные кассы. Целью своей кассы взаимопомощи ставят оказание своим членам товарищеской материальной помощи при постигших их бедствиях и в других случаях острой нужды. Средства касс составлялись из вступительных взносов участников кассы в размере не выше 1 % с их месячного заработка, из ежемесячных взносов участников кассы в размере не выше полупроцента с их месячного заработка, из процентов по текущим счетам и вкладам и из других источников, допускаемых уставом профсоюза. Кассы выдавали своим членам как безвозвратные пособия, так и возвратные ссуды. Из отчетных данных действовавших касс видно, что сумма возвратных ссуд во много раз превосходила сумму выданных безвозвратных пособий. По сведениям МГСПС московские кассы взаимопомощи за 1924 г. выдали ссуд 1.903.994 руб., а пособий — 271.213 руб. Для характеристики деятельности касс взаимопомощи в области кредитования ими своих членов мы должны ограничиться цифровыми данными по Московской губернии, так как сводных сведений в большем масштабе пока не имеется. В Москве насчитывалось 885 касс, которые объединяли 68,8 % всех рабочих и служащих. Основную финансовую базу деятельности касс составляли заемные средства. Отношение заемных средств к собственным по кассам Союза совработников колебалось от 388,0 % до 89,3 %. Заемные средства шли из разных источников, главным образом из фонда улучшения быта рабочих Как мы уже видели выше, основной операцией касс является выдача возвратных ссуд. Для удовлетворения всех требований на кредит у касс средств далеко не хватало. В обследованных союзах Московской губ. % удовлетворения заявок колебался в пределах 60 — 70 %%. В уездах этот процент должен быть ниже. Так, по Союзу металлистов в уездах процент удовлетворения был равен лишь 51,5 %. Число членов касс, получающих ссуды, характеризуется следующими цифрами. По Союзу металлистов получило ссуды в II квартале 1925 г. по Москве 30 % всех членов, в III квартале — по Москве 38 % и по уездам 30 %. Средний размер ссуды для металлистов составлял в Москве 17 — 18 руб., в уездах — 11 — 12 руб. Средний срок ссуды по Союзу совработников колебался от 2.0 до 3,1 мес., по Союзу текстильщиков — от 2,4 до 4,8 мес. Задолженность одного члена кассы по возвратным ссудам в среднем по союзу совработников в II квартале равнялась 7 — 8 руб. и в III квартале — 10 руб. По данным бюджетного обследования МГСПС кредит в кассе взаимопомощи играет сравнительно небольшую роль в общих поступлениях по займам в бюджете рабочих, колеблясь в пределах от 13,5 % до 19,2 % ко всей сумме займов. Наибольшее значение в бюджете рабочих имеет долгосрочный товарный Рабочий кредит и мелколавочный кредит; второе место занимают займы у частных лиц и третье — ссуды в кассе взаимопомощи. Еще менее значительную долю составляют кредиты в кассах взаимопомощи по отношению к общей сумме дохода рабочих, равняясь в ноябре и декабре 1925 г. 0,6 %.

Постановлением ЦИК и СНК СССР от 22 октября 1926 г. о трудовых кассах взаимопомощи (Собр. зак. 1926 г., № 72) определены правовые основы касс взаимопомощи. На основании этого Постановления кассы взаимопомощи организуются в порядке, определяемом ВЦСПС, и действуют согласно уставов, утверждаемых соответствующими органами профсоюзов. Нормальный устав касс издается ВЦСПС. Кассы взаимопомощи с момента регистрации их в профсоюзе пользуются правами юридического лица и могут всеми законными способами приобретать и отчуждать всякого рода имущество, совершать сделки, искать и отвечать на суде от своего имени.

Изданный ВЦСПС нормальный устав касс взаимопомощи (распубл. в газ. «Труд» от 13 июня 1926 г., № 134) внес существенные изменения в структуру касс и в направление их деятельности. Так, по нормальному уставу кассы взаимопомощи могут быть организованы при наличии не менее 25 заявлений, при чем в одном предприятии или учреждении не может быть более одной кассы. Средства кассы составляются из средств, оставшихся у ранее существовавшей кассы до принятия нового устава, из вступительных и членских взносов, из процентов на капиталы и из других поступлений. При этом членские взносы по новому уставу становятся возвратными и возвращаются членам кассы при выбытии. В уставе кассы определяется, какая часть членских взносов возвращается обратно, но эта часть на основании Постановления Президиума ВЦСПС не может быть менее 70 % и по мере финансового укрепления касс должна увеличиваться. Средства кассы распределяются на запасный (резервный) капитал, в который отчисляются все вступительные взносы и 10 % всех остальных поступлений, и оборотный капитал. Из оборотного капитала не более 10 % может идти на выдачу безвозвратных пособий и не свыше 15 % на организационные расходы, остальные средства идут на выдачу возвратных ссуд и займов. Вступительные взносы устанавливаются не свыше 1 % месячного заработка. Размер ежемесячного членского взноса определяется общим собранием кассы в пределах не более 1 % заработка. Безвозвратные пособия кассой могут выдаваться лишь в исключительных перечисленных в уставе случаях, при чем по постановлению общего собрания кассы выдача безвозвратных ссуд может быть вовсе прекращена.

Таким образом новые положение и устав подводят под кассы взаимопомощи твердую юридическую и финансовую базу. Установление возвратности членских взносов обеспечит приток в кассы оборотных средств, а постепенный отказ от выдачи безвозвратных пособий оздоровит кредитную деятельность касс. Благодаря этому кассы смогут сыграть большую роль в развитии денежного Рабочего кредита, который постепенно должен будет заменить товарный кредит.

Финансовая энциклопедия, 1927 г.